2019年的冬天到现在我依然记得很清楚，因为着急给厂里的工人发工资，在一个APP上点了借款。当时也没太在意，对方说要人脸识别我就老实对着镜头眨眼、张嘴。结果怎么样？钱没有借到，第三天我的通讯录里所有的亲戚朋友都收到了"欠债不还"的短信，连我七十岁的岳父都没有例外。那时候我才明白，有些平台拿你的照片根本不是为了放款，而是为了让你上钩。

为什么有些平台非要你提供照片呢？

很多人认为上传身份证照片、做人脸识别是银行规定的"必选项"，其实并不是这样。正规的银行消费贷款产品，比如建行快贷、工行融e借等系统直接对接央行征信，并不需要你拍身份证的照片来提交。那么为什么小平台要你提供照片呢？说白了就是想拿你的把柄。他们想要的是你的身份信息和活体检测视频，在他们的视角里那是催收的筹码。正规借款产品，还要您拍照干嘛？难道还得发年终贺卡吗？别瞎整。

我有个做催收的朋友（这个行业很深，具体名字我不说），私下里跟我说他们公司专门买“人脸识别数据”，一张清晰的脸部照片加身份证号，在黑市上可以卖到五十元一份。你想想看，在一个不知名的平台上填了资料、上传了照片之后，钱没有到账，但是你的个人信息已经被转手贩卖了好几次。这事儿我也不好说太多，去年还不是这样，今年这种数据买卖更加猖獗。

真正不用照片的借款平台有哪些正规渠道

踩过坑之后我对"上传照片"这四个字就产生了一种心理阴影。后来我整理了一份名单，专门收集不用照片借款平台真正可以下款的有哪些。银行系最稳当。如果你有社保、公积金或者工资卡是某家银行的话，直接打开该银行的APP，在里面找到“消费贷”、“信用贷”的入口即可。招行闪电贷为线上办理，仅需刷脸确认身份就可以进行操作，并不会要求你上传身份证照片等个人信息。额度在30万以内，年化利率从4%到10%，具体的数字我不太记得了，大概就是这样。

还有一类是互联网大平台的产品，例如借呗、微粒贷、京东金条。这些平台平时用得比较多的，他们早就把你的画像算得很清楚了。打开支付宝看看有没有"借呗"这个选项，有的话直接点击进去申请就可以了，整个过程不需要你上传任何照片资料。微信里的微粒贷也是如此，在钱包里找到“微粒贷借钱”，有了入口就可以去申请了，并且没有入口的情况下也无法使用——这件事情比较玄学，有人用了五年都没有出现过入口，而有人刚注册两个星期就出现了。

那些标榜"不用照片"的小平台是否可靠呢

说到这儿肯定有人会问：我征信不好，银行和大平台都借不了钱，那些广告铺天盖地的小平台打着"无视征信、不用照片"的旗号是不是可以碰一下？我的建议是：能躲就躲。去年有个做生意的朋友急着用钱，在一个不知名平台上借款2万。对方表示不需要上传图片也不需要进行面对面认证只需要输入身份证号码就可以申请贷款了。结果怎么样？到账只有14000，剩下的6000被以"服务费""保证金"的名义直接扣掉。最坑的是合同上写的是年化利率为24%，实际算下来加上各种费用之后年化率超过60%。

该平台的一个特点就是：名字你都没听说过，APP做的和网页一样，客服只提供在线聊天而没有电话服务。所谓的"不用照片"其实就是因为他们根本就不是正规的放贷机构，要么是高利贷，要么就是为了骗取你的个人信息而成立的。填完资料后钱没借到，在一段时间之后你会发现自己已经注册了各种乱七八糟的账号。我当时就是吃了这个亏，到现在手机里还会时不时地收到一些垃圾短信。

怎样辨别一个平台是否正规

说了这么多，怎么判断一个平台是否靠谱？最简单的方法就是看放款方。在申请借款的时候，最终会将资金发放到持牌机构名下。如果是银行、消费金融公司、小额贷款公司的，则这些公司在银保监会有备案，比较正规。如果放款方是"科技公司""信息咨询服务部"的或者干脆没有显示放款方直接pass掉不要犹豫。

正规平台在借款之前是不会收取任何费用的。所谓的"工本费""验证费""解冻费"，只要让你先交钱再放款的就是骗子了。这件事情我也不用多做解释了吧？你借钱是因为缺钱吗？哪有借钱还要先付款的道理呢？

不用照片的借款平台申请时要注意什么

就算找到了正规渠道，申请的时候也有讲究。我之前帮一个表弟申请了某银行的消费贷，他资质不错，公积金交了三年多的时间了，但是第一次申请被拒了。后来我又换了一个时间，在下午三点左右再试一次，额度批到15万，而且比上次显示出来的利率还要低一点。这事儿我观察了很久，银行系统的风控策略有时候会根据当天的放款额度动态调整，月初月末、工作日周末，审批通过率都不一样。哪个时间段最好没有一个固定的标准，各个银行之间也不同，我对几家大行比较了解，在其他地方就不清楚了。

另外，在申请的时候不要贪多。有人认为反正不用照片，我就多申请几家，总有一家能过。千万不要这样做。每次申请都会在征信报告上增加一条"贷款审批"的查询记录，短期内频繁被查会使得后面的银行觉得你到处借钱，担心你的资金链出现问题而拒贷。我的经验是最多只能向两家金融机构提出申请，并且如果这两家都拒绝了的话，则要先停止申请，经过三个月后再尝试。

还有一个容易被忽略的细节就是申请的时候填写的联系人。很多平台都会要求填写紧急联系人，有人就随便写一个朋友的名字和电话号码。殊不知你逾期了之后，第一个打电话的就是这个紧急联系人。最坑爹的是借款人都没有出现逾期的情况下，还款日当天下午三点还没有还款的人就被发起了催收短信给紧急联系人。因此该联系人要填写家里的亲友（事先打好招呼），或者找一个能替自己承担风险的人，不要伤害到朋友。

最后说点实在的

经过这几年的研究发现，正规的平台要求的东西比较少；而那些不正规、有问题的网站或者平台，需要的东西就多一些，并且越离谱。照片要了，通讯录也要了，定位权限也是可以拉黑的。能借到钱的地方其实很少，在这些地方你也差不多早就听说过了吧。别走捷径，捷径之尾就是坑。

我现在借款只走两条路：一是工资卡所在银行的消费贷，利率最低；二是支付宝借呗，随借随还很方便。其他那些吹得天花乱坠的东西我都不碰。被坑过一次就足够了，没有必要再交第二次学费了。除了这些之外还有什么别的途径？有的可以做但是风险很大，并不适合普通人去做。如果真的急需用钱的话，先跟亲戚朋友借钱吧，实在不行就把家里不用的物品卖出去，不要为了几百块钱把个人信息泄露掉。

另外还有一件事情差点忘记说。如果你之前在一些不正规的平台上填写过信息，最近经常收到骚扰电话的话，建议去运营商那边开通防骚扰服务，移动叫高频骚扰电话防护，电信、联通也有类似的服务，免费的，可以挡住大部分垃圾电话。

如果你对某个平台是否可靠拿不准的话，可以把名字发给我，我帮你查一下。但是我先说明一下，在不了解的情况下不能保证百分之百准确，因为这个行业变化很快，去年还是正规军的，今年就有可能爆雷了。记住一句话：凡是让你先交钱的、凡是需要通讯录权限的、利息超高还说成"行业正常水平"的，一律不要接触。