刚满18岁可以贷款吗？先看清楚现实

说实话，银行对于18岁的这个群体的态度很矛盾。一方面你是成年人了，在法律上具有完全民事行为能力；另一方面你的征信基本是一张白纸，收入的稳定性几乎为零。我们内部审批时有不成文的规定：18-22岁之间的年龄范围里，如果没有硬性的资产或者很强的担保的话就属于"高风险观察区"。

别觉得不公平。换位思考一下，一个刚成年、没有工作、也没有存款的人来借钱，你会愿意借给他吗？

但是这并不意味着没有出路。

第一种方式就是父母担保下的消费贷款

这条路最稳，但是也最容易受家庭条件的影响。去年十一月有一个客户是大一新生，家里想为他申请一笔消费贷款用于出国交流。他父母一起签字后批了8万块钱，利率还比较低。说到底银行关注的是这个18岁的孩子背后那对有稳定收入的双亲。

具体操作上，各家银行的产品名称不同，我们行叫"亲情贷"，有的行叫"家长贷"。核心逻辑是一样的：父母做主借人、孩子做共同借款人、额度根据父母的还款能力来核定。这类产品的优点就是利率比较友好，一般在年化5%-8%之间，比那些乱七八糟的网贷要好很多。

但是有一个坑需要提醒大家：有些银行会把这样的贷款记在孩子的名下，在征信上会出现一笔负债。以后孩子自己要办贷款的时候可能会受到影响。不同银行的政策不一样，办理之前一定要问清楚。

第二条路：大学生专属信用贷款

这块水很深，我讲得再细一些。

2017年之后，监管对于校园贷的整顿力度很大，目前能够正规开展大学生信贷业务的机构并不多。目前市面上主要的产品有几家：蚂蚁借呗、花呗、京东白条以及一些大银行推出的校园专享产品。这些产品的共同点是额度小，起步一般只有几千元；门槛低，只要有学信网学籍就可以申请；利率……各不相同。

主要说一下银行的校园产品。建行、中行、工行等大行都有针对大学生的信用贷款，额度一般为2000-8000元之间，年利率约为10%左右。听上去不错吧？相比小贷公司而言已经算是比较好的了。

但是有一个问题需要提前说明：18岁可以借款的产品种类，在不同的城市差异很大。一线城市的网点多，政策灵活一些比较好办；二线、三线的城市网点少，客户经理不愿意去搞这些小单子，直接告诉你"没有这个产品"。这件事我遇到过很多次，客户的三个地方都说没有，最后找到对的人说对的话才做成。

第三条路：助学贷款——被忽略的低息途径

这条路很多人不知道，或者不把它当回事。国家助学贷款以及生源地信用助学贷款的利率按照同期央行基准执行，由财政贴息，在读取期间不需要学生偿还利息。额度上，全日制本专科学生每年最高可贷8000元，研究生12000元。

我知道有人会说：我又不穷，干嘛要办这个？

别傻了。贷款的门槛其实比你想象中要低一些，家庭经济困难的标准各地不同，很多中等偏下的收入的家庭都可以申请。而且这笔钱到了之后怎么花，并没有人盯着你每一分钱用在什么地方。有客户办理了助学贷款，把节省下来的学费用来做投资理财，四年下来小赚一笔。这操作有点野，但是合规。

唯一的问题就是学校以及生源地教育局要配合办理，流程稍微复杂一些。但是因为这个利率的原因，还是值得一看的。

那些"可以借"但是千万不要碰的坑

说到这儿，不得不岔开一下。在网上搜索"18岁可以贷款吗？出现很多小贷公司发布的广告，比如秒下款、不看征信、学生专享等。十个里面有九个坑，剩下的一个就是诈骗。

前年有一个案例，我这儿来的客户是一位18岁的女孩，在某平台上借了3000元，到手2400元，一个星期之后要还3500。计算一下年化利率吗？超过一千倍。明面上还有各种手续费、服务费、担保费等层层加码的情况。”

怎样来判断呢？教你一个方法：凡是让你先付款的，合同上的价格和你收到的钱不相符的，利率不清楚或者变化无常的，直接拉黑。正规贷款机构的利息写在合同里很明确，年化是多少就是多少，并不会玩文字游戏。

还有所谓的"网贷中介"，说可以帮你包装资料、提高额度。这种事情我见过很多次了，收你几千块钱的服务费之后，要么办不成，要么好不容易办下来的东西你自己本来就可以申请到的。纯粹是智商税。

银行内部审批标准：没有人会告诉你其中的细节

审批方面，我透露一些内部的情况。我们行对于18-22岁客户信用贷的审核中，有不成文的规定："三看"：一看学籍，全日制本科以上加分，专科持平，没有学籍的一律降额或者拒；二看父母，父母有公积金、社保、房产的，子女通过率会明显提高；三看负债情况，已有网贷记录的话基本就直接否决了。

"三看"原则在官方文件中找不到，但是在实际操作当中就是这么执行的。各个地方略有差别，但是大的方向差不多。

申请的时间点也很重要。每年9-10月开学季的时候，各家银行都会有业绩压力，在这个时候校园产品的审批比较宽松一些。年底就不一样了，额度紧张、审批严格，同样的条件也有可能被拒绝。去年不是这样，今年政策刚刚调整过一次，具体的什么时候再变还不知道。”

如果以上路都不行的话，该怎么办？

其实有些18岁的年轻人，三条路都走不通：父母不同意、学校没有名额、征信已经用尽。建议不要着急去借债。

18岁最大的资本是什么？时间。与其四处碰壁、把征信弄花，不如找一份兼职工作来积攒一些收入记录吧。等到你有了3-6个月的稳定流水之后，不管是送外卖还是做家教赚的钱，银行对你的态度都会不一样。”

见过很多18岁就开始各种网贷的年轻人，拆东墙补西墙，到22岁时征信已经很糟了，想要办理正规贷款就不可能。但是也有客户从18岁开始用一张信用卡，按时还款、小额消费，直到22岁时征信很好，办任何贷款都很顺利。

征信这东西，建起来慢，毁起来快。

最后说点实在的

18岁可以借款的有哪些，这要看你的具体情况：家庭条件、学籍状态、征信情况、收入来源。没有万能的答案，只有适合你的路。

我的建议是：首先选择正规的银行渠道，即使额度小一些、手续复杂一点；不要去尝试各种小额贷款公司和网络借贷中介，虽然看起来方便些，但风险很大；实在不行就等等看吧，不必硬着头皮去做。

钱急的时候到处找，找到的都是坑。