前两天有个老客户急急忙忙地来找我，说他手头有点紧，在网上看到有一个叫51钱包的产品，看上去很正规，问我想知道这个东西靠谱不靠谱，51钱包属于哪个借款平台旗下的。其实这个名字听起来挺顺耳的，有"钱包"又有数字的，很容易让人联想到某个互联网大厂推出的支付工具。但是我要给各位打个招呼，名字叫"钱包"的，并不是用来装钱的，有的是取出来用的。今天我们来好好聊一聊这件事情。
51钱包借款平台到底是什么来头
先说一下大致的情况。市面上叫"XX钱包"的产品，有一百多家甚至更多，其实大部分都是贷款超市或者助贷平台的变种。简单来说就是它们自己不放款，只是个拉皮条的人。你提交了个人信息后，就会被推送给各种小额贷款公司、消费金融公司以及一些不太知名的小信托机构。
我有一个做设计的小张客户，去年就踩过类似的坑。他在某个"钱包"类APP上借了8000块钱，以为是大平台，没想到放款方是个从未听过过的外地小贷公司。这还不算完，那家小贷公司的利息加起来年化竟然达到了36%左右。当时小张很惊讶，问我："理财师啊，我在银行办信用卡分期跟这个有什么区别？"那是不可能的。
所以当你问51钱包属于哪个借款机构的时候，你就要做好心理准备了：答案不会只有一个，而是一大堆。今天是A公司的放款日期，明天可能是B公司。好处就是下款快，坏处就是息费不透明，并且你的个人信息会被转手几次。
那些名字好听但是坑不少的"钱包"
钱包类的产品最容易让人产生误解。去超市买东西的时候，钱包是用来装钱的吧？但是网贷圈里说"钱包"都是用来存你的。
见过太多人因为急用钱，看到名字高大上就往里钻。结果怎么样？各种服务费、担保费、咨询费等费用很多，扣除不少之后所剩的钱少了很多。就好比你买了一斤苹果，商家说每斤五元，但要收两块袋子费，一块称重费，最后你要付八块钱才买到那一斤苹果。这事儿谁会不觉得烦恼？
还有一个很坑的地方就是还款提醒。正规银行的催收，至少还有个规矩。有些不知名的贷公司，他们所用的催收手段真是让人拍手叫好。晚还一天的话，通讯录里的人就会知道你欠钱了。这不是危言耸听，我在做的案例中这种情况很常见。
不要只看广告词，要看合同章
很多人判断一个平台是否靠谱，就看APP做得好不好、广告打得响不响。这是本末倒置的做法。给大家讲个简单的办法：申请借款的时候看一下最后签合同的甲方是谁。章盖的是某某银行、某某消费金融公司还算有点谱；要是盖的是什么某某科技公司、某某咨询公司那你就要小心了。
去年有一个客户在某平台上借款，合同章是咨询公司的。后来发生纠纷后想投诉找不到人，因为那个咨询公司根本就没有放贷资格。就像去医院看病一样，给你动手术的人竟然还是个卖医疗器械的推销员，你说吓不害怕？
怎样判断这些借款平台是否可以碰触
说到这儿，有人可能会问：遇到这样的产品怎么办？也不尽然。有些助贷平台可以为征信较差的人提供资金支持，但是需要你自己算清楚账。
给大家算一笔账。假设你借了1万元，分十二期还款，每期还一千元。好像只付了两千块利息吧？错！因为你是每个月都支付本金的，但是利息却是按照全部本金来计算的。等额本息的实际利率是名义利率的一点八倍左右。很多人都没搞清楚其中的道理，随便签个字就过去了。
再一个就是看有没有提前收费。正规借款，在钱到帐之前是不会收取一分钱的。有人告诉你交几百块钱"工本费"或者"解冻费"，别犹豫了，直接拉黑吧。百分之百的就是坑爹的手法，正规军队从不干这种事。
至于51钱包属于哪种借款类型，大概率会是助贷平台。该类网站的特点为：门槛低、速度快、利息高、信息流动快。如果急得火烧眉毛，并且可以确定自己未来几个月内能够周转的话，偶尔用一次也是可以的。但是如果你打算长期把这种钱用来做生意或者投资的话，那么我建议你还是早点打消这个念头吧，因为这样你的利息会被压得很紧。
几个实用的避坑建议
干这行这么多年，我总结出几点经验来跟大家分享。第一，可以找银行贷款，就算银行手续繁琐一些，材料多填两张纸，但是利息还是实实在在地省下来的。
第二，看清楚综合年化利率。国家规定民间借贷利率司法保护上限为LPR的4倍左右，大约是15%。虽然金融机构不受此限制的影响，但是如果你发现年化超过24%，就应当慎重考虑一下了。现在还有哪家生意可以稳定地赚到百分之二十分的利润？把钱借出去投资的话，基本上是不会收利息的。”
第三，保护好个人信息。有些平台，在你填写完资料之后，并没有借钱给你，但是过了段时间后，你的信息就被卖给了其他的贷款中介了，每天都会接到来自这些贷款机构的骚扰电话。这种事情我见过很多次了，烦得我都想死了。
各个城市的具体政策可能会有所不同。我只了解这边的市场情况，其他地方有没有特殊的规矩我不敢乱说。但是大体的原则是一致的：先看合同三遍、算清楚真实的利率之后再决定是否出手。”
前阵子发生的一件事情挺有意思的。我的一个朋友问了我，网上有人说某"钱包"是某某大厂旗下的是不是真的？查了半天才知道所谓的"旗下"就是那个大厂给它投了一点钱而已，股份估计不到5%左右。就好比你买了一份某个品牌的股票一样，也可以说是这个品牌的一个股东，但是你能管住人家吗？名字挂靠和实质风控不一样，这一点大家要明白。
借钱这件事，没有捷径可走。越方便、快捷的渠道背后往往隐藏着更高的成本代价。如果问我具体的建议的话，很简单：打开手机银行APP之后先看看里面有没有预授信额度；如果没有的话再考虑正规消费金融公司的产品；实在没有办法了再去碰那些从未听说过的"钱包"。
不要等到被催收电话轰炸的时候，才后悔当初为什么不问为什么、不看一眼。
