深夜两点，手机屏幕上的蓝光照在脸上，我盯着“财猫app借款怎么样”的搜索框发呆，旁边还开着几个宣称“不看征信、无视黑白百分百下款网贷口子”的页面。很多人遇到资金短缺的时候都会被这样的广告语所吸引，但是事实真的像宣传中描述的那样美好吗？所谓的“必下款”渠道是真实存在还是精心设计出来的陷阱呢本文将对财猫以及其他类似平台的真实运营机制进行详细的探究。

再说说大家最关心的额度和门槛问题。市面上像财猫这样的助贷平台，所标称的最大额度一般不超过20万元左右，但是实际上新用户下款额度一般较小1000元到5000元所谓的“不看征信”，其实多为吸引眼球的噱头。正规持牌机构在放款之前，仍然会查询央行征信或者大数据信用分。标榜着自己可以忽略黑白的人口子，并不是正规网贷，而是利息很高的私人借贷或者是套路贷，一旦触碰到就会有非常严重的结果。

再看借款期限以及使用条件。正规平台提供的还款期限比较灵活，从3个月到12个月不等，部分支持展期。申请条件看起来很简单：年满18周岁、实名手机号、银行卡、身份证。但是在审核的时候系统会用大数据风控模型来评估用户的还款能力。征信报告上有严重的逾期记录（即“黑户”）的话，系统会在几分钟之内就直接拒绝了。那些标榜着“百发必中”的，在申请贷款时往往会要求申请人提供极其私密的信息作担保，并且收取手续费，这显然违反了金融监管的规定。

用户评价两极分化很严重。一部分人认为财猫是助贷平台，匹配资方的速度还可以，解决了短期燃眉之急的问题。但是更多的负面反馈集中在利息不透明和催收次数多上。有用户计算过，除了明面上的利率之外，部分资方还会收取担保费、服务费等费用，综合年化利率甚至接近法定红线24%或者36%。一旦逾期，催收电话就会不断打到通讯录中的联系人那里，给生活造成很大的困扰。

需要对这类产品优缺点进行分析。优点是申请流程全部线上化，到账速度很快，在半个小时之内就可以完成。但是缺点很致命：隐形费用高、个人信息泄露风险大很多非正规渠道在获取到你的通讯录以及定位之后，就会把数据倒卖给其他的机构，从而使得用户后续不断接到骚扰电话。所谓百分百下款实际上是以牺牲个人隐私、承担高额债务为代价的。

最后提醒大家，在使用任何借款APP的时候，一定要注意以下几点：凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的，百分之百是诈骗；凡是声称完全不管征信记录、无视黑白也可以大额放贷的，大概率就是高利贷陷阱。要保存好借款合同截图，并且一旦出现暴力催收的情况要及时向互联网金融协会投诉。

以下是针对大家常见疑问的回答：

问：财猫app借款是否真的不需要看征信？

答：不是。财猫本身是助贷平台，合作的资方大多是持牌金融机构，放款必查征信。“不看征信”一般是指对征信的要求比较宽松，并不代表完全忽视了征信的问题。

问：为什么我申请了有额度但是提现失败？

答：一般情况下是由于综合评分不够高。系统初审给额度了，但是提现的时候二审核中发现你的负债率过高或者最近有多次借贷记录，风控拦截了。

问：逾期一天会记入征信吗？

答：大部分正规平台都有3天左右的宽限期，但是具体要看借款合同中是如何规定的。建议按时还款，逾期除了要支付罚息之外还会被记录到个人信用报告上。