上个月老张坐在我对面愁眉苦脸地拿出一张银行账单问我这个财智金借款怎么样能不能把他的网贷给我清理一下？其实我这几年来听过太多类似的问题，但是每次看到有人要往坑里跳的时候还是忍不住想要拉一把。老张的情况很典型：公务员身份，征信花得跟地图一样多，网贷点了一大堆，总额不到二十万，但每个月的还款压力很大。听说广发财智金利息低、额度高，想申请一笔把网上的贷款全部还清，并且做一个"债务重组"。

我当时就给他浇了一盆冷水。这事儿可没那么容易解决。

财智金到底是什么"神仙水"？

很多人认为财智金就是普通的信用贷款，其实它更像是一张由银行为你量身打造的"专属信用卡"。它是广发银行为持卡人推出的现金分期业务，并且额度独立于信用卡固定的授信金额之外。听起来挺好的吧？

但是里面有一个特别坑的地方。

财智金申请到的钱可以提现、转账，但是征信报告上显示的方式和你想象的不同。它一般会展示的是信用卡账户信息，并且额度使用率几乎都会显示出"已用额度/授信额度"接近100%的状态。这有什么含义呢？这就意味着你在其他银行眼中就是一个把信用卡刷爆的人了。这时候你还想申请其他的低利率贷款吗？没有这种可能。

老张听了这话，脸色都变了。他还打算两个月后申请房贷呢。

申请财智金借款的条件，你真的符合吗？

再来谈谈门槛。官方说法为"广发银行持卡人、信用良好"，这几个字看起来轻松，但是实际上操作起来完全不是那么回事。我的一个做IT的朋友年薪四十万，征信没有逾期记录，去年想要申请财智金装修的时候就被系统直接拒了。

为什么？

因为银行内部的评分模型从来都不会只看你还得起钱。它会看你对它的"贡献度"如何来决定你的积分值。你是广发卡的老用户吗？经常在该刷卡的地方刷卡的是不是你呢？是不是只需要偿还最低还款额就可以让银行获得一些利息收益了？如果你平时把广发行的信用卡当作储蓄卡使用，一分钱也不给银行赚取利润的话，那么为什么还要用上几万甚至十几万元的低息资金给你提供服务呢？

其实网上找不到这样的潜规则，但是我在做案子的时候发现规律很明显：平时偶尔分期、给银行"交点保护费"的客户下卡率却非常高。这事听起来有点扯淡，但现实就是如此。

具体数字我已经记不清楚了，大约是这样的：在我接触过的成功案例中，有超过70%的人在过去半年内有过分期的经历。如果你是那种薅羊毛力度很大的"卡神"的话，大概率会被系统初审给拦下来。

利息背后隐藏的"数字游戏"不能随便猜测

老张当时还对我说过，广告上写的是月费率0.4%起。价格不贵吧？别想了。典型的文字游戏就是这样的。

月费率0.4%，很多人认为年化利率就是把月费率乘以12，即为4.8%。你这样算的话那就是亏大了。因为费率是以本金全额来计算的，而每个月你还本的时候也是在还本金。你的本金减少的同时利息却没有降低多少。用IRR（内部收益率）公式一算出的实际年化利率一般都在8%-10%，甚至更高一些。

利率高吗？

网贷确实便宜一些，但是和真正优质的信用贷款相比（比如建行快贷、工行融e借年化4%左右的），还是贵了很多。因此如果你只是缺钱，并不是因为有高额负债而需要通过网络借贷来解决的话，完全可以去咨询一下四大银行消费贷款的产品，没必要死守一个地方。

但是如果你像老张一样，征信已经用尽了，网贷的利息动辄达到18%以上的话，那么财智金这种10%-25%左右的产品就成为了救命稻草。即使它显示的方式坑爹也比被网贷吸干血好一些。

踩中一个"隐形雷区"就已经很不容易了

还有个事情要提醒你。财智金虽然名义上给你钱了，但是这笔钱的使用是有一定限制的。不能进入股市、楼市，也不能用来投资理财。去年不是这样的情况，今年政策刚调整过，查得比较严格。一旦资金流向出现异常的情况发生的时候，比如刚刚收到的钱就转入证券账户的话，银行就会要求你一次性结清所有的欠款。

想象一下，本来这笔钱是用来周转的，结果突然被抽贷了，那时候你到哪里去哭呢？

我见过一个做小生意的小老板申请了财智金来补货，但是因为转账太频繁触发了风控，资金链直接断裂。到现在我还记得他绝望的眼神，真的不能犯这么低级的错误。

钱拿到之后最好放在卡里过夜，然后再分次取出或者转账给其他人虽然麻烦一点，但是可以避免很多麻烦。这招虽笨但有效。

是否适合你？痛快点吧

说了这么多，财智金借款怎么样怎么样？看你处于什么样的位置。

如果你资质特别好，单位好、公积金高、征信白纸一张的话就别折腾了，去网点找客户经理办正规的公积金消费贷，利息可以低到让你笑醒。

如果你的征信已经被花光了，网贷也很多，急需一笔钱来平掉高息债务，并且手里正好有一张使用得比较好的广发卡的话，那么财智金就值得一试。因为这时候能给你放款的地方不多，选择一个就已经很不错了，哪里还敢挑三拣四呢？

老张后来听我的，先申请了一下，批了五万八。虽然没有全部批准下来，但是最急的那两笔网贷已经结清了。他说利息并没有想象中那么低，每个月还贷的压力减了一半多一点，晚上终于可以睡个好觉了。

金融产品没有好坏之分，只有适合与否。别听风就是雨，看见"低息"两个字就往上涨不要贪图眼前的利益，先算好账再看清条款最后才行动。

如果你真的想要申请的话，要先打客服电话问问自己有没有预审额度，不要傻乎乎地直接点申请按钮，每次查征信都会被扣信用分的，多一次就扣一分。