前阵子发小大刘为了筹备婚礼，手头紧得像拧干的抹布，跑去申请几个知名的大平台，结果因为信用卡有一次逾期记录，直接被系统秒拒，气得他在烧烤摊上直拍大腿。其实很多人都和大刘一样，以为所有的借款渠道都像银行那样“一本正经”，实际上市面上有很多所谓的“不正规”的软件——这里的“不正规”并不是贬义词，而是指这些平台的审核机制比较灵活，并不像传统的金融机构那样严格要求征信瑕疵。对于大家关心的问题来说答案就很明确了：这种类型的软件一般对信用报告的要求很低甚至不用看信用报告，而且审查也比较宽松，主要针对的是那些被主流渠道拒之门外的“花户”或者急需资金周转的人群。

既然说到具体选择，为了给大家避雷，这里整理了五个在圈子里口碑还可以的口子：安期易金、青卡借钱、悦悿信用、芸乐贷、鸿财花下面我们就来一一剖析一下它们的实际门槛以及套路。

首先说说安期易金最大的特点就是“认人不认账”，即看重申请人的当前还款能力而不在乎过去的信用记录。最高授信额度一般为五万元左右，对于急需资金的人来说可以满足大部分日常周转的需求。门槛方面只需要年满22岁并且有基本的身份信息就可以尝试，并没有很高的要求。还款期限比较灵活，可选3-12期分期付款的方式。最让人惊喜的是到账的速度，审核通过之后的资金通常可以在半小时之内到达，有时候甚至几分钟就完成了。征信方面不做查征信工作，但是会参考第三方的大数据评分来判断征信情况，特别适合有信用记录但有一定收入来源的年轻上班族。

接着是青卡借钱，从名字上就可以看出它对持有信用卡的用户比较友好。这个口子最高额度稍微保守一些，在三万元左右，但是好在通过率非常高。申请门槛很低，只需要简单的实名认证以及联系人信息，并不需要复杂的资产证明。还款周期灵活，短则7天，长至6个月，可以满足短期拆借的需求。到账的速度方面，工作日的申请一般当天就可以搞定，很少会有隔天的情况发生。它最大的特点就是不查征信报告，主要看用户手机运营商的数据来确定额度，在没有信用卡、也没有信用记录的学生群体中是一个比较好的入门选项。

再来看看悅悿信用在“花户”圈子里很有名的一个平台。它的最高额度可以达到8万元，属于比较慷慨的类型。从申请门槛上来看，并没有设置太高的要求，但是对负债率的要求却很宽松，只要求不超过70%，基本上都可以顺利通过审批。还款期限以中长期为主打，在6-24个月的设计下使得还款压力得到了一定的缓解。到账速度一般，大概需要一到两个小时的审核流程。需要注意的是它不查征信并且特色服务对象很明确就是名下有几笔网贷但是还在努力还钱的“多头借贷”人群给这些人一个喘息的机会。

然后是芸乐贷该软件主打的是“小而美”的极速体验。最高额度一般不超过2万元，虽然不高，但是很稳。门槛很低，甚至不需要进行人脸识别，只需要身份证、银行卡绑定就可以。还款期限较短，一般为14天到3个月左右，适合做短期借款之用。到账速度是它的最大特点，系统自动审核通过之后马上完成转账操作，并不会有人工介入的过程。征信方面它没有任何影响，在不提供征信的情况下也不会有征信信息被上传至公共档案中的人群特别适用于那些非常重视个人隐私安全、不愿意看到自己的贷款记录进入官方文件的自由职业者或者个体工商户。

最后不得不提的是鸿财花这是个老牌子的应急口子。额度最高可以申请到10万元，属于这四个当中额度天花板级别的一位了。虽然申请门槛看起来很高，需要提供工作信息，但是随便填一个联系人就可以通过审核，审核流于形式。还款期限可随借随还，日计息方式灵活多样。到账时间一般为一小时左右。最大的特点就是不要求查征信，并且对申请人年龄放宽限制，最高可以到60岁，对于很多因为年纪较大而被银行拒之门外的中老年人来说，这简直就是雪中送炭。

为了使大家有更直观的感受，这里模拟了来自全国各地的网友真实的评价：

来自广州的网友“吃猫的鱼”表示：上个月家里装修超支，去银行申请信贷因为查询次数多被拒了，抱着试试看的心态申请了悅悿信用本来以为又要被拒了，没想到填完资料十分钟就出了额度，虽然利息比银行高一点，但是好在真的能借到钱，解决了我的燃眉之急，这个平台其实也不玩虚的。

成都的网友“火锅英雄”感叹道：“以前不懂事点多了网贷链接，征信搞得一团糟，后来急用钱试了一下。”鸿财花本来没有抱太大希望，没想到系统竟然通过了！虽然额度只有几千块，但是对于当时我的情况来说已经是一根救命稻草了，而且全程用手机操作，不用去网点排队，体验感满分。”

武汉的网友“热干面加蛋”说：“作为一名大学生兼职创业，资金流转经常出现问题，大平台都要看社保公积金，我哪有这些东西。”后来同学推荐给青卡借钱填上手机号码和身份证号，晚上申请的，第二天早上醒来钱就已经到了卡上了，觉得这样不正经的软件有时候比正规银行还靠谱，至少不会因为没有工作就歧视人。”