上个月我在调查一起案件的时候，发现了一件很有意思的事情。有个读者给我打电话的声音都快哭出来了，说自己征信没有问题，工作也很稳定，跑了很多家银行申请贷款都被拒绝了，问银行工作人员也不给个准话，只说了一句"综合评分不足"就打发走了他。问我出了什么毛病。其实这样的情况我已经见得很多次了。很多人认为只要按时还款、不逾期就可以借钱，这种想法太幼稚了。我花了两天时间帮他复盘之后发现问题是由于他在网贷平台上频繁查询征信记录造成的，一年之内查了二十多次。这件事情让我决定好好地聊聊不能借款的原因有哪些有些东西银行不会直接告诉你的，但是作为一名调查记者，我打算把真实的采访内容摊开来讲。
征信查询次数过多：很少有人知道的隐形杀手
采访了一个亲身经历过的案例。去年有一位做小生意的老板叫老陈，在义乌做饰品批发，做得还可以，一年流水两三百万的样子。他想向银行贷款五十余万元来扩大业务规模的时候却被拒绝了。老陈当时就愣住了，说自己征信上没有逾期记录啊？拿到他的信用报告后发现近三个月内被各个机构查询过12次，都是网贷平台的审批查询。老陈说就是想知道自己的额度可以借多少，没事就会点一下，反正也没有借款的意思。典型的"好奇害死猫"。
银行风控系统里有个不成文的规定：硬查询次数太多会被认为是资金饥渴。什么意思呢？就是说该系统觉得你到处借钱，说明肯定出了问题。一般来说近两个月内不能超过4次的硬拉取操作，在半年之内也不能多于6次，这是很多银行内部设定的标准红线。不同的银行对这个数字会有一定的差别，但是大体上是差不多的。老陈的情况其实就是因为自己的好奇心而被坑了而已。
还有一个比较隐蔽的坑。申请贷款被拒后，有些人不服气，换一家继续申，再拒就换个地方。叫"连环拒"，在风控圈里是重点标记的对象。我采访过一个银行信贷部的朋友，他说他们的系统中有一个标签叫做"多头借贷风险"，一旦有了这个标签的话基本上所有的正规渠道都会把你挡在门外。那怎么办呢？乖乖地养半年征信了再去碰那些测额度的广告吧。
收入流水不合格：银行对"稳定"的理解和你想象的不一样
踩的人最多的就是这个坑。采访了程序员小张，月薪两万觉得收入很高去银行申请信用贷款被拒了。他当时很不解，自己每个月按时还信用卡账单，并且工资也不低，为什么就不能行呢？要求他把银行卡流水打印出来看看，发现他的问题是发薪方式有问题。小张公司有时候用公款给员工打钱、有时候现金发放、有的用微信转账、还有几个月干脆晚了半个月才发的工资。银行流水看起来很杂乱，并不能看出稳定的收入来源。
银行看流水，关注的是稳定、持续以及真实。什么叫稳定性？每个月固定时间收到钱款，金额变化不大，至少维持半年以上的时间段。小张今天发明明天就不发、金额忽高忽低的流水，在风控眼里就是"不稳定"的小张这种。还有一种更坑的情况是我在做销售的朋友底薪三千元左右，提成有时候可以拿到两万到三万元之间，但是提成就不是每个月都有了。他申请贷款的时候正好遇到连续两个月没有业绩记录的情况下，在银行流水上显示只有三千块钱的工资收入，因此直接被拒贷。
别傻了，银行不会听你解释"我下个月提成就能拿两万"，他们只看摆在明面上的数据。因此如果你们是销售岗位或者收入不稳定的朋友们，在申请贷款之前最好先做好规划，至少要积攒出六个月的漂亮流水才行。这是我在采访了很多案例之后总结出来的一个经验，并且不同城市的标准可能不太一样，但是六个月是一个比较稳妥的时间段。
负债率过高：你的钱并不是你自己的钱
去年采访过一个案例，印象很深。刘姐在一家外企担任中层管理者，年薪四十多万，名下有两套房子想要从银行贷款装修一下。结果被拒绝了，原因是负债率太高。刘姐当时很着急，说自己的房产市值接近千万级，怎么可能会出现这么高的负债比例呢？帮她算了一笔账，她的两个房子里都有房贷每个月还2.5万左右，车贷五千块，信用卡分期八千块钱加起来一个月大概四万多。她的月薪只有两万元多一点，单靠工资是不能偿还这些债务的，只能依靠年终奖以及理财收益来维持生活开支。
银行负债率有公式：月还款额/月收入×100%。一般情况下，当这个比例超过50的时候就要引起注意了，而如果超过了70的话就基本上是被否定了。刘姐的负债率达到接近200%，按照银行的标准已经属于借新还旧的状态了。这件事听起来挺无奈的，很多人都觉得有房有车就是有钱人，但是在银行看来，贷款买房买车不是资产而是负债。
还有一个很多人不知道的细节：信用卡已经使用的额度也属于负债。即使你每个月都按时全额还款，只要你的信用卡经常刷到80%以上就银行就会认为你资金紧张了。我采访过一位银行内部人士，他说他们系统中有一个指标叫做"信用卡使用率"，长期超过70%的客户信用评分会自动下调一个等级。所以借钱的时候先把信用卡欠款还一还，把刷卡次数降低一点，通过的概率就会高很多。
工作年限、行业限制：有些职业不能借到钱
这是最让人无语的原因。我采访过一个刚换工作的朋友，新公司工资翻倍了，但是申请贷款却被拒绝了。因为入职不满三个月所以无法正常上班。银行觉得你工作的稳定性不好，在试用期内不能通过的话怎么办？大多数银行要求现单位入行满半年或者放宽到三个月左右，具体标准各银行不同，需要咨询当地网点得知详细情况。那时候他很郁闷，虽然收入比以前高了点，但是还是借不到钱。
最坑的是行业有规定。我做了一个调查，发现有些行业的银行眼里就是"高风险"。比如娱乐、美容美发、小餐饮、建筑劳务等很多银行直接把它们列入黑名单或者限制名单中。采访过一个开美容院的老板娘，生意很好，在当地开了三家连锁店去银行申请经营贷款被拒。信贷经理私下里告诉了她他们行对美容行业的审批很严格，并且基本不给批。这件事你到网上查也找不到明文规定，但是内部确实有这么个名单。
还有一个比较隐秘的情况就是有些银行对于某些职业的审批标准悄悄提高了。去年某个时间点之后，房地产从业人员申请贷款就变得严格起来，并且官方没有说明原因，在行业内也已经有消息了。什么时候开始实施这个政策、具体的标准是什么样的信息你无法在外部获取到，只有内部的人才知道这些情况。所以我一直说，在申请贷款之前最好先去打听一下，别傻乎乎地往枪口上撞。
年龄、身份的问题：太小或者太大都不行
说到不能借款的原因有哪些年龄的因素经常被忽视。我采访了一个刚满18岁的大学生，想要申请一笔助学贷款，但是却被很多银行拒绝了。原因很简单：年纪太小没有稳定的收入来源也没有资产可以抵押。大部分银行信用贷款的年龄限制为22岁或者23岁，有些甚至要求达到25岁以上。虽然十八周岁在法律上已经属于成年人行列，但是在银行风控系统中仍然是高风险人群。
年龄大了也不行。去年我采访过一位60岁的大叔，想为儿子贷款买房子首付，但是银行拒绝了他的申请。因为他的还款能力存在疑问所以银行不愿意给他放贷。一般情况下，借款人的贷款年限加上借款人自身的年龄不能超过70岁或者75岁，各个银行的标准有所不同。一些银行对于55岁以上的人群进行审批时会比较谨慎，并且需要提供更多的资产证明或者是增加共同申请人。
还有一个特殊情况就是身份问题。我遇到过一个例子，申请人的营业执照才办了不到半年的时间就去办理经营贷款被拒绝了。很多银行要求执照满一年甚至两年以上，并且要有实际的经营流水记录。新注册的企业或者个体工商户，在商业银行看来都是"不成熟的公司"，风险太大。不同银行对这个年限的要求不一样，具体的情况要到当地网点咨询一下，网上查的信息经常是过时的。
资料造假或者信息不一致：自己给自己挖坑
这个坑我必须要说一下，因为踩的人实在太多了。有一个申请人的资料里把收入填得比较高了，在月薪八千的情况下被填写成一万五。银行核实后发现社保缴纳基数和实际不符，并直接拒贷，在系统中留下了"信息不实"的标记。一旦打了标签之后就很难再进行申请了。银行核查个人收入的方式很多，包括社保、公积金、纳税记录以及银行流水等等都可以看出破绽来。
还有一种情况就是信息不一致。我遇到过一个身份证地址为老家的，工作单位填写的是北京的，居住地又写成天津的情况的人。银行风控一看到就觉得有问题了，这个人是哪里来的？稳定性存在疑问。后来才知道他在北京上班，租房子住，在北京办的身份证明还没来得及换掉。最好提前准备好解释材料，比如租房合同、工作证明等，不要让银行去猜测。
更离谱的是有人找中介来包装资料。我调查过一个案子，申请人请了一个贷款中介帮忙"优化"材料，并且付给对方一万块钱的服务费。结果怎么样？银行查了之后发现有问题直接拒绝放贷，申请者白白损失了一万元钱。这样的事情已经发生了很多次了吧正规的银行风控系统见过什么没见过？造假基本都能被发现一旦被查处不但不能贷款还会被列入黑名单
抵押物不符合要求：你的房子不一定可以贷款
最后说一个很多人不知道的原因：抵押物的问题。我采访过的一个案例是，申请人三四线城市有一套房想向银行申请办理抵押贷款被拒了。原因是房子所在区域不在银行的准入名单之内。很多银行对抵押房产有地域限制，在主城区或者核心地段接受，偏远郊区或者是县城的房子不收。各个银行的人名不一样，并且经常更改，去年可以做的地区今年可能就不行了。
还有一种情况就是房龄的问题。我遇到过一个申请人的房子建于90年代，已经超过了30年了，但是银行不允许做抵押贷款。大多数银行要求房产的年龄加上贷款期限不能超过40年或者50年，如果房屋很老的话很难变现，所以银行不愿意接单子。另外小产权房、安置房、经济适用住房等特殊性质的房子很多银行不接受抵押或者是有特定的要求才能办理。
写到这里我想起一个采访对象说过的：银行不是慈善机构，而是赚钱的。他们借钱给你的时候首先考虑的是钱能不能收回来，其次才是赚你多少利息。如果他们的风险太大了的话，不管你觉得自己多靠谱都没用，结果都会被拒贷。因此在申请贷款之前最好先整理一下自己的情况，看看有没有踩到这些坑的地方。不确定的情况下找一个专业的人士咨询要比盲目地去申请要好得多。因为每次拒绝之后征信上就会有一条记录，在这上面得不偿失了。
