2019年的时候我在做小生意亏了本，急着周转，到处借钱。当时也是病急乱投医，在QQ钱包里看到了一个借款入口，进去一看额度挺高，于是就借了。说实话，那时候我根本没认真去研究一下qq里的360借款怎么样，觉得大平台应该靠谱，结果后来踩的坑让我到现在都还记得清清楚楚。

先弄明白：QQ里360借条到底是什么

很多人认为QQ钱包里的借款是腾讯自己提供的，其实不是。360借条属于360数科旗下产品，并且和QQ有合作导流，在QQ上可以找到它的入口，主要是渠道的合作。简单来说就是360借用QQ的大流量入口来获取客户。

那时候我傻乎乎地认为既然在QQ上，那就是腾讯担保的。其实这个误区也坑害了很多人。后来才知道360借条其实是持牌消费金融公司，并不和腾讯有股权关系，出了问题也不能找腾讯。

利息方面，表面上看年化利率为7.2%起，但是当你去申请的时候，基本不可能获得这么高的利率。我借了两万块钱分十二期还款，每个月的还款额加起来算下来实际的年化利率大约在18%左右。还算正常的程度吧，我见过有人被批到24%以上的情况，那真是亏大了。

360借条申请入口以及实际体验

申请流程倒是挺简单的，这一点不得不承认。在QQ钱包中点击进去之后，填写身份证信息、绑定银行卡，并做人脸识别验证，整个过程不到十分钟就获得了额度。我当时取了3万额度提现2万钱，马上到账。”

但是——问题来了。

"快"是有代价的。当你急着要用钱的时候，根本不会去仔细阅读借款合同中的各项费用条款。等到我出现逾期情况之后才发现协议中包含了很多种收费项目：服务费、担保费、咨询费等等名目很多。把这些费用加在一起的话就会发现实际还款金额比你看到的小得多。

后来我专门去查了那个电子合同，那时候谁有心思看这么多页？典型的"快贷陷阱"就是用急迫的心理来让你稀里糊涂地签很多东西。

逾期之后：我亲历的催收

2020年初，生意没有起色的时候，我开始还不上。第一次逾期那天的印象特别深，在早上九点就开始有人打电话催收了，一天之内可以接到七八个电话。

开始还算客气，只是提醒你该还钱了。等到逾期超过一周之后态度就变了。他们给你的紧急联系人打骚扰电话，我填的是我的表弟，结果他也被骚扰了好几次。到现在为止我觉得对他的事情还是有些亏欠的。

更坑的是，在网上搜索qq里360借款怎么样时，发现投诉平台上有关于360借条催收的投诉有几千条。爆通讯录、威胁上门、发短信侮辱等情况也确实存在。我运气还可以，没有遇到最严重的情况，但是也被折腾得够呛。

有一个细节我不清楚是否应该说出来，那就是他们把催收外包给了第三方公司。和催收人员沟通的时候，并不考虑你们的实际情况，只关心要钱的事情。下个月可以还吗？不行的话就今天必须完成。你说自己身体不好了呢？不好意思，这不能作为理由。”

利率、费用的一些渠道

后来我自己研究了一下，发现360借条的费用结构比较复杂。名义利率和综合年化成本是两回事。

比如你借了1万元，分十二期还款，每期还900多块钱，看上去利息不多。但是用IRR公式计算出实际的年化利率时，会让人吃惊不小。我的18%算是中等水平，有人交了36%的综合成本已经触及法律保护线。

别傻了，这样的平台是不会告诉你实际利率的。只会说"每天多少元"让你觉得压力不大。等你反应过来的时候，钱已经被借出去了。

还有个事情要跟大家说一下，那就是提前还款。中间有一段时间手头宽裕了想要提前还清，但是发现需要缴纳违约金。没错，你没听错，提前还款还要罚款。合同中写明了这一点，只是字体很小以至于看不见。

360借条适合什么样的人使用？

说实话，我不推荐任何人使用这样的网贷产品。但是如果你的情况是征信不好、银行贷款批不下来、急需用钱并且可以短期内还清的话，那么360借条至少要比那些714高炮、套路贷正规一些。”

我认识一个做装修的小老板，他的周转周期短，经常借几万块钱，一个月之内就还清了，利息压力不大。但是当时我的情况就是这样，借钱根本不知道什么时候可以还上钱，就越陷越深。

还有一类人需要注意的是：以贷养贷的。我见过有人从360借钱去还别的平台贷款，拆东墙补西墙，最后欠了十几万，彻底翻车。这样的情况真的不能触碰网贷。

几个容易被忽略的坑

第一个坑就是自动扣款。绑定银行卡之后，到期日系统就会自动扣除款项。如果卡里钱不够了的话，扣款失败也会算作逾期记录，并且会被记入征信中。我的一个朋友就是因为差了几块钱造成了信用报告上有一个逾期记录，在后来申请贷款买房的时候受到了影响。

第二个坑就是额度陷阱。你按时还款之后，额度就会提高，平台会不断地让你多借款。最初借了两万元，后来额度涨到五万，差点又借钱出来。现在想来，如果当时真的借到了五万元的话，到现在也肯定翻不了身了。”

第三个坑就是信息泄露。你在申请的时候填写的资料，包括通讯录、工作情况、家庭住址等都存在平台中。虽然正规平台承诺保护用户隐私，但是谁知道会不会有内部人员倒卖呢？后来我接到过很多莫名其妙的推销电话，问我要不要贷款。

后来我是怎么上岸的

折腾了一年多之后，我最后还是向亲戚借钱把360借条的钱还清了。当时一次性付出了2万六千多块钱，比本金多了大约六千元的利息和费用。还清那天拍大腿后悔，早知道当初找亲戚开口就好了，白白给平台送了这么多钱。”

还清之后，我马上把360借条给注销了，并且把QQ钱包里的入口也关掉了。注销的过程比较繁琐，在APP上找了半天才找到，客服还会各种挽留你。但是我想注销掉，不想给自己留下任何后路。

现在回过头来看，qq里360借款怎么样这个问题上我的回答是：能不用就不要用。真急需钱的话先向亲戚朋友借钱，实在不行再考虑银行信用贷款，网贷就是最不好的选择了。宣传的"秒到账""无门槛"的背后都是等着你去踩踏的陷阱。

我现在有一个习惯，每半年就去查一次征信报告，保证没有乱七八糟的记录。这个习惯是踩过坑才养成的，以前根本没有这样的意识。

另外还有一件事情没有提到。360借条逾期记录会上传到征信系统，这是没办法避免的。我那几个月内有贷款还款不良的历史，在征信上都会有记载，之后全部结清了也要五年后才可以清除掉。这段时间里办信用卡、申请房贷都会受到影响。我的一个做中介的朋友告诉我，银行看到你曾经使用过网贷的话，在审批的时候就会更加谨慎，并且会把你的额度压低。

到现在我还能记得，2020年3月的时候，在阳台上接催收电话的人在那边大吼，我在那边发抖。那种感觉真的不想再体验第二次了。

问我现在还会不会用网贷，我的答案是：门儿都没有。