前两天有个做服装加工的东莞老哥来找我喝茶，一见面就拍大腿说被网上的广告坑惨了。他急于给工人发工资，在网上查了好久，点了几十个号称"秒下款"的链接，结果呢？钱没借到，手机号却被泄露得干干净净，每天都有各种骚扰电话打进来，烦透了想把手机扔掉。东莞这种事情很普遍。很多人真的到了需要用钱的时候，第一反应就是上网查一下东莞现金借款平台有哪些，希望能从这些信息中找到一个救命稻草。但是实际上网上所谓的"排行榜"或者"大全"，大部分都是谁给的钱多就把谁排在前面，如果你真的相信了的话，那才叫奇怪。
东莞本地人一般用什么渠道？
我在东莞做了七年贷款中介，经手的单子没有一万也有八千，看着这一行从野蛮生长到现在越来越规范。真正能下款的地方，并不是在网上铺天盖地打广告的"现金贷"。你问起东莞现金借款平台哪些比较靠谱的时候，我得先把窗户纸捅破：市场上可以轻易找到的是利息高的高炮平台或者专门骗人信息的钓鱼网站。解决实际问题并且利息在合理范围内的是很少几类的，并且门槛很高。
别傻了，世界上没有黑户也能贷款、无抵押秒下款的事情。如果有的话，那就是去取你的本金了。我见过很多客户本来只需要三五万周转一下，就被那些"不看征信"的小贷公司给骗走了，签下了阴阳合同之后就开始背上了几十万的债务，房子车子都被拍卖出去了。这样的损失教训每个月都会发生一两起。
银行系的消费贷：门槛高但是最可靠
如果你征信状况良好，有社保公积金的话，那么第一选择就是银行的消费贷。现在东莞这边，广发、招商、平安这些银行分行都有本地居民信用贷款产品。利息很低，年化在4%-8%之间，借一万块钱一年就收几百块利息。但是呢？审核很严格。
去年十一月，我有一个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，只有几百块忘了还。结果去某大行申请时直接被秒拒了。银行风控系统现在都是大数据跑分，稍微有点瑕疵就被系统卡住，并且没有人工干预的机会。而且银行对于用途很严格，借钱炒股或者还款都没有可能。但是只要资质好到家的地方就有快贷产品，在提交完材料之后就能提现，整个过程只需要半个小时时间。
持牌小贷、消费金融公司：折中的选择
征信有点问题，或者银行流水不够的话被拒了怎么办？这时候可以考虑持牌的消费金融公司。注意我所说的"持牌"是指持有国家金融牌照的机构，例如中银消费、招联金融等。他们的利率比银行高一些，年化在10%到20%之间，虽然不便宜，但是还算合规，并且不会乱收费用。
东莞也有不少这样的平台网点，也可以直接通过手机APP申请。他们的好处是资质要求稍微宽松一点，在你有份稳定的工作并且没有公积金的情况下也能批到几万块钱。但是我要提醒的是，该公司的催收比较频繁，如果逾期的话，电话催收可能会把人烦死，不过通讯录泄露倒是不至于发生这种情况。而且上征信是没有问题的，并不是不报征信就很好了，不上征信的就是真正的吸血鬼。
怎样判断是否为持牌机构？
很简单，到国家企业信用信息公示系统或者中国银保监会官网查询即可。正规的都可以查到金融许可证。不能查到的话就一律当作骗子来处理了，不要听他们说什么"集团背景""上市公司控股"之类的，那都是扯淡。
写字楼里隐藏着的"民间借贷"
说到这儿，有人可能会问：征信已经黑了，银行和持牌机构都不愿意借钱给我，但是我现在急需要用钱怎么办？东莞地区民间借贷的风气很严重，在南城、厚街这些写字楼里藏着很多私人放贷的"公司"。这行水很深，我一般不建议普通人去碰。
之前有个客户，做模具加工的，急需20万进材料。银行贷不出来就去民间借贷公司借了20万元。月息三厘听起来还可以接受一些。结果怎么样？砍头息！借款二十万，先扣掉一万的服务费和当月利息后只剩下十几万，但是借条上写的还是二十万。这还不算完，违约金定为每天5%，稍微晚还两天的话，利息就会翻倍。简直是抢钱吧。这件事我到现在都还记得，那个客户后来是卖掉了一辆车才把窟窿填上的。
民间借贷属于"现金借款平台"，但是这完全是灰色地带。他们不看征信记录，只根据你提供的抵押品来判断是否放款（有时候甚至不管你的还款能力如何，只要你家里有房子、车子的话，就可以借钱了）。如果一定要走这条路，请注意一点：要认真阅读合同条款，利息超过年化24%的全部拒绝，并且不要签署空白合同。
网上那些"秒批"的APP到底能不能用？
目前网上7天、14天短期现金贷APP已经基本被清理干净了，但是换马甲又出现的也不少。在手机应用商店搜索借款的话可以跳出几百个app。其中大概只有十分之一是正规军的，其他的都是杂牌军。
怎样辨别？看利息！凡是宣传"借1000元，七天后还款一千一百元"的，那么算一下这个月的利率是不是只有1%呢？年化率算一算就会超过500%，这就是典型的高利贷。用过该平台之后，你的个人信息会被倒卖好几次，在几天之内你就会收到大量的贷款推销电话吧？因为你的人身信息已经被贩卖到了黑市上，按条收费的。
之前自己手头紧张的时候也试过几个APP，想研究一下行情。填完资料不到十分钟就有一个客服打过来电话，用着很重的方言说可以给我放款，但是要先交200块钱"验证费"。直接挂了电话，这不就是骗那200块吗？好的平台，在下款之前是不会让你出一分钱的。注意这一点就可以避开90%的风险。
到底应该怎样选择呢？
说了这么多，还是得有个准话。如果你现在在东莞并且急需现金周转的话，不要只在网上问“东莞有哪些借钱平台”，那样太不专业了。先看看自己的资质：
资质好（有房、有车、有公积金征信良好）：直接到四大行或者商业银行的网点，找客户经理办理消费贷款，利息最低而且最安全。
资质一般（有工作、流水但是征信有点花）：找持牌的消费金融公司，招联、马上消费等都可以接受利息，下款速度快一些。
资质差（征信黑或者无固定工作）：正规渠道基本没有戏了。找亲戚朋友借点钱吧，不要去碰民间借贷和网贷，那可是饮鸩止渴，一旦陷入其中，全家都会受牵连。
还有一个很多人不知道的细节：东莞这边有些银行对于本地户籍或者有本地房产的客户，会推出专门的"优享贷"产品，利息比普通信用贷款还要低。你可以在银行官网上查询不到这个信息，需要到网点询问客户经理或者是找一些比较靠谱的中介去打听一下。信息差就是省钱的关键
不要总想着走捷径，金融这个行业里，捷径往往是陷阱。如果你真的急需用钱的话，先把征信报告弄出来看一看自己到底有没有实力再去对应的地方申请贷款。别病急乱投医了，最后不但没能借到钱还惹上了麻烦，这才是真正的吃亏。
