上个月有一个小伙子坐在我旁边哭。

真哭，眼泪啪嗒啪嗒地掉在申请表上。他从某平台借了三万元，原本以为是正规渠道取得的借款结果发现是以"担保费""服务费"的形式收取七扣八扣后到手两万四千多元，还款还要按照三万元来还。这件事情我见得多了。说实话，每天坐在这个工位上看着形形色色的人进进出出，很多人连最基本的门道都没有弄清楚就敢往里冲了。你问我qq借款软件怎么样我也不能在柜台前直接回答你，但是今天换一种方式来聊一聊天吧。

qq借款软件和银行贷款之间到底有什么关系

很多人有一个错误的认识，认为手机上显示的钱是相同的。完全不同。

银行系的贷款，审批只看硬指标——征信、流水、资产、负债率等一项接一项地卡得很死。所谓的qq借款软件大多数是助贷平台，在背后对接的是信托公司或者消费金融公司甚至P2P转型后的机构。门槛比银行低一些，但是代价又是什么？利息高出很多，还款方式很不好，逾期催收也十分严厉。

去年有一个做餐饮的客户叫陈，四十多岁，开了三家连锁店。现金流突然中断了八万块要周转急着找人借钱。直接在某借款平台上点了申请按钮之后就立刻获得了批准，并且很快把钱打到账户上去了。但是等到想提前还款的时候傻眼了——违约金比剩余本金还要高。他来找我诉苦，我能说什么呢？合同是你自己同意的，能怪谁？

其实这些平台用的套路，银行的人心里是很清楚。

怎样判断一个平台是否可靠

别信广告，看合同。广告上写的是日息万二，等到你真的申请的时候变成了万五，已经算是好的了。有的干脆不告诉你实际利率，只说"借一千块钱每天还多少"，你自己算一下就会吓一跳，年化可以达到36%以上。

这里教大家一个笨办法，虽然土但有效：

• 先看放款机构是哪家，名字里带"银行"的最稳当，其次是"消费金融"类别的，其他杂七杂八的名字要小心
• 利率的展示方式中，直接写年化利率比较靠谱一些，只写日息、月供的八成会有问题
• 提前还款条款，有的平台前三个月不能提前提款，有的收取高额违约金，这必须事先询问清楚

靠谱的借款软件是有，但是你自己要擦亮眼睛。

银行经理心目中的"好借款软件"是怎样的

直接回答。

一个值得使用的QQ借款软件，至少要满足以下三个条件：年化利率明示并且在合理的范围内（24%以内为良心），提前还款无违约金或者违约金很低，逾期催收比较规范不会爆通讯录。听上去好像很容易？市场上能同时达到的只有少数几家了。

我这边有一个内部数据，不能透露具体来源——去年我们支行拒绝的贷款申请中，大概有三成最后去了网贷平台。一年之内能够及时还款的人数占不到六分之一。那么剩下的呢？以贷养贷越来越大了，在这里做债务重组的人都见过好几十个。

扯淡的是，很多人并不清楚自己所借的钱实际成本有多大。

有一个案例到现在我都能记得很清楚。前年有个小姑娘，护士身份，月收入稳定，征信也很干净。她从某平台借了两万元，分十二期还款，每期还两千多块钱。她以为年利率在12%左右，但是实际上的年化率接近于28%。为什么？因为手续费、服务费单独计算，并不会反映到利息上。这样的做法早就被监管部门禁止了，但是平台换个马甲继续做着同样的事情，你能有什么办法呢？

qq借款软件怎么样？提供一个真实的筛选逻辑

这个问题我不能直接告诉你哪个平台最好，那是不负责任。但是可以教你怎么筛选。

第一步，先查牌照。App Store上架的不一定可靠，但是没有上线资格的就是不可靠的了。到天眼查、企查一下运营主体有没有放贷资质。

第二步算出真实利率。不要相信页面上显示的数字，自己用IRR公式来计算一下吧。Excel可以做这个事情，并且不会的话网上就有现成计算器了。年化超过24%直接pass掉。

第三步，查看还款方式。等额本息最常见，但是有些平台把"等本等息"包装成表面利率低、实际利息翻倍的情况。被踩的人最多的一个坑。

另外还有一件事情要跟大家说一下。

人们认为借款软件用得越多、额度越大，征信就会越好。完全相反了。每次申请都会在信用报告上留下一条查询记录，如果查的次数多的话，在银行审批的时候会以为你"资金饥渴"，从而更难被批准贷款。我处理过的案例中有一成左右是由于这个原因导致我们银行拒绝放款的。

一些容易被忽略的地方

申请时间也有讲究。月底、季末、年底，这三个时间段银行以及消费金融公司放款任务比较重，审批相对也比较宽松一些。虽然官方没有承认过这一点，但是它已经成为了行业内公开的秘密了。资质一般的申请人选择这些时间节点进行贷款的话，通过率会比其他时间高一点。

另外，在申请的时候填写的工作单位、联系人等信息，千万不要随便填。大数据风控很厉害，如果你提供的信息和其它平台留下的不符的话就会直接被拒掉。最离谱的是有人为了提额而提供了一个假的高薪工作单位的信息，并且已经被风控识别出来了，所以就被列入了行业的黑名单之中。

审批标准中不会写到的内容

银行内部有一个评分系统，很多人都知道。但是你们不知道的是，不同的渠道进入的申请所使用的评分模板是不一样的。通过借款软件引流过来的客户大多走的是"次级通道"，什么意思？就是默认你的风险等级高一些，初始额度以及利率都不占优势。

因此我的建议是：能走银行直营渠道的就不要通过第三方导流了。同一个产品，入口不一样的话结果就会有较大差别。

比如某国有大行的消费贷产品，直接到网点申请的话利率大概在年化5%左右。但是如果你通过某个借款软件跳转过去的话，同样的产品利率就会变成8%了。为什么呢？中间的价格差就是渠道成本由谁来承担？出你自己的吧。

这件事本来不应该由我来说，但是坑的人太多了，看不下去了。

最后提醒一下：任何让你先交钱再放款的，百分之百都是骗子。正规平台不会这么做，一分钱都不会收。守住底线就可以保证不至于亏本了。

别傻了，天上不会掉馅饼的，只会有人设陷阱。