用身份证借款都有哪些？调查了30家平台后我发现了真相

去年冬天，我在一个城中村住了整整两周。

那时候我正在做一篇关于"套路贷"的报道，采访对象叫小周，24岁，在一家快递公司担任分拣员。他给我看了他的手机，里面竟然有47个借款APP，每个都用过身份证进行注册，并且都已经无法偿还了。记者同志，请问网上的广告说凭身份证就能借钱的是真的还是假的？"

一时之间我口吃。后来我花了三个月的时间，注册了三十多家借款平台，并采访了银行信贷经理、小贷公司老板以及像小周这样的借款人，想要弄明白的是：身份证借款有哪些可靠的渠道是什么？

答案可能和你想象的不同。

身份证贷款平台可以分为哪几类？

其实很多人不知道的是：严格来说，并不存在"只凭身份证就可以借钱"的说法。

别傻了，银行也不是白痴。身份证只是身份核验的第一步，后面还有征信查询、手机运营商数据、电商消费记录、公积金社保……这些你看不见的数据才是放款方真正关心的东西。

广告中提到的"凭身份证借款"是什么意思？简单来说就是线上申请、系统自动审批，不用去网点排队，也不用填写大量的纸质表格，只需要输入身份证号就可以让系统自己抓取数据进行判断。

经过调查，这样的渠道主要有三种：

第一种是银行的线上信用贷款，招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等。利息最低，年化4%-8%左右，但是门槛也最高，需要是该银行的代发工资客户或者是有房贷的人。我有个朋友在国企工作，招商银行给他批了20万额度，年利率为4.8%，可以随时借款、随时还款，很吸引人。

第二种是消费金融公司的产品，招联金融、马上消费、中银消费等。持牌机构的利率比银行高一些，年化在10%-24%之间，但是门槛较低，有稳定工作、征信没有大的问题的人基本上可以批到几万块钱。

第三种就是一些不知名的贷款公司。利息高得吓人，年化36%已经算是良心了，再加上各种服务费、手续费、担保费等等七扣八扣之后拿到的钱很少，还款的时候还要翻倍。小周借的就是这样的情况，借款5000元时得到的是3500元钱款，而还款时却要归还接近六千元。

说实话，我注册了30多个APP的时候差点没气死。

有一个平台宣传日息万三，听起来不多吧？我仔细算了一下，加上各种名目的费用之后，实际年化利率已经超过了60%。这是明面上的情况，在一些平台上更隐蔽地把利息拆分成"利息+服务费+担保费+咨询费"等项，光看利息并不高，但是各项加起来吓死人了。

还有更离谱的。我采访过一个做贷款中介的人，他给我透露了一些内幕：有些小平台其实并不是放贷方，他们只是"卖数据"罢了。填写完身份证、手机号码以及通讯录之后，这些信息就会被转手卖给其他的机构，一条信息的价格在5到20元之间。钱没借到，但是骚扰电话却接了一大堆。

这个数字我无法核实，但是从我注册之后的经历来看，是有道理的。那时候每天都有七八个贷款推销电话打进来了，以前是没有过这种情况的。

我托关系找到一个在股份制银行做信贷审批的朋友，愿意匿名说几句。

他说银行线上贷款产品的审批逻辑其实差不多。系统会先查你的征信，看有没有逾期记录、负债率多大、最近查询次数有多少。然后就是看你和本行的关系了，比如代发工资、存款、理财、房贷车贷等。

有些客户认为有身份证就可以贷款，其实系统早就把他pass掉了。他说我们行有个内部评分模型大约20个方面，身份证只是最基本的。"

他还透露了一个很少有人知道的秘密：申请的时间也有讲究。月末、季末的时候，银行的额度比较紧张，审批会更严格；月初额度充足的话，通过率就会稍微高一些。但是这个差别不大，大概几个百分点左右。

公积金、社保加分。有连续缴纳记录的，系统会认为你工作稳定，违约风险低。我朋友说，在他们公司行的那个系统里，公积金缴费基数超过5000元的基本上都能拿到一个不错的额度。

经过对三十多家平台的调查之后，我总结出以下几点经验：

第一，能用银行的就不用其他的。利息差几倍啊，省不少钱呢。怎么判断是不是由银行提供资金？从放款方的名字上看，“银行”这两个字一般是没有问题的。

第二，消费金融公司持牌的可以考虑，利息虽然比银行高一些，但是正规一点，不会乱收费。怎样判断是否取得许可证呢？到银保监会官网去查询一下就可以知道是不是正规军了。

第三，没有听说过的地方就不要去。下载之前先到应用商店看看别人的评价，全是差评的坚决不装。

第四，申请之前先看一下征信。征信不好了的话就不要到处试了，越试费用越高。我见过有人一个月之内就申请了二十多家平台，征信查询记录密密麻麻的，最后哪家都批不上来。

小周后来怎么样了？

我请一个做债务重组的律师帮他把高利贷一个个谈下来，减免了一部分不合理费用。他还欠钱没有还清，但是至少看到了希望了。

他说："早知道这样，当初就不该点那些广告。"

借钱这件事，从来都没有捷径可走。