去年冬天的雪下得不是时候，我的仓库顶棚被压塌了一角，里面的货物虽然抢出来大半了，但是修缮仓库再加上重新进货，手头一下子变得紧张起来。那时候我每天都在想从哪个软件可以借款网上搜了下，广告声震天响，进去一看全是套路。这些年做生意的资金周转一直是个头疼的问题，我自己也从一个"小白"变成了现在的"老油条"，踩过的坑可以填满那个塌了的仓库。
不要被广告所蒙蔽，怎样选择借款软件才能避免出现问题
很多人急需用钱的时候，只看额度高低，给的高就选谁。别傻了，额度是用来给你看的，能不能提出申请、利息能不能承受才是最重要的。我的一个做餐饮的朋友去年疫情期间资金周转困难，在没有经过充分调查的情况下随便选择了几个不知名的小贷平台，其中一家声称日息万二，放款的时候直接扣除了20%的服务费后才给了8万元，还需要还出10万元本金。这件事到现在我都替他委屈。
选择借款渠道，就是选择背后的资金方。现在的借款软件主要有三种：由银行自行设立的、由互联网大公司拥有的以及那些小贷公司的。前两种虽然审核比较严格一些，但是规矩透明，在明面上写出了利息。第三类？其实不用的话就不用了，除非真的没有办法了才去尝试一下。
大厂旗下的借款渠道，适合什么样的人
我手机里常备的大厂就这几个，毕竟大树底下好乘凉，几十万块钱跑路也没用。微信的微粒贷、支付宝的借呗、京东金条我都用过。去年修仓库的时候就是靠借呗周转了五万元度过的，当时显示的日息是万分之三，比朋友被扣服务费的情况要稳妥得多。
这类软件的一个优点就是审批速度快。基本上你点进去之后，有额度就可以立刻到账了。我那天提交申请的时间是凌晨两点钟，两分钟后钱就到了银行卡里，解决了燃眉之急。但是话说回来，这样的便利也是有代价的——利息一般比银行直接贷款要高一些。如果你需要的资金不多的话，比如说几万块钱左右，用十天半个月周转一下是没有问题的。但是借三五十万一年的话，那利率差就显现出来了。
另外还有一件事情需要说明一下。很多人不知道，大厂的借款产品利息是可以商量的。不是让你打电话去砍价，而是要多用他们的支付功能，并且保持良好的还款记录，系统会不定期地给你发利率优惠券。我现在借呗的日息降到万分之二了，这是硬生生"养"出来的。
银行系的线上贷款，门槛其实并没有你想象中那么高
说到银行，人们的第一印象就是麻烦、慢、要抵押。那是过时了。目前各商业银行都有自己的线上消费贷产品，例如招行的闪电贷、工行的融e借、建行的快贷。真正的宝藏渠道就在这里面。
前年有一个做服装批发的客户，想要进30万秋装，但是跑了很多家小贷公司都没有批下来，急得团团转。后来他就让对方查一下自己的工资卡是哪家银行的，在手机银行APP里直接看有没有预授信额度。结果他在建行APP上看到了"快贷"给他提供了20万元的信用额度，年化利率只有4点几，比很多互联网平台要便宜得多。
银行系的线上贷款有一个特点，就是他们非常重视你在本行的"粘性"。什么是粘性？工资流水、公积金代缴、房贷、理财这些方面有没有用到这家银行。如果你是某家银行的老客户，并且从来没有申请过贷款的话，在系统中也可能会为你预留额度。很多人都不知道这一点，白白地浪费了自己的隐形资产。
怎样查询自己是否有银行预授信额度
方法很简单，下载你常用的银行卡对应的手机银行APP，在搜索框里输入"消费贷"或者"信用贷"，看看有没有类似"快贷""融e借""随心贷"这样的选项。如果有额度显示的话那就是真正的低息资金了。如果没有也不要气馁，不同的银行政策不同，多去几家试试看。
去年我发现了一个规律，每年三四月份、九十月份的时候，银行为了完成业绩指标，就会降低一些审批要求，并且利率也会做活动。那时候申请的话可以拿到更低的利息。这个时间点是我观察了两年之后得出的结果，在网上那些"专家"是不会告诉你的。
当年我踩过的坑，你们就不要再踩了
靠谱的说完了，再来说一说那些坑爹的东西。刚开始做小本生意的时候，年轻不懂事，在网上搜索"哪个软件可以最快借钱"，下载了很多乱七八糟的应用程序。有一个我到现在都记得的名字叫什么我就不过多提及了，界面设计得和正规软件差不多，填完资料后就会有提示信息说"正在审核中"，客服打电话过来询问是否需要先交500元"验资费"。
还好我当时多长了个心眼，挂了电话之后就去查了一下这个公司的背景，发现根本就是一个空壳公司。后来我知道正规的贷款机构在放款之前是不会收取任何费用的。验资费、保证金、解冻费全都是骗子。
还有一种坑叫做"利息陷阱"。有些软件在宣传的时候会说月息0.99%，看起来很便宜吧？但是你仔细算一下，这里的0.99%就是月费率，并不是年化利率。真实的年化利率需要乘以一个系数，在22%左右。和高利贷有什么区别呢？
我的一个做物流的朋友就吃过这个亏，借了10万，分36期还，每个月要还3800多。他认为利息不会超过几千元，实际上我帮他说清楚后发现三年的利息接近四万元。他当时脸色都变了，但是合同已经签好了，只能硬着头皮继续。所以借款之前一定要算清真实的利率，并且不能被表面数字所蒙蔽。
不同渠道的借款软件进行比较，帮你省点心事
说了这么多，给大家整理一下目前市场上比较主流的几种借款渠道，方便大家根据自己的情况来选择。毕竟人各有所需，适合我的不一定适合自己。
- 互联网大厂系（借呗、微粒贷、京东金条等）适合金额不大（5万以内）、用款时间短（3个月之内）的临时周转。优点是随借随还、到账快；缺点就是利率较高，提前还款有约束力。
- 银行线上消费贷（闪电贷、融e借、快贷等）适合金额较大（5-30万）、用款时间较长（6个月以上）的经营或者消费周转。优点是利率低、正规安全；缺点是审核比较严格，并不是每个人都有额度。
- 持牌消费金融公司（招联金融、马上消费等）适合银行贷款不给、又不想借高利贷的人群。优点是比小贷公司正规；缺点就是利率普遍高于商业银行，有些产品还有隐藏费用。
那些从来没有听说过的新平台呢？我的建议是：一点希望都没有，碰都不要碰。因为对方要的是你的本金，所以你给利息就显得不划算。如今借钱的地方很多了，并不是一定要把个人信息提供给不靠谱的平台。
最后掏心窝子地说几句话
做生意这些年，我算是看明白了：借钱这件事儿，越急就越要冷静。越是到紧要关头就越是容易被那些"秒批""免审"的广告所迷惑而掉入陷阱之中。我现在习惯的是平时就把几个正规平台的额度给养起来，不用的时候就不碰，真正需要用钱周转的时候直接用，不会临时抱佛脚。
另外还有一件事情要提醒一下。不管从哪个软件借款，都要按时还款。逾期不但会影响征信记录，而且会把你以后的路堵死。有一次因为出差忙了两天没来得及处理，最后只能把征信上留下了记录，在申请房贷的时候差点就被拒绝了。那时候真是拍大腿都没有时间。
说到底，借款软件不过是一种工具，怎样才能用好它而不被反噬才是我们做生意的人要思考的问题。不要等到需要的时候才去研究，平时多留个心眼，在关键时刻才能够不掉链子。
下次有人问你从哪个软件可以借款的时候，你就把这篇文章给他看，免得他跟当年的我一样掉坑。
