前两天老客户小林急匆匆地来找我，说在网上看到一个叫"畅借款"的广告，声称可以秒批秒到账，并问我这个是否靠谱。说实话我对产品名字很难做出判断——现在市场上借贷产品的名称都比较花里胡哨，“快”、“易”之类的词汇到处都是。小林这个问题很典型：畅借款是哪个平台但是不能只看广告词，要会读"身份证"。

其实，这些年我做理财规划师发现很多人借钱踩坑，并不是因为贪心，而是懒于查证。买水果要看看产地、保质期等信息不能只看包装盒上写的"新鲜"两个字就付款借贷产品也一样名字只是一个马甲真正判断一个借贷产品的靠谱与否的还是背后的资方也就是那个穿马甲的人。

畅借款到底是由哪家公司提供？

先给出一个大概率的答案：市场上叫"畅借款"的产品，基本上不是某一家平台独有的名字，而是贷款超市或者助贷机构的引流入口。什么意思呢？可以把它看作是一个借贷中介所——它本身不放款，而只是把你的信息收集起来后交给背后的银行、消费金融公司或信托机构去完成。

去年我帮一个做餐饮的老周处理过类似的情况。他在某个短视频平台上点击了"畅借款"的广告，填写完信息之后就被跳转到了三家不同的机构申请页面上。结果怎么样？征信被查三次都没有拿到钱，并且把征信弄花了。老周当时气得拍着大腿说："早知道就不乱点了！"这件事情谁来承担责任呢？怪他没有事先搞清楚：畅借款是哪个平台入口背后到底有哪几方资金支持。

所以当看到这个名字的时候，不要着急去填写资料。先在应用商店里查找一下开发公司，也可以通过天眼查、企查查来查询运营主体信息。如果运营方为"某某科技信息有限公司""某某数据服务有限公司"等字样的话，基本上可以判断出这是助贷平台，并不是持牌金融机构。

怎么样来判断真假呢？看这几点

说到这儿，有人就会问了：助贷平台不能用吗？倒也不是。主要看它是怎么操作的。靠谱的助贷公司，在你授权之后会明确告诉你"我们为你匹配某某银行的产品"，并且不会乱查你的征信报告。不好的呢？就像老周遇到的情况一样，胡乱点击一下就把征信信息弄成了筛子状了。

有一个判断标准，分享给大家：凡是让你先交"工本费""保证金""解冻费"的，一律拉黑。正规平台放款之前不会收取任何费用，这是底线。去年遇到一个客户，在某平台上被忽悠了2000块钱的"保证金"之后就直接联系不上对方了。这样的损失每年都会出现好几次。

还有一个很多人不知道的事情：同一个助贷平台，在不同的时间对接的资方是不一样的。今年年初政策宽松的时候，它能匹配到利息较低的产品；到了年底额度紧张的时候，给你推荐的就是利率高得离谱的网贷了。所以借钱也是有讲究时机的。

畅借款的利息以及额度是怎么样的？

既然说到这儿了，咱们就来聊一聊利息的事情。很多人只看能借多少，不考虑要还多少，这是典型的捡芝麻丢了西瓜。假设你在畅借款这样的平台上面被匹配到一个年化利率为18%的消费贷产品上，并且贷款金额是 一万 元 ，分十二期还款的话，那么实际需要偿还的钱会比本金多出一千多元钱。

我做了一个对比，去年帮三个客户申请过类似的助贷产品，结果差别挺大的。客户A征信良好、有社保公积金，则匹配到的是某城商行的产品，年化7.2%；客户B征信一般，则匹配到了某消费金融公司的产品，年化15%，但是也有一定的风险控制；而C因为有过逾期记录，所以直接被拒绝了。同一个入口处会有三种不同的命运。

因此不要相信广告中所说的"低息""免息"，那是给征信好的人准备的。普通人申请的话大概率会拿到较高的利率。这就是说：你的信用状况决定你能获得什么样的资金支持。

使用这些平台需要注意些什么？

如果选择畅借款这样的助贷平台，我有几点建议。第一点就是仔细阅读授权协议中是否有勾选"同意向多家机构查询征信"等条款。有的平台上默认选择了，不取消的话就会把七八家都查了上去，在你的信用报告里全是查询记录。

第二，不要短时间内多次申请。有人一天之内点了七八个平台的征信就一片红了，半年内基本上不能正规贷款了。正确的方法就是先弄清楚自己大概符合哪些条件，并有针对性地去一家家申请一下看能不能拿到额度好一点的话可以直接使用，不行的话可以等几个月再试一试。

第三，保留所有的截图以及协议。如果以后发生纠纷的话，乱收费、暴力催收等行为都会成为证据。现在监管越来越严格了，但是乱象依然存在。保护自己首先要留好记录。

另外，还有一件事要提醒大家：有些助贷平台会"加价"放款。什么意思呢？比如银行给它的资金成本是年化10%，它转手给你就是年化18%之间的差额就是它的利润。这个在业内被称为息差，在公开的秘密里叫做息差。直接去银行申请的话，你得到的是10%的利率——前提是你要知道去哪里办以及怎么操作。

直接去银行是不是更好？

没有标准答案。银行的好处是利息低、正规，但是门槛高、流程慢。助贷平台的优点在于方便快捷并且准入门槛较低，缺点就是利率较高且存在各种陷阱和风险。征信状况好又不急用的话就选择去往银行；如果急需资金或者信用情况一般的情况下也可以考虑使用助贷公司服务，不过要准备好支付更高的利息。

我的建议是：能走银行就走银行，实在不行再考虑助贷平台。省下的利息就是实实在在的钱嘛。

说到底就是搞清楚畅借款是哪个平台只是借钱的第一步而已。更重要的是要弄清楚自己为什么要借这笔钱？能不能按时还款呢？如果还不上的话会有怎样的结果？这些问题比平台本身更为重要。

见过太多人，糊里糊涂地借了钱之后，利息越滚越多还不了账单的时候，把生活搞得一团糟。借钱并不是问题的终点而是新的开始。想好了再动手比什么都好。

最后给出一个行动建议：如果你现在确实需要资金周转的话，就不要管是哪个平台了，拿着征信报告去当地银行网点问一问，看看自己能拿到什么样的条件。心里有数之后再看网上的产品就不会被忽悠了。