上个月我在北京通州的一家快餐店见到了老周，今年42岁了，在邦帮堂借过3万块钱做点生意周转一下，后来没做成事儿也就把钱给还不上了。他说刚开始逾期的时候一个月之内不敢开机用手机怕被上门催账的，一直担心着有人来家里找他要债的事儿呢？什么都没有发生。于是他就产生了一种错觉觉得这笔钱可以赖过去直到去年年底微信支付突然被冻结那时候才慌了神来找我这个记者朋友求助该怎么办老周的情况并不是个例很多人问我邦帮堂借款不还会怎样从2014年至今，我每年都会去考察几次“北控热泵”，对这些年来的情况做一个大致的了解。

借款逾期之后，催收过程到底有多严格？

说实话，大部分借款人都会先选择逃避，在老周当时就是这么做的。但是躲得了初一、躲不了十五，据我所知的十几个案例来看，邦帮堂这边催收的方法还是比较有条理的。刚开始那两周里基本上都是系统短信和机器人电话提醒，语气还算友好一点，只是在催促还款，并没有太大的影响力。

如果拖延到第三周的话，画风就会发生改变。这时候会有真人催收员介入，电话频率明显增加，一天能打三四个给你打电话，并且开始联系你填写的紧急联系方式了。去年我采访过一个小姑娘小雅，在邦帮堂借了8000块钱，逾期25天的时候，她父母接到了催收电话，虽然对方没有说什么难听的话，但是这让她在家人面前很没面子。

此时人们往往会问：借款逾期会有什么后果真的就是被骂了几句吗？当然不是。催收是前菜，真正让人头疼的还在后面呢。

还会不会被记入征信？这才是最致命的

我会直接告诉你，是的，并且比你想象的速度要快很多。邦帮堂早在几年前就接入了央行征信系统，并不是吓唬人的话。我有个在征信中心工作的朋友私下告诉我，现在很多网贷平台都是T+1上报，也就是说你现在逾期一天之后就会有一条记录爬到你的征信报告里来。

老周当时就吃到了这个亏。他认为只要不办信用卡，征信黑了也没事，去年他想给孩子办理随迁入学手续的时候需要查一下家长的征信报告，一看傻眼了上面写着"逾期未还"。这件事对他影响很大，在我记忆中他就曾拍着大腿悔恨的样子。

征信被黑了会怎么样？就是寸步难行的意思。房贷、车贷都不用想了，就连一些好工作入职背景调查都会过不去的。有些城市连租个共享充电宝都受到限制的时候才会有这样的感受吧！你说亏不亏？

被起诉的可能性有多大？

这是大家都很关心的问题，也是网上谣言最多的地方。网贷平台很少起诉的原因是成本高，并不是完全错误的。金额小、时间短的话，确实有可能一直停留在催收阶段，但是如果你的金额超过一万块并且逾期半年以上了，那么被批量起诉的概率就会上升很多。

今年三月我采访过一个做催收行业转型的老哥，他透露了一个行业内幕：目前很多平台为了降低成本都会把一批逾期案件打包给律所去做批量诉讼，每个案子的成本也就几百块钱，并不像大家想象的那么贵。而且大批量起诉基本都是走简易程序，你根本不用出庭，法院就会直接缺席判决并冻结账户、限制高消费。

老周最后就到了这一步。银行卡被冻结之后，工资也取不出来，只能去公司财务拿现金了，真是让人很尴尬。

所谓的"协商还款"靠谱吗？

到这里，肯定有人会问去跟平台沟通怎么样？可以，但是不容易。经过调研发现邦帮堂有延期还款的政策，但门槛较高，需要提供失业证明、重大疾病诊断书等材料来说明自己确实困难，并不是嘴上说"我没有钱"就行。

而且还有一个坑我要提醒你，不要相信网上那些说可以帮你"代理维权"的中介。这些人收费很高，收你的欠款金额的一成以上都是为了打个电话而已。去年有一个做建材生意的朋友被中介骗了三千块钱的服务费，后来协商没有达成一致意见，钱也白扔了，典型的旧坑还没填平又挖了个新坑。

最好的办法就是直接拨打官方客服电话，态度诚恳一些，把自身存在的问题如实告知，并提供有效的证明文件。我采访过的案例中大约有三成的人可以谈下来延期或者分期付款，虽然比例不大，但是总比找中介被割韭菜要好得多。

逾期之后的这几件事千万不能做

采访了很多案例之后，我发现人们最后把事情搞砸的原因，并不是因为没钱还债或者错误地应对了债务问题。第一不要失联第二不养贷第三拆东墙补西墙只会让你越陷越深最终变成一个无底洞第四避免和催收发生争执对方也是打工人你骂他除了泄愤之外没有其他的好处反而会被录音作为拒绝还款的证据

最聪明的做法就是小林小伙子，逾期之后主动联系平台，并且每个月哪怕只还几百块钱也说明了自己有还款的意愿。虽然最后还是交了罚息，但是至少没有被起诉过，在征信上也是比直接赖账好很多。”

邦帮堂借款不还会有什么样的实际成本

回到最初的问题，邦帮堂借款不还会怎样？给我算一下。如果逾期一年不还，除了罚息和违约金之外还要支付本金的30%左右甚至更多的话，那么你就要归还款额为一万三千元了。其次你的信用记录上会留下不良信息，在你还清欠款之后还会保留五年时间。另外还有被起诉、账户冻结、限制高消费等情况发生，连高铁飞机都不能坐了。

有人认为，我的名下没有房产也没有汽车限制高消费对我无用。但是你确定自己一辈子都不会改变吗？万一哪天你想翻身的话呢？这个污点就好比是一颗定时炸弹一样，在未来的某一天就会被引爆出来。

我记得有一个采访对象跟我说过一句话，很扎心："早知道后果这么麻烦的话，当初借钱的时候就应该好好想想自己能不能还上。"虽然这么说有些晚了点，但是道理是这样的。

具体起诉的时间节点，在不同的地区、不同的金额上可能不太一样，我这边的数据主要是基于北京以及周边省份的情况，并不能乱说其他地方。但是大方向是正确的：越拖时间长了就越被动。

老周后来是怎么解决的？他把老家宅基地流转了一部分，凑够了钱还清了欠款和利息，征信上留下的记录还需要几年才能消除。他说现在出去住酒店、坐高铁都没有问题，但是心里那块石头一直放不下，总觉得比别人低人一等。

因此，能还就还，实在还不上的话就要主动去谈了，不能逃避。躲着解决问题是解决不了问题的。