做金融调查记者七年了，见过太多人因为选错借款渠道而陷入困境。去年一直有个选题在我的脑海里盘旋：使用信用卡借款怎么样？为了弄清这个问题，我用了三个月的时间对30位真实的借款人进行了深入的访谈，从月入三千元的小工到年收入百万的大老板都谈到了自己的选择和付出。结果并不是我想的结果。

信用卡借款的方式有很多，到底是在比什么？

采访一开始我就遇到了一个棘手的问题。我的一位做自媒体的朋友问到：你们记者总是说要比一比，信用卡借款到底要比什么呢？利率是多少呢额度多少放款的速度又是怎样的我愣住了讲真的很多人其实没有想清楚这个问题

我采访的第一个案例是杭州的王女士，32岁，在一家电商公司做运营。去年九月份她家里急用钱，大约需要八万元左右。她手里有三张信用卡，额度分别是五万、三万和两万。当时没有多想就直接使用了第一张卡上的预借现金功能取出了五万元。结果怎么样？手续费加上利息之后的年化成本接近18%。更坑的是后来才知道另外两张卡还有更低廉的成本借款方式。这件事让我发现，很多人并不清楚自己这张银行卡可以怎样用。

信用卡借款主要有四种主流方式：预借现金、现金分期（例如消费贷款）、专项分期（比如消费贷）以及账单分期。各种方式的成本、门槛和灵活性都各不相同。“只看能借多少钱”基本上就是踩坑了。

信用卡借款哪家银行比较好？除了广告之外

采访进行到第二周的时候，我发现了一个有意思的现象：几乎所有的人都被银行的营销短信轰炸过。"您的信用卡可以取现X万元""专属分期优惠年化低至X%"——这样的话术看着很吸引人，但是实际算下来成本会差很多倍。

苏州的李先生是我采访的第12个人，做装修生意，资金周转比较频繁。他说以前从来不看具体的费率，哪家银行发短信多就用哪家。后来有一次他算了一笔账：同样是借一万块钱分十二期，A行宣传的是月费率为0.6%，年化成本为13%左右；B行显示的月费率是0.75%，但由于有首期优惠，在总费用上反而比A银行便宜一些。拍大腿道："早知道就应该好好算一下"。

这里有一个很少人知道的秘密：银行宣传的"月费率"与实际年化利率之间并没有任何关系。每个月都会还本金，但是手续费却是按全款收取的。这事儿说出来挺扯淡的，可是银行就是喜欢这样宣传。我找了一个内部的朋友去核实了一下，他苦笑着说："监管要求披露年化利率之后，很多银行把字体都缩小到了看不见的地步。"

各银行之间真实存在的差别

国有大行的额度一般比较稳定，但是审批较保守，借款成本属于中等水平；股份制银行如招商、浦发、中信等，产品种类多，促销活动频繁，但要仔细阅读条款；城商行和农商行放贷会大方一些，不过费率差别较大。哪家银行最好？这要看你自己的情况以及用款的需求，并没有标准答案的。我只了解江浙沪的情况，其他的不敢随便说。

四个真实的案例，四种不同的选择

挑几个典型的采访对象，谈谈他们是怎么选的。

案例一：深圳的小张，26岁，程序员，月收入两万左右。去年想买一辆二手车代步车的时候差了六万元钱。他对比了三张卡的现金分期费率后发现招行活动期费率最低于是选择了招行。但是他忽略了一点就是说信用卡额度是用来使用现金分期的本来就可以刷卡直接办理分期买车。绕来绕去多花了一些冤枉的钱。这个例子表明：了解借款的目的比选择银行更关键一些

案例二：成都的周姐开了一家小餐馆。疫情期间生意不好，她用信用卡套现周转，结果被银行风控降额了。后来她吸取教训，老老实申请专项分期产品虽然手续麻烦一些但是额度大、期限长而且成本透明许多她说："早这么好就好了，非要走弯路"

案例三：北京的老陈，45岁，在国企担任中层。他告诉我从不办理分期付款业务，只使用账单日之后的免息期来购买商品。但是他的妻子并不知情，悄悄地用现金分期的方式买了一个包。当他发现的时候钱已经花出去了。两口子因为这件事而争吵了起来。让我觉得家庭财务沟通比选产品更加重要。

案例四：广州的小林，刚毕业两年，征信白户一张。想要申请信用卡借款的时候发现额度只有五千块钱，并不能满足需求。后来他先办了一张日常消费卡，在正常使用了半年之后，额度涨到了三万块左右，这时再申请分期付款的话就可以用上了。这个例子表明：信用需要养活的，急需要用钱时再去考虑这件事情往往已经来不及了。

一些被忽略的重要细节

在采访中我发现，很多人关心利率、额度等问题的时候常常忽略了另外一些重要的方面。

第一，提前还款的违约金。很多人认为分期可以随时全额偿还贷款，结果银行收取剩余期数的手续费或者一笔违约金。具体数字我记不太清楚了，大概为本金2%-5%左右不等，不同的银行政策有所不同。去年还不是这样，今年好多家银行都调整了规则，提高了提前还款优惠的标准。

第二，借款用途的限制。现金分期、专项分期时银行都会要求说明资金去向，并且有的需要提供证明材料。我采访过一个哥们说是为了装修而借的钱却被用来炒股了最后被银行查到了要提前还款他当时就愣住了。

第三，征信记录的影响。信用卡借款会在你的信用报告中体现出来，负债率过高会使得你难以获得房贷或者车贷的机会。有个受访者说他就是因为用了太多的信用卡分期才会让自己的房贷利率比别人高出0.3%。不多吧？三十年的时间积累起来就是几万块钱了。

我的几点建议

说了这么多，到底该选哪一个呢？总结了几点：

• 借款金额小、期限短：优先选择账单分期，利用免息期
• 借款金额大、期限长：通过各家银行的专项分期产品，了解年化利率
• 急需用钱、不考虑成本：预借现金最快，但是费用最高
• 资金周转频繁：建议养好征信，提前准备好两张高额度信用卡

另外还要注意不要被"优惠"这两个字所迷惑。很多银行的优惠活动都有条件限制，比如首期免手续费听起来不错，但是后面的11期费率可能会比其他银行高一些。算总账而不是单个阶段计算。

采访结束之后，我联系上了杭州的王女士进行了回访。她表示现在使用信用卡比较小心了，在每次借款之前都会用计算器算出真实的成本。前一阵子换车的时候申请了某股份制银行的一笔专项分期业务，12期年化利率为8.5%，比第一次贷款省下将近4000元钱。她说："这笔钱够我吃好几顿好的了"