昨天晚上加班到九点多，正准备打道回府的时候，一个老客户打电话过来询问我手机上哪个贷款额度可以更高一些。这位哥们儿自己做点小生意，平时流水也不少，在几个网贷APP上面点了半天才批出来的钱数连他预期的零头都不够呢。说实话我当时看到发来的几张截图心里挺复杂app借款哪个额度大一些但是你们可能不知道，这个问题背后的原因和大家想的不一样。
我是银行支行的客户经理，在这个岗位上干了七八年，天天跟审批打交道。有些话在行里不能说，但是今天我想以匿名的身份和大家掏点心窝子别看网上广告说得天花乱坠，什么"最高20万""秒批30万"，那个"最高"二字是给极少数优质客户准备的，并不是为你这样的普通客户提供服务。
为什么你所提的金额总是很低
其实很多人认为额度低是因为自己的运气不好，实际上并不是这样。去年十一月的一个做建材的客户老李到我们网点办理业务时征信被查询出来一看密密麻麻都是记录。他告诉我说因为缺钱所以就想多试几个平台总有一个额度高的吧？结果怎么样呢？
全部拒绝了。或者批三五千块钱，连塞牙缝都不够用。老李当时的表情我到现在还记忆犹新，一脸的不可思议和无奈相杂。他问我："为什么只给我这么一点呢？"问题就出在他那个多试几个的操作上。在银行内部系统中这叫做"多头借贷风险",一旦被认定有这种行为,额度就会直接冻结。
额度高不高，并不是看你有多少资产，而是看系统觉得你"缺不缺钱"。越是要到处去借钱的人就越有可能被降级到零余额状态了，才会有机会拿到高的授信额度呢？这件事很多人都不明白，总是认为多申请几个机会比较好，实际上是在自己挖坑。
借款APP的额度是否高，主要看这三个"隐形门槛"
内部审批标准虽然没有明文规定，但是仍然可以查到。经过总结发现真正影响额度的因素其实只有三个方面，并且很多人根本就没有注意到这三个地方。
第一个就是"资金使用是否合理"。虽然听起来很虚，但是在实际操作中却非常重要。系统会采集你的消费行为数据，在你平时只买菜、充话费的时候突然申请一笔大额贷款的话，系统就会立刻报警。但是如果你有稳定的经营流水或者大的消费记录的话，那么系统的判断你会有能力还款，额度自然就会上来。我对具体的算法并不太清楚，大致的逻辑就是这样的。
第二条就是"负债率红线"。很多人都知道，但是你们不知道的是不同的机构对于负债率的计算方式是不一样的。有些小贷公司认为你的信用卡刷爆了之后你还可以借钱的话就认定你是优质客户。银行系APP看到你的信用卡使用率达到70%以上的时候就会给你打骨折处理。因此想要申请到高额度的产品的朋友提前两个月把信用卡账单做好，比什么都有效果。
第三个，也是最容易被忽略的一个就是"设备环境风险分"。虽然说起来有点敏感，但是我觉得还是应该提到一下的。你是在什么手机、网络环境下申请的呢？系统都会记住你在哪用过的WiFi上网。用用了三年的老手机加上家里稳定的Wi-Fi去提交的话额度和一个刚刷过机的新二手手机在公共WIFI下提出的话会相差很多倍。系统的认知方式，前者为"正常人"，后者则是可能的"骗贷团伙"。别以为这是扯淡，在风控模型中占有一席之地。
什么时候申请额度最高
这是内部的经验，网上根本查不到。每年一季度即1月至3月期间，各银行都在争夺开门红的机会，在这个时期内审批的尺度稍微宽松一些，并且放款也比较充裕。每个月月底最后两天以及月初前两天都是客户经理冲刺业绩的时候，这时候提交申请的话人工干预的概率就比较大了。不过各个地方、不同的银行情况不一样，我就说一下我看到的情况吧。
哪些APP的额度比较靠谱
说了这么多，还是得给点干货。有关app借款哪个额度大一些我的建议是先看资金方。同样是APP借款，背后的是银行放款的，和背后的则是小贷公司放款的不同之处很大。从利率的角度来讲，一般贷款公司的利息比银行要低一些；但是贷款金额相对较小，在遇到紧急情况的时候可以考虑申请一笔短期贷款来解决燃眉之急的情况。
见过太多人为了图省事，点了一堆不知名的小平台，最后额度没多少，征信也被坑了。真的不要傻啊，在应用商店排名很低、根本没有听说过这些APP的，请尽量用的话就不用了吧。直接看头部互联网公司的借贷产品或者手机银行里的消费贷入口就可以。
比如某呗、某条，虽然额度不是很高，但是比较稳定，并不会去查你的征信。银行系的融e借、e贷，在这家银行有代发工资或者房贷的话，一般都会给到一个不错的额度。我的客户在建行有一笔房贷业务，通过点进建设银行快贷页面后直接获得了18万的贷款额度以及4.5%左右的年利率。但是去那些小平台最多只能拿到两万元钱，并且利息还要十八个百分点以上。这个差距即使是瞎子也可以看出来。
还有一点要提醒大家，不要相信所谓的"内部渠道"或者"强制技术"。我朋友圈里经常有人发这样的广告说有特殊的途径可以提高额度。全是废话。审批系统是死的，参数也是固定好的，并没有什么特殊的方法吧？真的有这样的路子的话，人家自己都不用闷着赚大钱呢！还能几十块钱卖给你吗？要想明白这个道理就可以少踩很多坑了。
这些操作正在悄悄降低你的额度
有些行为你认为没什么，但是在风控模型中全是扣分项。比如经常修改个人信息的话今天改个地址明天又换个单位电话系统就会判定你是"不稳定"的了。例如借的钱早点还清的人会被人看作是很有信用吗？很多平台靠利息来赚钱，如果提前还款的话它就得不到收益，在下一次借款的时候额度可能会降低甚至被关闭。
还有一个挺搞笑的事情，为了提高额度而专门购买一些理财产品或者保险的人也不少。几年前的方法还可以用，但是现在许多银行都已经堵死了这条路了。买理财的是买的理财，贷款审批的归贷款审批，两个系统互不干涉。当然也有一些银行认可这样的做法，具体哪些情况我不方便透露太多细节，请你自己去查一下吧。
最后讲一个血泪的教训。前段时间有个小伙子在网上找了个所谓的"贷款中介"，交了2000块钱包装费之后额度没上去钱也打水漂了。这种事情我见得多了。真正能批下来的额度都是根据自己的实际情况来定的，并没有那么多花招去洗白、包装什么的，这些都是骗人的手段。征信记录就在那里摆着，谁也不能改变它的状态啊！
说这么多，其实就是一个意思：额度高低，并不看APP，而是看你自己的资质怎么样。征信好一点，负债率低一些，在合适的时机选择合适的产品要比技巧强很多。那些标榜"必下款""高回报"的广告可以看看但是不要当真。
如果真的需要紧急用钱的话，先看看自己银行卡APP里有没有预授信额度，那才是最靠谱的。如果没有的话就到网点去问一问不要在网上瞎点。
