凌晨两点的时候我在便利店买烟，手机响了。是老陈打来的电话，声音很抖动，说他在派出所做笔录，请我一定要去一趟。老陈是我跟踪采访三年的借款人，在之前做生意周转的时候在多个平台上借款过。这次出事和他使用"爱尚钱包"这个平台有关。很多人问我要不要写文章爱尚钱包借款怎么样其实，如果不是老陈的事情的话，我可能不会把这当成一个重点来研究。但是通过这个例子可以发现有些平台在合同条款中隐藏的陷阱。
老陈蹲在墙角，手里拿着一张皱巴巴的打印件。抬头看着我，眼圈通红得像个兔子一样。这要从半个月前说起。老陈建材店缺少流动资金，大概需要五万元周转两个月。他在手机应用商店里看到了爱尚钱包的广告，并且觉得很吸引人，说门槛低、放款快、息费透明。老陈当时着急用钱了，并没有想太多就点下了下载按钮。你觉得那些App在应用市场上的安全性应该比一般的应用程序要好一些吧？我觉得这样太天真了。
借款入口很多，到底哪个才是正版爱尚钱包
老陈遇到的第一个坑就是"李鬼"的入口。他下载的应用程序图标和正版爱尚钱包几乎一样，但是仔细比较就会发现两者之间存在着细微的区别——正版图标的钱包是闭合状态的，而他下载的那个则留了一个小口子。因为这个小小的缺口差点背上高利贷。我在调查过程中了解到，在市场上打着"爱尚钱包"旗号的入口至少有三四种，H5网页链接、山寨App以及中介包装所谓的"内部通道"都有可能存在。
其实普通人根本分不清。老陈在那个山寨App里填写了身份证、银行卡以及通讯录授权之后呢？钱没有借到，却被人收取了一百九十九元的"会员费"，说是可以提高通过率。这笔钱扣得非常隐秘，并且没有任何短信通知。直到看到银行卡流水的时候才发现自己的钱被转走了。这叫什么事儿啊！正规平台哪里会有还没放款就收钱的情况？
后来我帮老陈联系了真正的爱尚钱包官方客服，对方核实后说老陈下载的是假货。但是问题来了，个人信息已经被泄露出去了。接下来的三天里，老陈的手机被打得叮当作响，甚至还出现了威胁性的短信。这件事到现在还没有完全解决好。
爱尚钱包借款利率怎么算
如果运气好，下载到正版的App的话爱尚钱包借款怎么样利率方面，我找业内朋友算过账。官方宣传的年化利率范围一般为7.2%-24%，看上去还行吧？但是实际操作的时候很少有人能拿到最低的那一档。采访了十几个在爱尚钱包借钱的人，综合来看，大部分人的实际年化都在18%以上。
有个在广州做服装批发的李姐，去年九月借了三万元，分十二期还款。她给我看了还款计划表，每个月还的钱看起来比较均衡，但是我没有注意到里面还有"意外险"和"服务费"这两项。两项加起来使得她的实际资金成本直接上升到年化28%左右的程度。李姐当时拍大腿后悔了说早知道是这样高的利率还不如找亲戚借钱周转合同签好了，钱也给过了，只能硬着头皮还。
捆绑销售在行业内并不是什么新鲜事。但是问题是，很多借款人根本不去看电子合同，一路点击"同意"就过去了。等到发现多了几百块钱的保险费的时候就已经来不及了。你有没有认真地读过借款合同中的每一句话呢？十个人里有九个多半没有看过。
逾期催收的方法
老陈的事情还没有结束。他从正版爱尚钱包那里借的钱，后来因为店里生意不好，过了17天才还上。在这17天中，他经历了什么？第一周是短信提醒、机器人电话每天七八个左右。第二周起就有人工客服介入了，语气还算好，但是次数变多了。到逾期第十五天的时候情况就发生了变化。
老陈的紧急联系人——他的弟弟以及岳父都接到了催收电话。对方在电话中并没有说什么难听的话，只是反复要求"请陈先生尽快处理一笔借款逾期的问题"。这一招很狠。老陈的老丈人本来身体就不好，接到电话之后血压一下子就飙高了，住院住了三天。老陈说那个时候他真的想把自己脑袋撞到墙上去。
据我所知，爱尚钱包的催收外包给第三方公司了。各个地区的催收团队风格差别很大，有的按规矩办事，有的就喜欢搞这样的"施压"战术。具体的哪个地区用哪家外包我不敢乱说，但是可以确定的是，在关键时刻通讯录授权就是悬在你头上的一把刀。
什么样的人适合使用该平台
说了这么多坑，爱尚钱包能不能用呢？倒也不是。我认识一个做网约车的司机小赵，征信有点问题，银行贷款批不下来，找中介还要支付高昂的服务费。他在爱尚钱包上借了2万块钱，虽然利率比较高，但是确实解决了燃眉之急，并且按时还款之后额度还提高了。对于像小赵这样的征信有问题并且急需小额资金周转的人而言，该平台可以作为一个备选方案。
但是前提是你得满足以下条件：第一，要下载正版App；第二，先把所有的费用算好，包括服务费、保险费、担保费等等，并且不只是月供金额；第三，确认自己有能力按时还款。如果你下个月的收入来源都不确定的话，那么最好别去碰任何网贷。道理很简单，但是很多人却自以为是。
申请之前自检清单
- 核对App开发者信息，不要下载到山寨货
- 在合同中查找服务费、担保费、保险费这三个词
- 用IRR公式算出真实的年化利率，网上有很多现成的计算器
- 评估自己还款的能力，至少留出20%的缓冲空间
- 关闭不必要的通讯录授权，如果系统允许的话
老陈的事情后来怎么样解决的？他到派出所报了案，但是那199元会员费到现在还没有要回来。关于正版爱尚钱包上的借款部分，他已经通过朋友借钱提前还清了，并且发誓以后再也不会碰网贷了。上周我经过他的建材店的时候，在门口看到上面写着"转让"这两个字。他说不是因为欠账的原因才催收电话让他家里鸡飞狗跳生意也就不做下去了。
那么，我想知道爱尚钱包借款怎么样？我的回答是：它只是一个普通的网贷平台，并且有合法的牌照，但是也有行业灰色的一面。可以用银行贷款的话就不要去碰了，实在要使用的时候也要睁大眼睛、算清楚账本、弄明白合同内容。不要等到逾期那一天才后悔自己掉进了坑里。
