做生意这么多年，资金周转就跟吃饭喝水一样平常，但是三年前的时候，我差点因为一笔周转金把店给搭进去。当时急着进货，手头紧张得要命，朋友介绍了一个"下款快"的APP，说只要身份证就可以借款。怎么样？钱到帐了之后七天我发现还款额比本金多了一大半。后来才知道这是不正规渠道，并且属于典型的714高炮模式。从那时起我就有了防备心，把市面上的各种不正当借贷软件都调查清楚了，今天就把这些通过真金白银换来的经验给大家分享一下。

一、披着正规外衣的套路贷

很多人认为不正当软件就是界面粗糙、一看就知道是骗人的那种。错了，大错特错。现在的不正当借款软件比银行APP还要精致得多，名字也一个比一个唬人，极速贷、安心借等听起来很靠谱。

我的一个做餐饮的朋友老周去年在手机浏览器弹窗上看到过一条广告，上面写着"无视征信、当天放款"。他当时征信有点问题，正规银行贷不到钱了，就点了进去。APP看起来很正规，客服也很热情，让他上传身份证和通讯录授权。老周想反正没有抵押品的话就授了吧。

结果借了两万，到手只有一万四，那六千直接变成了"服务费"和"保证金"。还不算完的是合同上写的是年化利率12%，但是实际上他每个月要还的钱加起来的年化率已经超过了二百百分比了。等到他想投诉的时候发现这家公司根本查不到工商信息，APP也改名继续骗人。

说白了，这样的软件最阴暗的地方就是——它让你觉得签的是正规合同，其实都是霸王条款。等到你发现的时候，法律风险早就被规避掉了。

二、识别不正当借款软件的几个要点

那么怎样来区分呢？总结出一些自己踩坑之后得到的标准，并非全部，但是绝对实用。

第一，看放款之前是否收费。正规机构在下款前是不会收取任何费用的，审核费、保证金、解冻费等说法都是骗子编造出来的。“我当年就是被“保证金”这三个字给骗了，以为可以退掉，结果根本就没有这样的事。”

第二，年化利率是否公开透明。不正当借款软件最常用的方法就是把利息拆分为"利息+服务费+管理费"，每一项都看起来不太贵，但是加起来就吓人了。根据国家规定，民间借贷的利率不能超过LPR的四倍，目前大概是15%左右的年化率。超过24%的部分法律不予保护，36%以上的就是纯粹的高利贷。

第三，有没有暴力催收的历史。稍微查一下就可以知道，在应用商店的评论区里有很多不良软件都被骂得一塌糊涂，说爆通讯录、P图威胁、电话轰炸。正规机构催收的时候都是走法律途径，并不会干出这样的下三滥的事情。

其实现在有很多软件打着"科技金融"的旗号，实际上就是做放高利贷生意。我去年专门咨询了风控方面的一位朋友，他说行业内有个不成文的规定：凡是强调"不看征信、黑白户通吃"的，十个中有九个是坑，剩下的一个可能是骗子。

三、小额短期借款平台中存在的一些陷阱

说到不正当借款软件有哪些，很多人第一反应就是714高炮，也就是期限为七天或者十四天的短期贷款，利息非常高。但是实际上现在这些人都学精了，把期限改成了21天、30天等看起来不太夸张的时间段上，但实际上年化利率仍然可以达到几百甚至上千。

之前因为一笔货款周转，差点又踩进去。那年秋天应该是前年的九月或者八月，具体的月份记不太清楚了，反正手头缺三五万左右的钱。有个叫"XX速借"的APP宣传日息万分之五听起来还可以吧？仔细一算才知道它只有万分之五的利息，并且每天还要收千分之三的服务费，加起来的日利率接近万分之八，年化高达三百多倍了。

更坑的是，该软件到期后不能付款就会自动续期，而续期也要收一笔续期费。很多人的钱被这样滚来滚去，最后欠的钱翻了好几倍。我当时还算机警，把账算清楚了之后就卸载掉了。

一个被忽略的细节：授权权限

还有一个问题需要说明一下，就是APP申请的手机权限。不正当借款软件一般会要求通讯录、相册、定位等与借钱毫无关系的功能性权利。为什么？为了将来催收的时候能有你的把柄。我认识一个做IT的朋友说过的，有些不良APP甚至可以获取到你收到的短信内容，并查看是否有其他借贷记录来为你们进行"精准定价"。

这事儿想想就后背发凉，你的隐私已经被别人掌握着了。所以我现在下载任何金融类APP的时候都会第一时间查看权限申请情况，并且如果要通讯录的话直接pass掉，没有商量的余地。

四、被坑了怎么办？

万一真的不小心借了不正当借款软件的钱，应该怎样处理？这个问题我专门咨询过律师朋友，并把结果分享给大家。

首先，年化利率超过36%的利息是法律不认可的，你可以只还本金以及合法范围内允许的部分利息。但是在实际操作中，这些软件一般不会跟你说法律问题，而是用各种方法来逼迫你听从他们的意见。这时候一定要保留证据——聊天记录、转账凭证、合同截图等都不能少。”

其次，遇到暴力催收时要报警。很多人不敢报警认为自己借高利贷理亏其实不是这样的非法放贷、暴力追债都是违法的所以你去报案反而可以保护好自己的权益。

但是说实话，最好的办法就是一开始就不要碰。我现在的原则很简单：只和银行以及持牌消费金融公司打交道，宁愿审批慢一些、额度小一些，也不去贪图"秒批""无视征信"的便宜。

五、正规渠道其实并没有那么多坑

说了这么多不正当借款软件的危害，也得说一说正规渠道有哪些。做生意周转是必须的，知道避开陷阱还不够，还得知道往哪里走。

目前我主要用三个渠道：一是几家股份制银行的经营贷，利率低、期限长，但是审批材料多，要提前准备；二是某持牌消费金融公司推出的信用贷产品，利率比银行高一些但方便快捷，可以随借随还；三是支付宝和微信里的借呗微粒贷，在应急的时候可以用一下，利息透明没有隐形费用。

这些渠道有一个共同点就是利率明示、合同规范、催收合法。去年年底那笔周转用的是银行经营贷，年化4.5%，虽然办下来花了两周时间，但是节省下来的利息可以让我吃几顿好饭。

至于网上那些乱七八糟的借款软件，我现在看到"无视征信""黑户可贷""当天放款"这类广告词，直接划走。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱，这话虽然老套，但是真的这样。

最后说个事儿，前阵子老周那笔烂账终于处理完了，他找律师跟对方谈了之后，只还本金加24%的利息。折腾了一年多的时间，店里差点要关张了，人也瘦了很多。现在逢人就说：借钱之前先看看这个人是谁，别等被套住了再去想辙。”

这件事我到现在都记得清清楚楚，老周签字那天的手都在抖动着，他说如果早知道这样的话宁愿不干也不碰那个APP。

不要等到踩了坑之后才去查不正当借款软件有哪些，那时候的代价就大得多了。