前两天有个老客户急急忙忙地给我打电话，开口就说：p2p借款不还会怎么样？只要过了三年就没有问题了么？我当时听到了差点一口水喷出来。说实话这几年我听到这个问题听得耳朵起茧子了，但是每次听到还是觉得离谱。人们对于P2P账目的认识还停留在"平台倒闭=债务消失"的幻想之中，这样的想法简直比相信天上掉馅饼还要天真。

平台没了，你的债务还在吗？

首先要把一个基本的逻辑理清楚。P2P平台其实就是一个中介，和房产中介差不多。你通过中介机构承租了房东的房子之后，如果该机构倒闭关门的话，是否就可以不用给房东交房租呢？借款逾期的后果不管中间人有没有消失都不会改变。说到底就是签订电子合同的时候，就跟当初出借的钱包对钱包一样，平台倒了债权关系仍然存在。

2019年的时候，我的一个做小生意的朋友老周，在某知名P2P平台上借了15万周转。结果年底整个行业都出了大问题，平台出事之后清退了。当时老周很得意，觉得自己占到便宜了，平台没了谁还会催我？怎么样？去年债权转让给了资产管理公司，他们拿着合法的债权转让协议就去起诉他了。

法院判下来，本金一分不少，利息按法定上限计算还要加上诉讼费。老周本来只需要还15万元，现在连本带利差不多要20万了。这件事情闹得很大。

那些年踩过的征信坑

很多人认为P2P不上征信，所以敢赖账。其实早就有这样的想法了。以前行业野蛮生长的时候有些小平台没有接入征信系统，但现在的情况完全不同。

正规的P2P平台或者接手债权的资管公司，大部分都已经接入了央行征信或者是百行征信。一旦出现逾期情况，该记录就会像狗皮膏药一样黏在你的征信报告上，五年之内想去掉是不可能的。

去年我给一个90后的姑娘做财务诊断的时候，在她的征信报告里看到了一笔某P2P平台的呆账。因为大学时借了3000块钱没有还上，所以她以为平台倒闭之后就没有问题了。结果怎么样？去年想办房贷的时候被银行直接拒绝。三百元的老债差点把她挡在房子之外。代价够大吧？

而且现在很多平台在债权转让之后，催收手段也升级了。不是暴力轰炸通讯录的方式，而是走法律程序。收到法院传票的时候你就知道了什么叫正规军的压力感

被起诉了怎么办？别傻等

说到起诉，很多人有一个误区：认为法院判了也没有用处，反正我没有钱。别傻了。判决生效后不履行的，对方可以申请强制执行，你的银行卡、微信、支付宝账户会被冻结。

去年我遇到一个类似的情况，当事人小李就是这样的态度。判决下来之后他置之不理，在某一天早上发现自己的工资卡无法刷出钱来的时候，里面的存款已经被扣除了。

这事儿是真的。

逾期之后正确的处理方式

那怎么办？躲肯定是死路一条。我的建议是：主动沟通。不管是跟原来的平台还是接手的资管公司，说明你的实际情况，争取协商出还款方案。很多债权方其实都很愿意谈，因为他们想收回钱，并不想让你走投无路。去年帮一个客户搞定了分期付款的事情，之前要一次性付8万，最后分成了24期，压力小多了。”

关于"三年诉讼时效"的真相

这个说法在网上流传很广，债权人三年内不催收的话债务就会自动失效。坑爹呢这是。诉讼时效存在，但是计算方法比你想象中要复杂得多。只要在三年之内有催收行为——发短信、打电话、寄律师函等，时效就会中断，并重新开始计时。现在大数据时代了，人家保留催收证据很容易。想用拖字诀来扭转局势吗？门都没有。

而且我跟你说个行业秘密：很多债权转让协议中都会特别约定新的诉讼时效起算时间。你认为已经快到的时候，人家早就把时间线刷新了。普通人根本不知道这样的信息，等到发现的时候就晚了。

还有人问，P2P利息这么高，是不是可以不还超过法定上限的部分？这个问题很好。但是年化利率高于24%的部分，并不能受到法律保护。但是问题是你要主动到法院或者仲裁机构去主张你的权利而不是直接不还款。你不要求的话人家按合同起诉了你也得赔钱。

到底这笔账怎么算？

干了这么多年理财规划，见过太多因为一时侥幸心理而把小麻烦变成大灾难的人。p2p借款不还会有怎样的结果？答案很明白：信用会破产、资产会被冻结、生活受到限制，并且家人也会受到影响。

有人认为我就是没钱，怎么着就怎么着。这话听起来硬气，但是现实却教你做人。目前没有收入，并不代表以后就没有收入了。等到你有了收入的那一天，这笔旧账就会连本带利地等着你去还，而且利息是按照复利来计算的，越滚越大，就像雪球一样越来越大。到时候你就拍大腿的时候，黄花菜都凉了。

我现在给你的建议很简单：如果你手上还有P2P的旧债没有还清，赶紧去弄清楚债权归属的情况，不要当鸵鸟。最坏的结果就是分期付款了，比被强制执行要好一些。那些还在想怎样钻空子的人——醒醒吧，专业收债人比你聪明多了。

钱借了就是借了，该还的还是要还。