去年冬天，我的发小老张装修房子缺五万元钱，在网上到处找人借钱。他当时问我畅享贷在哪里可以申请到更低的借款利率当时我也不懂，就让他自己去处理吧。结果怎么样？他点进去一个弹窗广告，标榜"日息万二"，但最后还款时发现，加上担保费、服务费等费用后综合年化利率为24%，这事儿把我的气给憋得够呛了，也让我下定决心要把贷款这件事搞清楚。说到底就是老百姓借钱的时候想要的是心里有底，在到时候还不起钱的同时还能越借越多。
不要只看广告词，利息低的平台有哪些？
很多人找畅享贷的时候，第一反应就是到手机应用商店里搜索。说到底最危险的就是这样子了。排名靠前的应用在应用商店中有很多都是花钱做推广的，羊毛出在羊身上，那么推广费是谁承担？还不是借款人。
利息低的平台一般不怎么宣传。这两年跑下来的经验加上跟几个银行老同学喝酒时套出来的信息，利率较低的地方主要存在于两个渠道：一个是银行自营APP，另一个是与大平台合作专门设置的服务入口。在某付宝、某东金融等平台上看到的银行专项额度通常比外面各种乱七八糟的小贷公司要靠谱得多。
我记得很清楚，去年十一月有个做建材的客户，在征信上出现过两次逾期记录，金额都不大，几百块钱忘记了还款。他当时急得团团转地问我该怎么办。让他不要点那些"无视黑白户"的广告吧，那都是胡扯。后来我帮他找到一家城商行和某支付平台合作推出的专项贷产品，年化利率只有7.2%左右。我现在还记着这个数字，因为那时候他差点就去借那个年化36%的网贷了，真是亏大了。
畅享贷借款平台利息比较，选错就是给银行打工
既然说到这儿了，咱们就把市场上常见的几种渠道给列举出来。这件事情不能马虎，选错就会白花钱。
第一类为国有大行、股份制银行的线上快贷。该类产品利率最低，我见过最低的是年化3.6%左右。但是门槛比较高，必须是他们的代发工资客户或者是有房贷的人才有可能申请到。如果你没有任何业务的话直接去申请的话大概率会被拒绝。很现实主义的一种表现方式。
第二类为消费金融公司。一般比银行高一点，大约在10%到20%，根据不同的金融机构会有所变化。优点就是门槛低、放款快。征信有点小问题的话，银行进不去的地方可以作为备选之一。但是要注意不要逾期，催收的人要比银行更积极一些。
第三类为一些无名的小额贷款公司。劝退就好。利息高得让人吃惊，而且还会有各种各样的隐形费用存在。砍头息、担保费等等乱七八糟的加起来的话，你借一万块钱到手八千块还的时候按一万元算这不是坑爹吗？
我有个远房表弟，前几天为了求神明保佑，在一个叫做"秒批"的小平台上借了5000元。结果一个月后还款的时候要还6500块钱。当时他跟我说利息的时候我说：这利息都快赶上高利贷了！后来算了一下，如果我当时建议他去申请银行的畅享贷产品的话，同样的钱就可以省下一半多。
申请的时间也很重要
这点估计很多人都不知道。银行放贷也是有任务的，季末、年末的时候为了冲业绩，审核会稍微宽松一些，利率优惠活动也会多一点。有一次和支行行长一起吃饭时，他喝多了自己说："季度结束前最后几天，指标没完成的话，在那时候递上去的东西只要不离谱都可以接受一下。"虽然听起来不太礼貌，但是道理就是这样子的。
怎样判断哪一个平台的利息比较低？
很多的人在问畅享贷在哪里可以申请到更低的借款利率的时候，其实忽略了一个核心问题：怎样计算利息。广告上写的是"日息万二"、"借一千每天只要几毛钱"，实际上都是营销手段。
IRR（内部收益率）才是你实际承受的利率，一定要看。有些平台把利息说成手续费、管理费之类的，搞得让人一头雾水。现在国家规定要明示年化利率，在申请页面往下拉就可以看到小字部分或者点击"查看详情"可以看到。
如果找不到的话，或者对方支支吾吾不说给你听的话就直接拉黑吧。正规的贷款产品没有不能说的地方。另外有一个比较简单的方法就是问客服：我的借款年化利率是多少？是单利还是复利？正规平台的客服会直接告诉你。
前几天我自己也试了一下，在某银行APP上申请了一笔备用金。页面显示日息为0.03%，看起来还不错，于是我就心动了。但是我没有急着点确认按钮，而是截图保存了下来，并用IRR计算器计算出结果来。好家伙算下来加起来一共要14.6%的年化收益率比网页上说的一样多了不少。到现在我都还记得这件事差点就踩到坑里去了。
其实找低利率的畅享贷，并不是什么难事。自己多比较，算一下比较好一些的地方。现在的环境可以向银行借钱的话就不要去小贷了。虽然手续繁琐、要填的信息比较多一点，但是它真的很好啊！利息低而且还款方式灵活，有的还可以先息后本，对我们资金周转的压力就少多了。
实在拿不准的话，就去网点问问。别怕麻烦跑一趟银行跟客户经理坐下来聊十分钟比你自己在手机上瞎点半天要好用多了。客户经理手上一般都有行里的优惠码，或者可以帮你做一下简单的资质评估，告诉你能不能批、大概多少利息。免费的服务是不用白不用的。
最后说一个大实话：利息高低是其中的一个方面，更重要的是能不能按时还上。借的时候感觉很好玩儿，但是还得不高兴着还钱呢。量力而行，不要为了那点虚荣心把征信弄坏掉，在将来买房买车的时候受了影响才叫真的翻车。
