上个月资金链差点断裂，那种感觉不太好受。
我在城南开了一家建材铺，生意看上去挺红火的，但是内行人都知道垫资是个无底洞。去年年底接了一个大单子，甲方付款周期拖到了90天，我们这边工人工钱和材料款都不能拖延一天。那时候我急得就像热锅上的蚂蚁一样，在四处借钱的时候脸都快被打烂了。后来有个做餐饮的老哥提到过这件事，我就去查一下百花宝贷有哪些借款渠道有专门针对小微商户的几个渠道。刚开始的时候我就是拒绝，网贷这个东西水很深了，要是不小心掉进去就出不来了。但是实在没办法，硬着头皮去试了一下，没想到真的找到了可以走的道路，三天之内给工人发了二十万工资过了年关。
百花宝贷借款口子如何选择？先搞清楚你是哪类人
很多人一开始问的是哪个口子好下款，其实这种思路是不对的。
你的资质属于哪一档要弄清楚。这些年我踩过的坑已经够多了，被拒贷的次数比你们吃过的饭还多。后来我发现一个规律：百花宝贷之类的口子，说白了就是看三样东西——征信、流水、资产。
如果你征信上有多次逾期记录，那么基本就没什么希望了，不要相信那些中介说的"黑户也能下"这样的话术，那是瞎扯淡。但是你偶尔有一次忘记还款或者查询次数稍微多一点的话还是有机会的。我去年申请的时候征信上有小小的瑕疵，在之前为朋友担保时出了问题导致我的征信上有一笔代偿记录。当时我觉得完全没有希望了，后来发现百花宝贷里有几个商户口子可以贷款，对于非恶意逾期比较宽容，只要能提供正常的经营流水证明就行。
不同的城市情况会有所不同，我这边是南方二线城市，政策比较宽松一些，北方的朋友说那边审核很严。
百花宝贷有哪些借款口子可以用来短期周转？
说回正题，把我自己试过的几个口子给大家捋一遍。
第一个就是商户贷，这是我用过的最靠谱的一个。主要面向有营业执照的小型企业主，额度一般为10万到50万元之间。我当时申请的是30万的额度，年化利率大概在10%左右，比那些动不动就36%以上的网贷强很多。申请时要上传营业执照、近半年内银行流水以及门店照片等资料。审核速度比较快，我提交完材料后第二天就被电话核实了，并且第三天钱就已经到账了。但是这个口子有一个坑，它对营业执照的注册年限有要求，必须是在一年以上的新办证照不能用。
第二个是工薪贷，适合有稳定工作的人群。我的表弟在国企上班，去年买房首付差点钱的时候，请他去试试看这个口子，批了15万。简单多了，只需要提供社保缴纳记录、工资流水就可以，并且征信要求比商户贷款要宽松一些。但是额度比较小，一般为五万元至二十万元左右。
第三个是抵押贷款，我没有用过，但是听同行的老张说过。他去年把自家的一套公寓作抵押从银行贷了80万出来，利率比商户贷款还低一些，只有六点几的样子。手续比较繁琐，需要评估、公证和办理抵押登记等程序，前后折腾了一个多月才拿到钱。如果暂时不需要用的话也可以考虑一下。
说实话，具体的数字我记不太清楚了，应该是这样的情况吧，请自己到APP上查看会更准确一些。
百花宝贷借款渠道中隐藏的坑点
你以为找到了口子就可以万事大吉了吗？坑多着呢。
第一个坑就是"服务费"。去年不是这样的，今年有很多中介都开始用"内部渠道"来收钱了。帮你弄材料啊、走绿色通道之类的全是骗人的。百花宝贷本身就是线上申请的，并没有所谓的内部分流通道。我有个做装修的朋友被中介收取5000元包装费用之后提交上去还是被拒绝了，那五千元的钱也是要不回来了。也就是说可以下款的人自己去申请也可以成功拿到贷款，不能下款的人找谁都没用。
第二个坑就是还款方式。有些口子看起来利率低，但是它是等额本息还款的方式，你实际付的利息比想象中的多很多。我第一次借款的时候就吃到了这个亏，年化只有8%，实际上的成本接近15%。后来我就学聪明了，专门找那些先收钱后还本金的那种贷款方式，每个月只给个借的钱数作为利息收入，在最后还款时再把本金一起拿回来，这样资金使用率最高。
第三个坑就是提前还款违约金。真的够坑爹了，你借了一年钱半年之后有钱想还早的话要收剩余本金的3%作为违约费。我当时拍大腿都来不及的时候就签完了合同才发现这个条款的存在。因此现在我看到任何一份合同的第一件事情都是找有没有提前还款的相关规定，在有违约金的情况下一律不去触碰它。
避坑checklist
这几年来摸爬滚打，我给自己列了一个表，在每次申请之前都要过一遍：
- 营业执照已满一年了吗？不满一年的商户贷直接放弃（）
- 近三个月征信查询次数超过六次了吗？（多的话就歇会儿，养好自己的信用再说）
- 有没有连三累六的逾期？（有的话就别浪费时间了）
- 合同中是否有关于提前还款的违约金？（坚决不签）
- 利率采用等额本息还是先付利息？（一定要算实际成本）
百花宝贷借款入口在哪里？不要被假APP所欺骗
这件事情我得专门说一说，很重要。
去年有个同行老李急着用钱，在网上搜百花宝贷，下载了山寨APP。界面设计得和真的差不多，填写完资料后说审核通过了，并且要先交1000元"验证费"来证明还款能力。老李也是着急地转过去了之后又要求他缴纳所谓的保险费才反应过来自己被骗了。到现在我还记得他说起这件事情时那种懊恼的表情，一万块钱就这样打水漂了，报警也没用到哪里去。
因此一定要认准官方入口，不要从那些乱七八糟的链接里钻进去。我只了解我们这边的情况，并不知道其他地方的信息，在没有弄清楚的情况下不能随便说出去，但是正规渠道只有那么几个，要省事的话就去点击广告链接吧。凡是声称"秒下款""不看征信"的说法都是诈骗行为，正规平台怎么可能不做背景审查呢？
还有一个事情很多人不知道，申请的时间也有讲究。我观察了很久发现每个月中旬的通过率最高，月初、月末审核比较严格。具体的原因我不清楚，是不是月底冲业绩的压力比较大了？反正我是这么认为的，你可以参考一下我的经验。
最后说点实在的
做了一段时间生意之后，我觉得借钱这件事永远都是被动的。你求人的时候就要按人家的意思来办。能不借就不借，实在要借的话就先算一下自己能不能还上。见过太多借钱还不上的结果，最后把房子车都弄没了的人了。
百花宝贷中有一些好的口子，利率在行业里算是良心的了，但是它也不是慈善机构，该收的钱一分都不会少。资质较好的话可以去银行贷款比较划算；如果资质一般的话这里也是一个不错的选择。
另外还要注意申请时所提交的资料要真实。别想搞虚报了，现在的大数据已经联网了，你在系统面前小把戏都看得到。查出造假的话就直接拉黑名单了，以后想要贷款都没可能了。
钱到账的那一刻，我只做了一件事就是把还款日期设为手机闹钟，在提前五天的时候提醒自己。
