去年冬天我的小公司差点出事。货款有四十多万，工人工资也得发，那时候真是急的睡不着觉。手机里正好有一个借款APP弹出了广告，说是可以秒批、无抵押，我脑子一热就点进去啦。结果怎么样？钱是借到了，但是这个利息算下来让人吃惊，后来想投诉的时候发现根本查不到正规牌照。我当时心里就纳闷了，这么多的借款软件到底有没有人管呢？app借贷软件由谁来监管？这个问题不弄明白的话迟早要吃亏。
为什么借款平台的监管归属容易混淆
其实这个问题比较复杂。为了弄清楚这个问题，我专门去当地的金融办了解了一下，并且询问了几位在银行工作的朋友。答案让我有点意外——不同的APP，管它的部门完全不同。
有的APP背后有银行，所以由银保监会来管理。有的是小贷公司，由地方金融监管部门负责监管。还有一部分就是披着羊皮的狼，并没有牌照的话就只能交给公安机关了。说实话，我当时分不清所有的借款都是归一个部门管，最后被坑得很惨。
这里有一个很少人知道的区分方法：看借款合同上盖章的是谁。如果是银行或者消费金融公司，那么属于持牌机构，监管比较严格。如果是某某小贷公司的合同章的话，那就要小心了，一般来讲都是不正规的。
网络小贷公司由谁来管理？要分清
我的一个做餐饮的朋友老周，去年在一家网络借款平台上借了20万周转。后来才知道利息太高，年化利率超过36%，于是去投诉得知对方是外省的小贷公司。他当时就懵了：谁来管网络小贷公司？
实际情况是这样的：网络小贷公司注册、审批都在地方金融监管部门，但是跨区域经营这块现在管得越来越严。以前很多小贷公司全国放贷，近两年政策收紧了。老周的案子最后怎么样解决的？他直接找注册地的金融监管局投诉，折腾了一个多月之后，对方才同意把超过24%的利息退回去。
这次经历给我留下的教训就是：借钱之前要搞清楚对方的情况。不要学我当初看到额度就去借，最后吃亏的是自己。
怎样判断一个借款APP是否正规
踩过几次坑之后，我总结出了一套自己的判断方法。不一定全对，但是至少帮我避开了几个大的雷。
第一招，到国家企业信用信息公示系统查询公司的资质。输入APP运营公司名称，在经营范围中查找是否有"小额贷款"、"消费金融"等字眼出现。如果没有的话就可以判断该公司不是正规的了。
第二招，看年化利率展示。正规的APP都会把年化利率明明白白地写出来，并不会藏着掖着。只告诉你日息万分之几而没有说明年化的，多半有问题。不要傻了，日息万五折算为年化就是18%，不算其他费用。
第三招，看有没有暴力催收。正规的机构催收是有规矩的，并不会爆通讯录、也不会P图侮辱。去年遇到一个平台，逾期三天就把我的电话打爆了，连七十岁的老母亲都被骚扰到。直接报警就可以了。
投诉无门的时候怎么办
其实app借款软件由哪个部门来管理这个问题，有时候知道了也不一定能解决。去年投诉过一个违规平台，并通过12378银保监会投诉热线联系了他们，对方表示该平台不在他们的管辖范围内，建议我找地方金融局；地方金融局又说平台注册在外地，请我去注册地反映问题。来回折腾了一个多月，差点就放弃了。
后来我发现一个比较实用的方法就是直接拨打12345市民热线。不管你是哪个部门的，12345都会帮你分派到相应的职能部门，并且有督办机制，比你一个个找部门效率要高得多。
还有一个渠道就是"黑猫投诉"平台，虽然不是政府部门，但是很多大公司都在上面有入驻，并且可以处理投诉。我的一个客户在该平台上举报了违规收费问题，一周之内就得到了答复。
当然，如果是纯粹的骗子平台的话，那就别想投诉了，直接报警。我认识一个做物流的老板被假平台骗走了五万块钱保证金后，警察立案追回了一部分款项。越早报案越好。
不同类型的借款平台所受的监管有所不同
把接触过的几种借款平台整理了一下，给大家做个参考：
- 银行系：由银保监会监管，监管力度最大，利率公开透明，但是门槛较高
- 无牌照平台：没人管，出了问题只能报警，风险最大
消费金融公司也是银保监会批准的，持牌经营，利率比银行高一些
小贷公司：地方金融监管部门批准的，各个省市政策不同，跨区域经营有限制
P2P平台：基本清退完毕，但是还有一些残余存在，碰到就绕开走
我现在的原则很简单，就是只用前两种。小贷公司偶尔会使用，但是一定要先核对牌照信息。吹得再好听也不去碰。
有一次一个业务员给我推荐了一个APP，说利息低、放款快，我查了一下发现是某个科技公司运营的，并没有放贷资质。直接问：你们都没有牌照了，出问题的时候找谁？对方支支吾吾地说不出来，我就把那个APP给删掉了。”
最后说点实在的
做生意这些年，我算是看明白了：借钱这件事儿，越急的时候就越要保持冷静。那些广告打得越来越激烈的应用程序，一定要小心谨慎。正规机构的钱虽然不好借到一点，但是至少不会让你掉进陷阱里。
关于app借款软件由哪个部门来管理，可以参考以下渠道：银保监会12378热线负责监管银行以及消费金融公司的小贷公司的业务范围被地方金融局所管辖遇到诈骗问题可以直接拨打110报警。
我现在手机里只保留了两个借款APP，都是银行系的，平时很少用到它们，但是留着作为应急使用。利息不高，明明白白，在心里感到踏实一些就好。做生意已经很累了，不要再因为借钱而给自己添堵了。
另外还有一件事情要说明一下：我上面所说的都是我自己摸索出来的经验，并不一定全都正确，各地的政策也会有所不同。具体到你所处的地方和平台的话最好自己去核实一下。别听风就是雨了，到时候说我误导你的。
下次再有人给你推借款APP的时候，先问一句：你们归谁管？牌照拿出来看看行不行？可以回答得清楚一点的话就考虑借不借。
