上周末和几个老同学聚餐的时候，聊起一个话题，好几个人都一脸轻松地说："信用卡或者网贷晚还几天又有什么关系呢？"我当时就放下筷子了。这件事情并没有那么简单。作为一名在金融圈摸爬滚打多年的持证理财规划师，我见过太多因为"晚还几天"而把事情搞砸的案例。今天我们来拆解一下
晚还七天，会不会上征信？
这是大家最关心的问题，也是误区最大的地方。很多人认为银行或者贷款平台会有"宽限期"，在这个期限内还款就不会算作逾期了。对，也错。”
大部分银行信用卡都有"容时容差"服务，一般为3天左右。但是要注意的是很多互联网借贷平台或者小贷公司APP是没有宽限期的！有的只有1-2天宽限期。七天可以吗？早就已经超出了任何一家机构所能容忍的程度了。
去年有一个叫小林的客户，做设计工作，收入比较稳定。有一次在某知名网贷平台上借了2万元钱，因为出差忙没有及时还上，直到六天之后才想起来要还款。结果怎么样？他认为交过罚息就可以不管了，在今年初打算申请房贷的时候，银行直接要求他提供非恶意逾期证明，并且无法享受到利率优惠。冤不冤？
这七天七夜里，你的手机都做了些什么？
换个角度想，你这七天是怎么过的？
前三天的时候，可能只是发了几个比较温和的短信提醒你已经逾期，请尽快还款。这时候大多数人还没有放在心上。到第四、第五天时就有人打电话来了。最初是机器人，后来就是人工客服了。语气由"温馨提示"变为"严肃告知"。
到第六天、第七天的时候，事情就严重了。催收电话除了打给你之外还会打电话给你的紧急联系人。我的一个朋友就是因为晚了一个星期才被催款，老太太接到电话后血压都升高了。这不是钱的问题，而是家庭和睦的危机！
七天的催收流程就是平台在考验你的还款意愿。一旦他们认为你"失联"或者"恶意拖欠"，就会采取越来越严厉的方法来对付你。虽然目前合规的平台上不敢乱来，但是被追着跑的感觉真的不好受。
钱的问题：罚息、违约金怎么算？
咱们算笔实在的账。app借款逾期七天会怎么样，最直接的就是钱变多了一些。
大部分平台的借款合同中都存在两个陷阱：罚息和违约金。罚息一般为正常利率的1.5倍以上，按日计算。那违约金呢？通常是按照未还款额的百分之五一次性收取。
比如你借了1万元，正常情况下一天的利息只有几块钱。一旦出现逾期情况，就会加收罚息以及违约金，在七天之内累计下来可能会多出几百元。这是小钱。真正疼的是有些平台把剩余未还本金也计算在内作为罚息，叫做"全额罚息"，虽然现在很多平台已经改变了规则，但是也不排除你踩到这种坑的情况啊？
我查了一下，各个平台的算法差别很大，有的平台利息看起来很低，但是逾期费用很高。所以签合同时不能只看日息了，看看逾期条款有没有什么可以省心的地方。
一个很少有人知道的"潜规则"
行业内不太会主动告诉你的事情。
很多人认为，只要还清了钱，逾期记录就会自动消失。其实并不是这样子的。一旦有征信上的逾期信息，那么这个黑点就要保留五年时间。五年的时间，在这五年的期间内办理房贷、车贷甚至办一张好的信用卡都会受到限制。
更坑的是，有些小贷平台虽然不上央行征信，但是它们会上百行征信或者其他的风控系统。这些系统的各家机构是相通的。在该平台上逾期之后去另一个平台借款的话，会被直接拒绝对方不说原因。
有一次跟银行信贷部的朋友喝酒的时候，他私下里告诉我，在他们审批贷款的时候看到"习惯性晚还几天"的客户心里都会打鼓。由于此人资金管理能力较差、风险很大。即使只有一条逾期记录也有可能成为压垮骆驼的最后一根稻草。
万一真的晚了怎么办？
人生中总会有一些意外发生，万一真的忘记了或者周转不开怎么办？
千万别躲，这是最重要的。很多人晚还七天的原因是害怕接电话，觉得拖几天等有钱了再一次性解决。这个想法最可恶。
正确的做法就是在逾期发生的时候马上联系客服。说明情况，例如"我出差了"或者"工资晚发两天"，并且承诺还款时间。大部分平台对于这种主动报备的用户态度会比较好一些，有的平台甚至在你能够提供证明的情况下帮你申请不上报征信。
还有一个办法，如果发现自己快要逾期了的话，赶紧找亲戚朋友借一些钱周转一下。不必担心被看不起。为了几百元的罚息以及五年的征信污点而欠个人情，这笔账怎么算都划算。
关于宽限期的一个细节
刚才忘记说的一点就是，有些银行的宽限期是需要你主动申请的，并不是自动生效。比如你有一张信用卡，平时还款记录良好，偶尔晚一天归还的话，打个电话给客服说"不好意思忘了，马上还"，客服可能会在后台给你做个标记，这次就不算逾期了。但是这并不是长久之计，一年也就用一次左右吧，不要把运气当成实力。
最后给大家提个醒
不要把app借款逾期七天这件事看得太轻，也不要把它看得很重。过低估计可能会吃大亏；过分在意又天天焦虑也没有必要。最重要的是要有契约精神，借钱就要按时还。
如果你现在真的很紧张，那么不要担心晚还七天会怎样，可以马上打开手机日历，在还款日提前三天设置提醒。别等到催收电话打到家里人的时候才拍大腿后悔。
