上周三晚上十一点，我在仓库里做着盘点工作的时候接到老陈打来的电话，说想弄点急钱。你知道他开的那家餐厅的位置很好，但是这两年来经营得非常困难。这次是因为供应商突然停止供货，所以必须现结买货，否则周末的酒席就没有原材料了。我问我的myjb借款怎么样，他说网上广告很多，下款好像挺快的。
我当时就高兴了。老陈还是以前的老办法，认为广告打得响就是正规军。说实话这种事情我见过很多次了。这些年做买卖，从摆摊到办公司，哪一次资金周转不是在刀刃上行走？踩过的坑多了去了，被朋友骗过、银行拒绝、网贷被人蒙蔽的都有什么没见过？现在一听到这个名字就马上去查资料看看。
做生意周转的时候，为什么大家都在问myjb借款靠谱吗
现在市面上的借款平台多得数不胜数，名字也一个比一个起得好。很多做小生意的人平时只顾着埋头干活，在真正需要借钱的时候两眼一抹黑，分不清哪些是正规渠道，哪些是高利贷披的马甲。
去年我也遇到过类似的情况。当时接了一个大单子，原材料要自己先垫付一下，差个十几万左右吧。我也是着急了，病急乱投医，差点就点进了一些不知名的贷款APP里去了。还好后来忍住了，找以前合作的老渠道解决的。这让我懂得了这样一个道理：选择借款平台的时候不能只看广告词中写的"秒下款""无门槛"之类的字眼，那都是骗人的。
老陈问的myjb，我当时在电话里就跟他说了，先别着急填资料。很多平台一旦申请之后，在最后没有获得贷款的情况下，征信上也会留下一笔查询记录。查询次数多了以后想要办理正规银行的经营贷款就不可能了。很多人不知道借款的事情存在隐患，自作自受。
那些年踩过的坑，教你避开隐形陷阱
我以前也是个愣头青，觉得借钱嘛，只要能拿到钱就行。后来才发觉这里面的学问很深。有的平台表面上看利息不高，实际上全是套路。
前年有个做服装的朋友，在某个平台上借了五万元。合同上写的是年化利率为12%，他认为可以接受。结果怎么样呢？放款的时候直接扣取了10%的服务费，最后拿到手的钱只有四万五千。还款时要还5万本金，实际算下来年化率就达到了30多点。这不是废话吗？这其实就是"砍头息"的典型代表，现在许多平台都在变着花样收取费用，咨询费、管理费等等种类繁多。
因此我现在看任何借款产品的时候，第一件事就是算出实际拿到的钱和最终需要还的本金。不管叫什么费，反正我得到多少就拿出去多少，中间的差价就是成本。账务处理上谁都懂，但是很多人被"低息"这两个字迷惑了眼，忘记了最基本的常识。
还有一个坑就是还款方式。有些平台号称"等额本息"，听起来很专业，但是把总利息加进去之后你会发现提前还款根本不能省下多少利息，有的还要收违约金。有一个客户提前还清了贷款后被收取了剩余本金3%的违约金，气得拍大腿。这件事到现在我依然记得很清楚，在真金白银中得到的经验教训。
不要被"秒批"所蒙蔽
很多平台宣传"最快一分钟到账"，这话听起来很吸引人，但是你仔细想想真的有可能吗？正规机构怎么可能会不审核就把钱给你放出去呢？真正可以秒批的要么额度很小，要么利息很高，要么就是把你的数据卖给别人。我有一个做建材的朋友点了一个秒批链接的钱没借到接下来的一周接了二十多个推销电话从贷款、保险、卖房各种都有。这叫什么事儿呢？
小企业主的真实经验：怎样判断一个平台是否可以使用
说了这么多坑，那么到底怎样才能判断一个平台是否靠谱呢？我总结了自己的一些经验，并不是所有的都是正确的，但是都经过实践检验过的。
第一，看放款方是哪家公司。很多APP其实只是个中介，并不是最终给钱的人而是银行或者消费金融公司。你点进去看一下借款合同上盖的是谁的章。正规银行或者是持牌消费金融机构相对来说比较安全一些。对于那些不知名的投资公司、科技公司要谨慎对待。该类公司的名义一般为卖力促销，而事实则不然。
第二，看息费是否透明。正规平台在借款之前会告诉你年化利率是多少，并且不会存在任何隐藏费用的情况。如果一个平台支支吾吾不说清利率是怎么回事，只说"每天几块钱"的话，那么基本上就可以判定它是不可信的了。三块钱听起来不算多，但是乘以365天就变成了一笔不小的数目。再除以本金呢？自己算一下就知道了。
第三，提前还款是否有违约金。做生意的人资金回笼的时间不确定，所以会提前还款。如果要提前还贷还要收很多违约费的话，那么这个平台就不可以使用了。一般在借款之前就直接问客服，并把聊天记录截屏保存下来。真有矛盾的时候就是证据了。
老陈问的myjb借款怎么样我当时让他先查一下这个平台背后到底是谁在运营。后来他查了，名字我记不大清了，但是不是大银行背景的。我就劝他，能走银行渠道就走银行，信用卡分期也比这些乱七八糟的平台要好很多。
我的选择：宁愿麻烦一点，也要走正道
目前市场上借款渠道大致可以分为哪几类。第一种是银行系的，包括各大银行的经营贷、消费贷款、信用卡分期等。最正规的是这种类型的，利息最低，但是审核也最为严格，要求你有流水、资产以及良好的信用记录。第二类持牌消费金融公司，招联、马上、中银等机构，利率比银行高一些，但审核较宽松。第三种就是各种不知名的贷款公司了，利息高且套路多，能不去碰就不去碰。
我的原则是：先用银行额度，其次使用持牌消金，实在不行就找朋友借点钱周转，不去碰那些不正规的平台。为什么呢？因为野鸡平台的问题，并不是多付一点利息就可以解决的事情了，它还可能会把你征信弄坏，导致你以后想要从正规渠道贷款的时候都会被拒绝。代价太大了。
去年我的一个做物流的朋友，就是因为太多的小平台点了申请而导致征信查询记录有几十条。后来他想办经营贷款的时候被银行客户经理看到征信报告直接拒绝了，说你的查询记录太乱了，资金链有问题。他当时就愣住了，为了几万元的资金周转把几十万的低利率额度给弄没了。血亏
时间点也很重要
还有很多人不知道的事情。申请贷款的时间点也很关键。一般情况下，季度末、年末的时候银行的额度就比较紧张了，审核也就比较严格一些。年初或者季初的话，额度充足，审批就会相对宽松一点。不同的银行情况不同，但是大体上就是这样子的。我一般不会在年底去申请，除非真的急迫得不行。
另外，工作日白天申请比晚上申请好。因为很多平台的审核都需要人工介入，晚上只有机器审核，稍微有点问题就会被拒。白天上提交了，有问题还有人复核的机会。小细节在关键时刻可以决定你是否能拿到钱。
最后说点实在的
做生意资金周转是常事，但是不能因为着急就失去理智。越急就越要冷静，越要看清合同条款。见过太多的人生意很好，只是因为一次错误的借款选择而背上了还不起的债，最后连生意也被拖垮了。
老陈后来按照我的建议没有去那个myjb，而是找朋友临时周转了两天之后用信用卡分期把窟窿补上了。虽然麻烦一些，但是成本是可以控制的，并且征信也很好。他后来还请我喝了一顿酒，说要感谢我当时拦着。
所以说，借钱这件事，并不是只要能借到就可以。要先考虑一下借这笔钱之后会产生怎样的后果，是否会给自己以后的融资能力带来不良影响。做生意的人，信用就是命脉，可不要因为一时方便而断了自己的后路。
