上周三晚上十点左右，我在报社附近的一个烧烤摊上整理采访录音的时候接到了一个陌生的电话。对方是一个年轻女孩的声音，说话结巴，问的是之前我写过的关于网贷陷阱的文章椰子钱包借款怎么样她实在没有办法了。

小周是杭州的一名电商客服，月收入六千左右。上个月家里老人住院了，她手头比较紧张，在朋友圈看到椰子钱包的广告，说最快5分钟到账、无需看征信。她没想太多就借了八千元钱，结果到帐的时候只有六千四百元，剩下的就被扣成什么"服务费""会员费"之类的。听完我心里沉甸甸的一阵难过，这两年来类似的电话我接了很多次。

借款人不会告诉你的事情

网上那些"椰子钱包借款体验分享"，十个里面有八个是水军。我做记者这些年一直关注这个领域，在采访了几十个从业者、借款人之后发现事实和网上的差别很大。

小周的情况并不是个例。去年冬天我采访过一个叫老刘的人，在苏州开个小饭馆，疫情那会儿资金周转困难，用椰子钱包借了三万元。老刘认为在申请的时候页面上显示的年化利率是8.6%，看的话好像没有什么问题吧？签完合同之后才发现还有"咨询费"按月扣除，综合成本已经达到了36%以上了。

这不是坑是什么？

我找了一个在助贷平台做风控的朋友聊了这件事，他给我透露了一些信息：这样的平台依靠的是信息不对称，在合同里塞进的各种费用条款，普通人根本看不明白，等到发现有问题的时候钱已经到手了，你还想退回去吗？

椰子钱包借款怎么样？三个问题要弄清楚

其实我并不是一棍子打死所有的网贷平台。有些急需用钱的朋友，正规渠道办理不了的话，也只能通过这种方式来解决了。但是问题在于你要清楚自己签的是什么合同。

我整理了采访中反复出现的几个坑，给大家捋清楚：

• 到手金额和借款金额不一致小周借了8000元，到账6400元，那剩下的1600元去了哪里？平台会说这是增值服务费，但是如果不交这笔钱的话，贷款就批不下来。这事儿在法律上一直都有争议，但是消费者维权的成本太高了，大多数人都只能认栽。
• 利率展示与实际成本相差很大页面上显示的日息或者月费率，换算成年化利率很多人是不清楚的。我采访过的借款者中，有超过一半的人不能准确说出自己借的钱实际的年化是多少。
• 催收手段比较激烈小张是受访者之一，逾期三天就开始被爆通讯录了，公司同事、家里亲戚都被打来电话。虽然目前监管已经很严格了，但是很多平台外包的催收公司在这样操作。

其实不是不能借，而是借钱之前要睁大眼睛。

什么时候可以考虑这样的平台

我采访过一个做装修的小老板老孙，他对于这类平台很熟悉。他的逻辑是：生意周转，十来天就能收回款项，利息稍微高一点也没关系，只要能迅速拿到钱，资金成本就可以覆盖掉。

但是老孙有一个原则我非常赞同——他从不等额本息还款，能提前结清就提前结清，绝不会给平台多赚一天利息的机会。而且每次借钱之后都会把合同截图保存起来，并且对所有的费用项单独做一个Excel来算出真实的成本。

这事儿说起来容易，我采访的十几个人中只有老孙一个人这样做了。

那么普通人的情况又是怎样的呢？如果你要拿去消费、买手机或者旅游的话，我建议你三思而行。钱是需要还的，但是成本比想象中要高得多。见过太多因为贷款养贷而越滚越大了的人，不是在吓唬人。

申请之前要弄清楚的三件事

今年三月我陪一个朋友去咨询贷款（最后没有借到），顺便把椰子钱包的申请流程走了一遍，发现了一些容易被忽略的地方。

第一，申请页面上有一个"授权协议"，默认是勾选好的。点进去之后有一条就是同意向合作方查询征信信息。很多人认为不去看征信的话其实就是在查央行的征信记录了，每次查看都会留下一条记录，在以后办理房贷、车贷的时候就会受到一定的影响。不同平台之间可能会有所不同，但是根据我的了解，椰子钱包这块是会进行检查的。

第二，到账时间写得不清楚。广告上写着最快五分钟之内就可以完成交易了，但是实际上很多人需要两天左右才能把钱取到手。如果真的急用的话，这个时间差就可能出问题了。小周是等钱已经很久了，差点耽误了老人手术缴费的事情。

第三，提前还款会有违约金。很多人不知道的是，认为提前还是好事。结果一操作就发现要交剩余本金的3%到5%作为违约金。这笔账你要算清楚了，是拖着划算还是早点结清划算。

从业者的内心独白

我的风控朋友最后跟我说了这样一句话，到现在我还能记得："我们这行赚的是两种人钱——一种是不看合同的，一种是不会算账的。"说完自己也笑了起来，笑得挺无奈。

听完这话我心里一直都不舒服。但是这就是现实，你不了解规则的话，规则就会按照对自己有利的方式执行。

急需用钱的话还有别的途径吗

说到这儿肯定有人会问：那如果真的急需用钱怎么办？直接给出几条实用的建议吧。

银行消费贷目前利率压得很低，很多股份制银行可以做到年化4%以下。如果征信情况还可以、有稳定的收入的话，优先考虑走银行渠道。我采访的借款人中就有几个后来转为银行贷款了，省下来的利息够吃几个月外卖。

实在走不了银行的话，再看看互联网大平台的产品，比如借呗、微粒贷这些，至少费率透明，并不会出现各种莫名其妙的扣费。

对于椰子钱包这样的平台，我的建议是：把它当作最后的选择，在借钱之前要算好总的费用，并且把合同从头到尾看一遍，不要嫌麻烦。已经签了字之后再后悔也没有地方可以哭诉。

最后说一下小周的情况。联系了做法律援助的朋友，正在走投诉程序，钱能不能要回来不好说，但是至少她开始学会保护自己了。这位姑娘后来跟我说，早知道先打个电话问问就不会走到这一步了。

你认为这件事情，是不是要先考虑清楚之后再着手去做呢？