2021年冬天，我妈突然住院需要交押金，手里就差八千块钱。那时候我冲动之下随便下载了一个借款APP，钱到了之后还了一整年的那笔款项到现在我还记得拍大腿的时候。很多人问起短期借款app怎么样只能说：可以用，但是坑很多，没有搞清楚就往里跳的话，十有八九会吃亏。
第一个坑：利息看起来很低，实际上吓死人
当时我借的钱在APP上写着日息万分之五，我觉得这利息也不算太高吧，一万块钱一天才赚五十元。结果怎么样？还了三个月之后才发现这是按照复利计算的，并且还有各种服务费、管理费等附加费用的存在，因此实际年化利率可以达到36%以上左右。其实当时我对"年化利率"这个概念一无所知，在每个月要还款的钱越来越多的情况下才知道。
很多短期借款APP在利息展示上玩的把戏，普通老百姓根本看不明白。有的将利息拆分为"利息+服务费+担保费"，单从利息上看并不高，但是加起来可以翻倍。后来我研究透了才知道正规平台必须显示年化利率（APR），那些藏着掖着不给展示的是有问题的。
怎样避免？很简单。
借款之前要弄清三个数字：年化利率是多少？还有没有其他的费用呢？提前还款是否收取手续费？对方如果支支吾地回答不出来，直接换一家。不要不好意思问，借钱是为了做买卖，并不是慈善活动。
第二个坑：额度有，审批就是套路
我的一个朋友是做装修的小老板，去年接了一个大单子需要垫资，在看广告的时候听说某app可以"最高借20万"，于是申请了3000元额度。这件事到现在他还恨得咬牙切齿。
短期借款app可以信任吗？得分情况怎么样。大平台比较正规，但是额度并没有广告上说的那么夸张；小平台就差了点意思，有的会先给你批个高的额度，然后等你真正提现的时候突然告诉你"系统评估不通过"。就是一种钓鱼的方式，在让你注册之后收集你的信息，并且不断地推销其他的产品。
还有一件事情需要说明。去年我的一个同事征信状况不是很好，但是也不算太差，去申请了某借款app的贷款，结果被拒掉了。他当时就疑惑自己有稳定的工作为什么还是借不到钱呢？后来我帮着看了一下，发现该平台有一个不成文的规定，在一个月之内如果超过三次提交申请的话，系统就会自动降低额度或者拒绝审批。网上查不到的标准是风控部门的朋友私下告诉我的。
短期借款app怎么样？再考虑一下下面的几点之后做决定
我总结出了一套土办法，不一定全对，但是可以筛掉大部分坑。第一看牌照有没有消费金融、小额贷款的牌照没有的话就pass了第二看利率展示年化利率不标示的就是有问题的第三客服能不能找到真人全是机器人要警惕
还有一点很重要就是不要着急。很多app宣传"秒批秒到账"，听起来很吸引人，但是想想看，正规机构审核需要时间，在那些声称可以做到"秒批"的公司里要么利息高得离谱，要么风控形同虚设，最后坏账风险全由借款人承担。羊毛出在羊身上这句话不管到哪里都是正确的。
第三个坑：提前还款怎么样？不好意思，违约金给一下
我亲身经历过这个坑。借了那笔钱大概五个月之后，我的资金比较充裕想要提前还款的时候就被客服告知需要支付剩余本金的3%作为违约金。我当时就生气了，借钱还钱本就应该天经地义，为什么还要加收罚息呢？
后来才知道，很多短期借款APP都有这样的潜规则。有的平台更坑人，在你申请贷款的时候压根不提这件事，等到你要提前还款时才发现合同上有个小字眼儿。所以现在我跟大家说一下，签合同时一定要仔细查看其中关于提前还款的规定，并且最好把相关的信息截图保存下来以防将来出现纠纷。
另外还有一件事情需要提醒一下。有的平台可以提前还款，但是已经产生的利息不能退回来。比如你借一年的钱，半年就归还不行的话，在之后的半年里还是要收利息的。不同的平台有不同的政策，在借款之前要搞清楚这些规定。
第四坑：个人信息，借到钱的时候才发现自己被"卖了"
最恶心的是这个坑，而且很容易被忽略。我借了那笔钱之后手机上就不断有各种贷款推销电话打来，一天能接到七八个。我想自己并没有留下这些号码吧？后来才明白是那个APP把我的信息卖出去了。
说白了，有些小平台就是靠卖信息来赚钱的。你在注册的时候就授权通讯录、相册和定位给它使用，然后马上被转手卖给其他机构。更坏的是还会把你的个人信息泄露出去给诈骗团伙利用。我有一个远房亲戚，在某app上借过钱之后接到"客服电话说可以减免利息"的结果被骗走了两万多元。
怎么办？两个建议。第一，不用大平台，人家也不会为了这点信息费砸自己的牌子的。第二，在授权的时候要多长个心眼，能不给就不要给，现在很多app都不给你授权就不给你额度了，直接换一家吧。
第五个坑：以贷养贷，越陷越深
这个坑不是我踩的，是我的发小。他从2020年开始使用借款APP借钱周转，在最初的时候就借了几千块钱来用一下，后来还不上了之后又去另一个平台借贷了资金来填补之前的钱款空缺，拆东墙补西墙。去年年底为止一共欠了七八个平台将近二十万，每个月利息就要还一万多。
他说那段时间天天睡不好觉，一听到手机响就会心慌意乱地担心是不是催收电话。后来还是家里帮着还了一部分钱，并且跟平台协商减免了其中的一部分才慢慢爬出来。这件事给我很大的触动，短期借款app本身并不是洪水猛兽，但是如果你没有做好规划就去用的话很容易陷入困境。
我现在的原则就是：能不借就不借，如果非要借的话就要想好怎么还。借款金额不超过月收入的一半，借款期限不得超过三个月是我的底线。超过这个范围我宁愿找亲戚朋友开口也不去碰那些乱七八糟的app。
最后给出一个简单的checklist
说了这么多坑，总结几条实用的检查清单如下：
- 借款之前：查牌照、看年化利率、问清所有费用
- 借款的时候：看清楚合同的内容，截屏保存，并且不要随意授权
- 借款之后：按时还款、不逾期、不要点陌生链接
短期借款APP好用的有哪些？说实话，并没有绝对的好，只有相对不那么坑的东西。我试过好几个大平台，比如借呗、微粒贷等，虽然利息不是很高，但是规则比较透明，不会暗地里收你的钱。小公司我不碰了吃过亏的人都知道。
最后再说一遍：借钱这件事，可以找银行去借，也可以去找亲戚朋友借款，APP是最后一的选择。实在没有办法非要用的话，请注意我之前提到过的那些坑，这样就可以少交一些学费了。
