前天晚上十点左右，我正要收摊回家的时候手机响了。来电的是做餐饮的老客户张老板，语气很急促地说店里冰柜坏了急需两万块钱周转，在网上查到有个叫"百尚"的，想问一下能不能用。
说实话，干这行时间长了，见过的东西就多了。但是听到"百尚借款是哪个平台这个问题的时候，我还是愣了一下。不是因为这个名字很特别的原因，在过去的半年里，我被问到的人数很多。张老板并不是第一个也不是最后一个这样做的人。
让他先不要着急填资料，把页面截图发给我。一看就知道是"马甲包"的套路。其实你看看名字叫百尚，并没有你说得那么严重。
百尚借款的背后到底是谁？别被名字所迷惑
很多借款人存在一个误区，认为名字叫"百尚"的话运营方一定是百尚公司。错了大错特错。这行当里，名称和实际出资人完全是两回事。
我已经查过该产品的相关信息了。百尚借款本身并不是一家独立的持牌金融机构，它更像是一家贷款超市或者助贷平台的入口。你提交的信息会由系统自动分配给资金方。这些资金方可以是消费金融公司、小贷公司或者是某些地方性银行线上产品等。
去年有个做物流的小兄弟，在类似的平台上借了钱，后来想提前还款的时候，居然找不着客服。为什么？因为放款方换了很多次，他自己都分不清到底欠谁的钱。这件事到现在还没有完全解决好。
其实这样的模式在业内很普遍。平台只负责拉客，风控和放款都是别人家的事儿。出了问题后去找平台，但是平台说他们只是信息中介；找资金方的话，资金方又说合同里写得很清楚了。踢皮球的技术要比国足好得多。
百尚借款是正规的平台吗？这问题问得不对
每次有人问我某某平台是否正规的时候，我都会反问一句：你所说的正规是指什么样的？有没有牌照呢？还是利率符合规定吗？或者不会采取暴力催收的方式。这三个问题的答案可能会大相径庭。
牌照问题先讲一下。百尚这类助贷平台，本身只需要做ICP备案就可以，并不需要金融许可证。真正需要牌照的是背后放款的机构。所以问它有没有牌照的时候说是有的——但是不是它的并不是它自己拥有的而是和他合作的一方持有的。
利率方面如何呢。这个坑就大了。见过太多客户，页面上写着日息万三，实际上到账后算一算加上服务费、担保费等各种名目的费用之后综合年化能达到36%甚至更高。我敢说90%的借款人根本不懂得这里面的东西。
有个做装修的客户去年在某平台上借了五万元，分十二期还款，每个月还五千二。他认为年利率大约为10%左右。算下来的实际年化收益率接近28%，但是我不知道是不是准确到小数点后两位。他顿时傻眼了。这些费用存在哪里呢？藏于合同附件之中、隐藏在还款计划表的角落之内，并不会明明白白地告诉你。
申请之前必须弄清楚的三件事情
干了这么多年贷款中介，见过太多人因为一时着急而盲目点选申请。等到发觉异常的时候就来不及了。下面这些条目都是我用血汗换来的经验教训。
第一，弄清楚实际放款方是哪家。填写完资料并且获得额度之后不要着急去提现。先看一下借款合同上写的有哪些东西吧。如果是某某消费金融、某某小贷的话，那么说明对方是有牌照的机构了。对于一个从未听过过的公司来说，最好还是三思而行比较好。
第二，算出真实的利率。不要相信页面上宣传的那些数字了，那是用来骗人的。只需要关注两个数值：借多少钱、还多少钱就可以啦。用IRR公式计算一下或者上网找一个计算器，在一分钟之内就能得出结果。年化超过24%的我建议你再想想有没有必要。
第三，看看有没有前置费用。正规贷款，在放款之前一分钱都不能收。凡是让你先交钱的"工本费""审核费""保证金"等项目都要直接拉黑。不必犹豫。这件事已经没有商量的空间了。
一个容易被忽略的细节
有个很少有人知道的事情。助贷平台会经常去查征信，你申请记录都会被反复查看。你以为自己只提交了一次申请，实际上系统把你的资料推给了三四家资方，并且每一家都对你进行了信用核查。一个月的时间内，征信查询的记录就有好几页了。
查询记录多了之后，以后再想办理银行贷款就比较困难了。短期内多次申请网贷会使得金融机构怀疑你资金链存在问题，在审批的时候就会被拒绝。这个代价很多人是想不到的。
具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在这些平台上申请贷款的人征信上平均多出3到5条查询记录。保守估计就是这个样子。
比百尚更好的选择有哪些？
说了这么多，你可能会问：那么到底去哪里借比较靠谱呢？
如果资质还可以，有社保公积金，征信没有大问题的话，我建议你先考虑银行的线上产品。各大银行都有自己的消费贷款业务了，利率低、透明正规。年化4%到8%的产品很多，并不比网贷差吧？
实在不符合银行条件的话，也要选择持牌的消费金融公司。招联、马上、中银等虽然利率比银行高一些，但是至少明码标价，合同规范，出问题有地方说理。
那时候我刚入行的时候，信息不是很透明，很多人被坑了也不知道。现在不一样了，信息可以查到，关键看你愿不愿意花时间去了解。
回到张老板的事情上来。最后推荐给他的是本地城商行的产品，年化7.2%，第二天就到账了。后来他还请我吃了一顿饭，并说幸好问过这一嘴，不然又踩坑里了。
做我们这行的，见过很多坑，也见到了很多人被坑。贷款这件事情不能急着去做。越是着急要用钱的人就越容易受到诈骗者的关注。你好好琢磨一下这个道理吧。
