去年冬天，在一个城中村的出租屋见到老陈的时候，手里拿着一叠皱巴巴的钱和流水。这是我做金融调查记者第三年时见过的眼神。老陈的情况很典型：生意周转需要钱，但是房子是自建房没有证件，车子早就抵出去了，唯一能拿得出手的就是这几年断断续续的银行转账记录。

他问我：打凭证的借款有哪些真的可以借到钱吗？说实话，我当时愣了一下。这个词听起来很专业，其实也就是凭"痕迹"借钱的意思。很多人认为只要流水记录、有凭证的话，银行就会认可的。这事儿并不是那么简单。我用了两个月时间跑遍大大小小十几家机构，在放贷的人、借钱的人以及牵线搭桥的人中进行采访调查，并把里面的情况都弄了个底朝天。

所谓的"打凭证"借款到底要干什么？

先说一个很多人不愿意承认的事实：市场上打着"打凭证借款"旗号的，十有八九都是幌子。金融机构怎么会轻易地把钱借给只看几张打印纸的人呢？他们关注的是凭证背后的东西。

采访了做小商品批发的刘姐，她拿着年流水200多万的凭证去某平台借钱被拒。原因很扯淡：她的流水全部为微信转账，并无对公账户的资金进出。审批系统直接认定为"不稳定收入来源"。上哪儿说理呢？

因此，当我们在讨论打凭证的借款有哪些找到可靠的渠道之后，要先弄清楚自己手里拿着的是什么凭证：

• 银行工资流水（最硬）
• 公积金缴存记录（很硬）
• 社保缴纳证明（还可以）
• 纳税记录（可信）
• 经营流水账单（视情况而定）
• 保单现金价值凭证（特定产品）

别傻了，"通话记录""通讯录""购物清单"也可以作为凭证的说法基本上都是骗人的。正规的机构会看吗？或者高利贷、或者说想吃掉你。

凭工资流水借款：看样子不错，坑也不少

这是最普遍的一种。工资卡存放在哪家银行，去哪家银行申请消费贷款，通过率最高。张先生是我见过的比较典型的个案。他在国企工作，月收入一万二，工资卡是建行的。去年装修缺钱了，在建行APP上点了"快贷"，秒批15万，年化利率4.2%。

听起来不错吧？但是同一时期，他的同事老王也去申请了，结果只批了三万元钱，利率已经达到了七点八百分。两个人工资差不多的，为什么会有这么大的差别呢？

后来我向银行内部的人打听了一下，才知道系统会看流水的"成色"。张先生每个月10号准时收到工资条，并且上面备注为"工资"，连续36个月没有间断过。老王怎么样？前公司倒闭后换了工作，在新入职的时候才8个多月时间，中间还有一段时间是没缴社保的。系统扫描之后就判断出存在稳定性问题。

流水凭证并不是看金额，而是要看"稳"。

公积金、社保借款：被忽视的硬通货

说实话，这是我这次调查中最大的发现。公积金缴存记录比工资流水更"值钱"，很多人才不知道这个情况。

我采访过一个在私企做行政工作的姑娘，叫小周。她的工资不高，每个月到手才五千左右，但是公司给缴的公积金特别实在，按照实际工资顶格缴纳，每月公积金账户里会有两千多块钱进账。她向某股份制银行申请了消费贷款，并被批准给予二十万额度。审批经理私下告诉她："工资可以造假，公积金骗不了人。"

扎心的话，但是这是行业的共识。公积金缴存基数、连续缴纳时间以及账户余额三者结合起来要比工资流水更直观一些。

市面上公积金贷款的途径主要分为两类：

一类是银行系的公积金消费贷，招行有"公积金贷"、民生银行有"公喜贷"（这个产品好像改名了，具体我记不太清）。另一类是互联网平台，如借呗、微粒贷也会用到公积金数据，但是不会明说。

坑在哪里？有些中介会忽悠你，说公积金可以"提取出来"或者"做质押"。公积金不能进行质押的，那些能做的都是信用贷换了个说法而已，或者是骗子。

经营流水借款：小微企业主的救命稻草？

水最深的地方。在被我采访的37位借款人中，做生意的人占了近一半。他们手上的流水最多的时候可以打印出厚厚的一沓纸来。但是能通过这些借到钱的比例不到三分之一。

为什么？因为经营流水中的水分太大。

去年遇到一个做餐饮的老哥，流水看着很美，月均收入50万+。结果去银行申请经营贷款的时候被拒了。后来知道他的流水中有大半是"过桥"资金，今天进来明天出去，并不是真实的营业收入。银行的风控系统非常精准。

真正的经营流水借款有哪些途径？总结出以下几点：

• 对公账户流水比个人账户硬
• 大额稳定的收入比小金额频繁的要好
• 有纳税记录的话最保险
• 流水要与经营规模相匹配

有个做建材生意的孙老板给我留下了很深的印象。他每年纳税二十多万，对公账户流水稳定，去年在某国有大行办理了税贷，纯信用50万额度，随借随还。他说："如果早知道税收有这么大的作用的话，前几年就不会那么省着点缴税了。"

保单借款：被遗忘的角落

这块很多人不知道。如果你购买过储蓄型保险，例如终身寿险、年金险等保单本身就有现金价值。这个现金价值可以用作质押借款。

我采访过一个阿姨，十年前给儿子买了一份年金险，每年交5万，一共交了8年。去年儿子结婚买房缺首付的时候，她愁得夜不能寐。后来才得知该份保单可以贷出现金价值的八成左右，也就是二十多万的样子，利率还比较低，在五点几左右。

但是有一个前提条件就是必须是储蓄型保险，纯保障的意外险、医疗险是没有现金价值的。另外保单借款额度不大，只能解一时之急，大额资金需求还得另谋他法。

"不正规"的打凭证借款可以碰吗？

说实话，我不推荐去碰。但是既然这是调查报道，我还是要把看到的说出来。

市场上有一些小贷公司、P2P遗留下来的平台，号称"凭身份证借款""凭通话记录借款""凭淘宝订单借款"。这些听起来就不靠谱吧？但是偏偏有人相信。

我采访过一个95后的小伙子，在网上借了五千元，只凭通讯录和淘宝收货地址。结果怎么样？最后拿到了3800元，一个星期之后要还上5500元。他问我这算不算高利贷，我说已经超出了高利贷的范围了，这就是套路贷。

还有一类比较隐蔽。一些平台要求提供工资条、工牌照片以及公司通讯录等资料。你认为自己申请的是正规的贷款，实际上个人信息已经被多次打包出售了。这在业内被称为"料子"，你的信息就是他们的"料"。

一些容易被忽略的小细节

在调查的过程中，我还发现了一些有意思的事情，在网上基本找不到。

第一，申请的时间要掌握好。某银行的朋友说，他们支行下旬的审批通过率比上旬高5-10个百分点左右。为什么呢？由于下个月是冲业绩的时候了，所以审批会稍微宽松一些。该规律在各个城市之间可能会有差异，但是还是值得借鉴一下。

第二，凭证的新鲜度很重要。很多人拿着半年前的流水去申请，直接被退回了。银行一般要求最近3到6个月内的流水信息，过久的没有用处。

第三，不要频繁更换申请渠道。每次贷款都会在征信上留下记录。短期内多次申请的话，系统会认为你是"资金饥渴状态"，从而使得审批变得更加困难。

第四，流水可以做，但是不能假做。有些中介收钱帮你"包装"流水，在业内叫作"养流水"。但是我要提醒你的是银行风控可不是那么容易的，那些被"养"出来的流水一眼就可以看出来。一旦认定为欺诈行为之后再申请正规贷款就比较困难了。

最后说点实在的

写这篇文章的时候，我又想起了老陈。后来怎么样了？用纳税记录申请一笔贷款，额度不是很大，15万左右，但是足以度过那段最艰难的日子。他的生意慢慢好起来了，上个月还特意发微信邀请我吃饭。

我没有去。这么多年从事这项工作，采访对象请吃喝的规矩我得遵守一下。但是他的事我觉得挺好的。

凭证不过是个敲门砖，能不能借到钱、能借多少钱的关键还是看你的还款能力和信用记录。不要把所有的希望寄托在几张纸上。