2019年的冬天我到现在还记忆犹新，信用卡账单上又多了一笔急用的钱，让我忙得团团转。那时候在网上搜各种借款渠道的时候看到了"51借呗"相关的推荐就点进去看了下结果怎么样？下载了很多杂七乱八的App，有的是服务费很高，有的是一到手钱就被减去一大块了。借用一万元可以拿到七八千元左右的钱财，在这些坑人的方式上我尝试过的已经很多次了。后来用了一年的时间来研究各种平台之后才知道51借款有哪些软件真正可以使用的，其他的都是骗人的把戏。

老实说，那时候的我就是一只没有头苍蝇。

为什么总有人去搜索51借款相关的软件，最后却会踩到坑？

最扎心的事实就是市面上根本没有官方的"51借款APP"。和我当年一样，很多人认为51借款是某个具体的软件名称，并不是这样。51借款更多的被看作流量入口或者聚合平台的一种代称，在背后对接的是各种持牌机构以及小贷公司。

其实也就是信息不对称的问题。

平台会把你的需求收集起来，然后匹配给资方。中间环节越多的话，你拿到的钱就越少，利息也越高。我的一个朋友去年在某平台上申请了借款，页面上显示的年化利率为8%，但是放款机构换成了另一家之后，实际的年化利率直接飙升到了24%左右。他当时就愣住了问我这是不是诈骗？

其实这种情况很常见。

那具体51借款有哪些软件可以正常使用吗？我把踩过的坑以及研究出来的结果分享给你，免得你走弯路。

这才是可以利用的渠道

正规持牌、可以在应用商店找到并且有官方认证的才值得考虑。整理了几款比较有名的：

• 51公积金管家：正规的，主要针对有公积金缴纳记录的人群，额度比较靠谱，利息也处在合理范围内
• 51人品贷：由51信用卡旗下产品构成，持牌经营，审核流程较为公开透明，并且不会乱收费
• 你我贷：老牌平台了，虽然利息比较高，但是不会出现砍头息的情况

但是有一个坑需要提醒你，不同的地区可以申请的产品是不一样的。我老家那边的亲戚反馈说有些产品在他们那儿用不了，具体原因我不太清楚，可能是各地政策不同吧。

那些年踩过的坑

举几个真实的例子，你就知道这行水有多深了。

2020年3月，我急需两万元周转。在某平台上看到"秒批、低息、无门槛"的广告后，脑子一热就点进去了。下载APP并完成注册之后填了一些资料，最后被告知审核通过了，并且可以申请到两万额度的钱款到账的时候只有四千八百元多一点，客服解释说其中六千块钱是服务费和保险费提前收取的。我当时拍大腿——这叫什么不是变相砍头息？

更扯淡的是，还款的时候还要按照两万本金来还利息。算下来实际年化利率超过60%，纯粹就是高利贷。

后来才知道，这种套路在行业内叫作"前置收费"，早已经违规了。但是平台照样活得挺滋润的，换了个名字继续割韭菜。

还有一个坑就是"会员费"。有些平台在你申请借款之前，会先让你买一个会员卡，并且表示购买之后可以提高通过率、降低利率。别傻了，买了之后要拒就拒掉吧，钱也不给你退回去的。我的一位同事中招过一次，在花了299块钱买了一个会员以后发现额度没有增加反而被拒绝申请了。他去找客服理论的时候就被直接给出一条条款：会员服务不保证审核结果。气吗？

怎样辨别可靠的借款软件

吃过这么多亏之后，我总结出了一套自己的判断方法，并不是百分之百准确，但是可以帮你避开大部分的坑。

第一看资质。正规平台的APP上可以查到放款机构的名字以及牌照信息，例如消费金融牌照、小额贷款牌照等。找不到或者都是不认识公司的就放弃吧。

第二看利率展示。合规平台会把年化利率告诉你，不会藏着掖着。只显示"日息万分之几"或者"月息几厘"的，多半是文字游戏而已。自己算一下的话就会被吓到。

第三看收费项目。正规借款只有一个利息，最多再加上合理的担保费就可以。如果名目繁多——服务费、咨询费、管理费、保险费等等基本上就是变相收取费用了。这种平台建议直接卸载掉比较好。

另外还有一个细节很多人不知道：申请的时间也有讲究。经过一段时间的观察之后发现，月底以及季度末的时候去申请的话通过率会稍微高一些，并且额度也比较大一点。那时候机构为了冲业绩所以审核比较宽松。这是我自己的经验了，不一定很准确，但是可以作为参考。

51借款相关软件实际利率比较

光说概念没意思，我给你几个具体的产品做比较。去年帮表弟研究借款渠道时整理的数据，现在可能有些变化，请参考：

• 51公积金贷：年化利率在7%-18%之间，要求有连续的公积金缴纳记录，额度为一到二十万
• 51人品贷：年化利率为10%-24%，征信要求较宽松，有逾期记录也可以尝试一下
• 某不知名的小平台：表面年化12%，实际上加上各种费用后超过40%，千万不要去碰

看差距有多少？

征信方面再多说一句。很多平台宣传"不看征信、黑户也可以做"，这样的100%是骗子或者高利贷。正规机构是不会忽视征信的，只是宽松程度不一样而已。我见过有人相信了这些鬼话之后去借高利贷的钱款，在最后的时候利息滚加上来还了几十万也还不清。真的不要把别人的信用当儿戏。

申请的时候最容易忽略的细节

这部分是我被拒绝了好几次之后才想出来的，网上基本找不到。

工作信息、联系人信息填资料的时候非常关键。很多人随便填写，最后被系统判定为"信息不实"而直接拒绝了他们。我的一个做销售的朋友在写工作经历时写了自己是销售经理，但是社保缴纳单位显示的是另一个外包公司，因此审核花了很长时间才通过。后来改成和社保一致的单位名称当天就过审了。

还有联系人的电话不要填写打不通的或者对方不知道的情况。审核人员真的会打电话来核实朋友借款的信息，我接收到过很多这样的通话。如果联系人不认识你、无法打通的话大概率会被拒绝。

另外，申请频率也要控制好。短期内多次申请会被风控系统认为是"资金极度紧张"的情况出现，则通过率就会降低。建议一次不要超过三家，并且被拒绝之后隔一个月再试一下，千万不要一天之内把所有的平台都去申请一遍。

说到这儿，你可能会问：那么我到底应该选择哪一个呢？

说实话，51借款有哪些软件根据实际情况来定。有公积金的话优先选择51公积金相关产品，利率低、额度大；征信有问题的可以尝试一下51人品贷；实在不行就用银行消费贷款吧，利息比这些平台要便宜很多。

我现在可以不借就不借，真的需要周转的话就先去银行。那些标榜着"秒批""无门槛"的平台看起来很方便，但是实际上成本很高昂。除非万不得已的情况下不要碰触到它。

最后再说一个事情，我那个被坑过299会员费的同事后来老老实地下了银行办了一张消费贷，年化利率只有5.6%。现在逢人就说：能走银行就走银行，别贪图方便去下那些乱七八糟的APP。

这话糙理不糙。