最近几个月，来网点咨询贷款的客户中，每十个就有三个会问到洋钱罐。有客户直接问我：洋钱罐借款目前的情况如何？可以碰吗？说实话，这件事本来不应该在公开场合讨论的，但是看到很多人都不明所以然地走进去，有的人甚至把征信都弄花了，我觉得还是有必要说点真话。洋钱罐目前还在正常运营中，但是和以前相比变化很大，适合的人群也变窄了。不是不能用，但是你要清楚自己处于什么状态再去尝试一下。
我做银行信贷工作，每天都要看几十份征信报告，洋钱罐这个口子在我的客户中出现的频率也不低。有人用过之后解了燃眉之急，也有人用过后来找我办理贷款的时候发现自己的征信上有很多小贷查询记录，直接被系统拒掉了。类似的案例见过很多次，踩坑的人数不少。
洋钱罐借款是否可靠？弄清楚它是谁的
洋钱罐成立于2015年，最初做的是P2P业务，在那个时候平台很多。后来监管加强了，P2P行业开始退出来，它转而发展成了助贷公司，也就是把借款人和资金方牵线搭桥的意思。现在你借的钱实际上是消费金融公司或者是地方的小银行放的款。
模式有毛病吗？本身没有大问题，很多平台都是这样做的。但是问题是，作为借款人，并不知道背后的资金方是谁。有的资金方会上征信系统，有的不上，有的查得严一些，有的松一些。我见过客户以为不查征信就没事了，结果借了一笔钱后，在征信上多了一个条目，后来办理房贷时被卡住了。
洋钱罐本身并不是坑爹的平台，至少比714高炮好一些。但是"不坑"和"适合你"是两回事。
洋钱罐借款利息到底高不高？算一笔账给你看
很多客户说洋钱罐宣传的年化利率为7%起，听起来还可以吧？别傻了，“起”这个字可以让人上当受骗。实际上批下来的利息，大部分人的综合年化都在18%-24%，有的甚至更高。去年有一个做餐饮的小老板急着用钱周转，在洋钱罐借了五万块钱，分十二期还清，每个月要还将近五千块。算一下总共需要还款多少？差不多六万多吧。还是他信用好些批下来的额度比较大一些。
有人认为，急用钱的话，利息高一点也可以接受。问题是，这笔账是否值不值得算？
银行信用贷现在的年化利率是多少？资质好的客户，4%-8%一大把。差一点的也能降到12%，稍微好点的是个位数左右。洋钱罐这样的平台主要面向那些无法从银行获得贷款、但是急需资金的人群。简单的说就是它是补充而不是替代品。如果可以从银行借钱的话，为什么还要去选择高利贷呢？
洋钱罐借款申请会对征信产生怎样的影响
这是我最想提醒大家的地方。很多人认为，在APP上点一下"查看额度"并没有什么大不了的。错了。有的平台查征信一次，有的即使没有申请贷款也会出现一条"贷款审批"的信息。
去年十一月有一个做建材的客户来找我，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，几百块钱左右。本来打算为他申请银行经营贷款的时候发现他的征信查询记录里最近半年有八条小贷平台的查询记录，其中就有洋钱罐。他说就是好奇进去看下能批多少，并没有借过。但是银行系统不管你是借钱还是不借钱，看到这么多查询记录之后直接判定你"资金饥渴"风险太大就拒了。
这件事到现在我还记得很清楚，他当时拍大腿说早知道就不乱点了。征信已经花了出去了，后悔又有什么用处呢？
洋钱罐点一次查不查征信，这个不同时期的政策不一样，今年好像有调整。我只了解我们地区的情况，其他地方我不敢随便说。但是有一点可以确定的是：频繁在多个平台测试额度的话，征信肯定会被影响到，之后办理正规贷款的可能性不大。
洋钱罐适合什么样的人使用？谁都不应该碰
说了这么多，并不是一棍子打死。洋钱罐这样的平台存在就有它的价值。以下几类人可以考虑：
- 征信有瑕疵，银行信用贷款批不下来，但是有稳定的收入来源
- 做小生意要短期周转，几个月之内可以还清的
- 急需用钱，金额不多（1-5万），可以接受较高的利息
但是以下几类人，我建议不要接触：
- 近期有买房买车打算的人，征信查询记录多会影响贷款审批
- 没有稳定的收入来源，依靠借新还旧来维持的，这是往坑里跳
- 连基本利息都算不清楚的，很容易被各种费用绕晕
洋钱罐借款现在的情况怎么样？合规性比前几年好很多，至少明面上的费用都会告诉你。但是各种服务费、担保费、会员费等等加在一起的实际成本可能要比你看到的要高一些。借之前一定要把合同条款看清楚了再点确认。
银行经理的一些实际操作建议
网上查不到的。我们银行内部审批有一个不成文的规定：最近三个月内征信查询次数超过六次的话，系统就会自动降额或者直接拒贷。小贷公司的查询记录比一般贷款要高一些，因为通常情况下人们会走投无路才会选择这些公司。因此如果你打算近期办理银行贷款的话，提前3-6个月控制好自己的手头，并且不要随便点开各种借款APP。
另外，洋钱罐等平台的申请时间也有讲究。月底、季度末资金方为了完成业绩考核而向其发放贷款时通过率会比较高一些，额度也会大一些。各个平台之间差别很大，但是大致规律差不多。当然了，这只是个人的经验，并不能保证每次都会准确无误。
还有一个容易被忽略的细节就是借款用途。在填写资料的时候，选择"日常消费"、"装修"这些正常的项目就可以了，并不需要填写"投资"或者"还债"这样的内容。系统风控不是傻子，你填上一个"还债"，就相当于告诉它你的资金链有问题了。
如果真的需要借用的话，怎样才能把损失降到最低？
第一，能短期的就不要长期借了，利息差很多。第二，提前还款是否有违约金，在借款前一定要问清楚。第三点是保存好借款合同以及还款记录，如果出现纠纷的话，这些都可以作为证据使用。第四条要按时还本付息，并且不能逾期，小贷公司催收比银行要严厉得多。
说了这么多，你自己心里应该已经很清楚了。洋钱罐不是洪水猛兽，但是也不是什么好东西。可以走银行渠道的话优先选择银行；实在不行就考虑使用这种平台，并且要考虑到自己是否能够承受这样的费用。
最后说一句实话：借钱这件事，从来都是救急的而不是救穷的。如果你连下个月怎么还都没考虑好，那就别碰任何渠道了，越借越多陷进去。
