去年十一月的时候，我的小公司几乎要倒闭了。

上游供应商突然要求现结，下游客户回款还要拖两个月，一进一出就是四十多万的缺口。那天晚上我在办公室里抽着烟，在看手机屏幕发呆的时候，脑子里只有一个想法：去哪里弄钱？我当时和很多着急的人一样到处寻找51可以借钱救急的地方，但是找到了一堆杂七糟八的广告，点进去有的是额度只有几千块，有的利息高得吓人。其实那时候真的挺紧张的，差点就点了那个号称"无视黑白户、秒下款"的链接了，幸亏后来有位做金融的老朋友拦住了我，否则我现在应该还在还着那笔冤枉债。

做买卖这十年，我算是把借贷这条路走熟了，也走怕了。

从一开始什么都不懂，被小贷公司坑了服务费开始，到后来慢慢摸清门道、跟银行打交道的过程中所走的弯路，我再也不想让任何人重蹈覆辙。今天我就把我知道的、用过的、踩过坑的渠道实实在在地摊开来给大家讲一讲。

不要只看广告，先弄明白51借款平台都有哪些类型

很多人一想到借钱，第一反应就是打开手机应用商店搜索一下，或者在网上到处打听。其实这事儿并没有想象中那么复杂，市场上能借到钱的地方并不多。

第一类是银行系的，这是最稳的选择。

不管是四大行还是商业银行，现在都有自己的消费贷产品，比如建行的快贷、招行的闪电贷。该类产品特点为利率低，真的非常低。去年底在招商银行办理的一笔经营性贷款，年化利率只有3.6%左右，相比网贷平台动辄18%、24%以上的高利贷来说，简直天壤之别。但是银行门槛很高，征信审核很严格，有一点点瑕疵就批不下来。我有个做餐饮的朋友因为信用卡两次忘记还款就被拒了，连解释的机会都没有。

第二类为互联网大平台的借贷产品。

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条，这些都是大家比较熟悉的。这类产品使用起来很方便，点一下钱就会到你卡里了，额度对于普通人来说也够用了。我平时周转几万块钱的时候首选是借呗，虽然它的利息比银行要高一些，但是很透明，并且没有那些不明不白的手续费。这样的平台有一个好处就是如果你经常用它来付款的话，那么你的信用度就会慢慢提高，在紧急需要的时候可以缓解一下压力。

第三类就是所谓的"助贷平台"或者小贷公司。

这是水最深的地方。当你在搜索51有哪些借款的时候，出现的很多结果都是这样的。说白了就是他们并不自己放贷，而是把你介绍给各种金融机构甚至一些不合规的高利贷机构。这类平台喜欢玩文字游戏，在宣传时会把"日息万分之二"说得好像很便宜一样，其实年化利率算一下就会发现并没有那么低，并且还会有一些名目的服务费、担保费等附加费用。

那些年踩过的坑：关于51小额借款的几点教训

说到这儿就忍不住要落泪了。

大概五年前的时候，我刚刚开始做生意不到两年的时间，急需一笔钱来进货。由于征信白了，银行不给批贷款，我就相信了一个网上小广告上说的"信贷经理"。那人吹得天花乱坠地说他们的渠道硬、利息低、下款快。结果怎样？贷了五万块钱到手只有四万二千元，其中八千块是他们以手续费、保证金的形式扣除的。那时候急着要钱我就答应了。

最坑的是后面。

还钱的时候才发现合同上写的利息和口头承诺的不一样，加上各种费用之后实际年化利率超过36%。那时候不懂法只好认栽，硬着头皮还款半年后还是找亲戚借钱把窟窿补上了。到现在我还能记得清清楚楚地想抽自己两巴掌。

所以我想跟大家说，在找借款渠道的时候，千万不要被"无门槛""秒下款"这样的字眼给骗了。正规的机构都要查征信、审资质，哪里会有天上掉馅饼的好事呢？那些说自己可以不用看征信就可以包过的人，十个里面九个都是骗子，剩下的一个就是想把你拉到高利贷里去的。

怎样选择才靠谱？我的一些实战经验

踩过坑之后，我就学乖了，开始自己研究。现在市场上有关51有哪些借款的信息很多真假难辨，该如何辨别？有几个不太聪明的方法，但是效果很好。

首先看车牌。

不管是什么平台，先去查一查它的背后是谁。如果是银行或者持牌的消费金融公司的话就比较靠谱一些。在APP中的“关于我们”部分或是官网底部可以找到他们的营业执照以及金融牌照的相关信息。找不到或者是含糊不清的直接忽略掉，不要犹豫。

其次，算实际利率。

不要相信他们所说的"日息"、"月息"，你让他把年化利率（IRR）给你算出来吧。很多平台宣传的利息实际上加上各种费用后的真实成本很高。我有一个习惯就是拿到一个产品之后先用自己编好的公式来计算一下再看看网上有没有贷款计算器可以使用用来测试这个产品的实际还款额。这数字是不会欺骗人的。

另外还要看是否有预付费。

正规贷款都是下款之后才开始计息，放款之前收钱的，全是耍流氓。"包装费""验资费""会员费"等统统不要给。以前我遇到过一个平台说交299元就可以办个会员提高额度了，我没多想就关掉了。后来听朋友说他付款之后额度并没有增加，并且客服也无法联系上。这就是明抢啊！

我的选择偏好

如果我现在急需周转的话，我应该选择哪一种方式？

第一顺位肯定是银行。先看自己的工资卡是哪家银行的，或者平时流水走得多的是哪家银行，在其APP上查一查是否有预授信额度。利息最低而且正规，并没有什么乱七八糟的操作。

第二顺位是支付宝、微信、京东等大平台。它们的利息比银行高一些，但是方便透明，并且不会乱收费用。对于几万元的小额周转来说，这些平台是最实用的选择。

对于那些从未听说过的地方，我基本上不会去碰。即使它们宣传得再好我也不能把自己的信誉和钱袋子冒险一下。因为在这一行中热情的陌生人常常是不怀好意。

最后提醒一下

借钱并不是解决所有问题的根本办法，它只是一种暂时的手段。见过太多人因盲目借贷而最后利滚利把生意毁了、家庭拖垮的例子。在点下"申请"按钮之前要问自己：这笔钱是用来做什么的？能不能产生足够的收益来支付利息呢？亏了之后有没有能力去还清？

不要为了面子，也不要因为一时冲动而把自己逼入绝境。现在网上信息量大且杂乱无章，输入一个51有哪些借款就可以得到上百万条的结果，但是真正有用、可靠的却只有那么几条。希望今天的碎碎念可以让你少走一些弯路。”

下次再有人问你借钱去哪里借的时候，你可以把这篇文章给他看。