昨天下午刚上班的时候，系统里就弹出了一条审批退回的通知。

看了申请人的资料，感觉还不错，公积金连续缴纳了36个月，并且代发工资也在我们银行里，按理来说批个20万的消费贷款应该不是问题。结果被省行风控驳回了，原因是"多头借贷风险预警"。客户当时就着急了，打电话问我怎么回事，只能说我系统自动审批不稳定，请他过段时间再试。

其实我不能把这件事跟客户说清楚。他手机里装了七八个网贷APP，每个都打开来查一下额度，查一次就去查征信一次，征信报告上一页全是贷款审批查询记录。银行系统一看就知道这个人到处借钱，肯定缺钱很严重，谁会给他放贷？

最近总有人问我测评借款软件有哪些平台靠谱，每次回答这个问题的时候我都会想一想。作为一名银行客户经理，有些话不能直接说出来，但是今天我想换一种方式稍微透露一下"不应该说的"。

借款平台测评：不要被广告词所蒙蔽

市面上的借款软件大致可以分为三类：银行自营产品、持牌消费金融公司产品以及各种各样的助贷平台。

银行自营的产品，例如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等产品的利率最低，年化一般在3.5%到6%之间。但是门槛最高，征信有一点点问题就进不了。我们行有一条不成文的规定：近两个月内征信查询次数不能超过四次，如果超过了系统就会直接拒绝，人工干预也起不到作用。

持牌消费金融公司，比如招联金融、中银消费、马上消费等，利率比银行高一些，年化在10%-18%之间。审批比较宽松，并没有无限制的放权情况出现。去年还不是这样，今年政策刚调整过一次，对负债率控制得很严格。

至于助贷平台，其实就是个中介，把客户介绍给各种放款机构。利率高低不一，低至10%，高到36%的边缘疯狂试探。坑很多，有担保费、服务费、会员费等七七八八加起来实际成本吓死人。

你问我怎么选？能走银行就走银行，不要嫌麻烦。

借款软件测评中容易被忽略的隐形门槛

很多人认为有工作、有钱就可以贷款，其实相差很大。

我接触过一个做装修的小老板，年收入二三十万，车房都有，但是申请我们行的消费贷被拒了。他不服气地跑到网点询问情况。查看了他的征信信息后发现，信用卡使用率一直保持在90%以上，并且还有一笔小额贷款没有结清。系统判断他的资金链紧张属于高风险客户。

如果他早问我，我肯定让他先把信用卡刷到70%以下，小额贷款结清之后再申请。但是自己瞎搞了征信就花了。

这里有一个大多数人不知道的事实：银行系统审批中存在"硬查询"的容忍度，不同的银行标准不同。我行最近三个月不超过六次，工行业务要求比较严格一些，建行稍微宽松一点。具体的数字我已经记不太清楚了，大致如此，在各个城市可能有所差别。

申请时间也有讲究。月底、季末的时候，银行的额度比较紧张，审批会变得严格一些。月初较宽松，通过率高一些。不算什么秘密，但是客户很少有人知道。

正规平台到底有没有规范

前几天有个客户来网点打印征信报告，说他借了某平台的钱，逾期一天就被爆通讯录。我看了一下征信，该机构并没有接入征信系统，并且很有可能存在违规放贷的行为。当时急需用钱的人没有仔细查牌照就随便找了一个平台借钱。

怎样判断一个平台是否可靠？

第一，看是否有金融牌照。持牌消费金融公司的名单可以在银保监会官网查询到，查不到的基本上就不靠谱了。

第二，年化利率展示。正规平台必须标明年化利率，只写"日息万分之几"或者"借1000每天只要几分钱"的大概率是文字游戏。

第三，看是否有前置收费。放款之前要求你交保证金、验资费、解冻费的，100%是骗子，没有这种可能，请直接拉黑。

其实我手机里也有几个借款软件，以防万一。但是我不随便点测额度，每次点之前都会想一想这笔钱是否非借不可，能不能按时还上。

银行经理的私下意见

说到这儿，应该有人会问到，到底哪些平台可以申请呢？

我的建议是先看看自己有没有资质。有公积金的优先选择四大行、招商银行的公积金贷款；有社保的看社保贷款；有保单的话可以考虑保单贷款。利率低，正规，出了问题好协商。

资质一般的，持牌消费金融公司为第二选择。利率稍微高一些，但是合规，并不会出现暴力催收的情况。

对于那些从未听说过或者不了解的平台，不要去接触。真的需要钱的时候可以向亲戚朋友借钱，也可以卖掉家里闲置的东西来筹集资金，比借高利贷要好得多。

见过太多因为乱借钱而把自己弄破产的人。去年有一个小伙子，开始借了五千元钱还不起就借新还旧，越滚越大最后欠下二十多万。他来网点想办贷款还债的时候我就看了他的征信直接劝退了，这时候再去借钱就是往火坑里跳了。

关于借款平台测评的一些误区

很多人存在一个误区，认为借款软件越多越好，多申请几个总能有一个被批准。

别傻了。

每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。查询次数多的话，以后审批就越来越困难了。我们行系统里有一个评分模型，查库次数占比不小，具体的权重我也不方便透露，但是影响很大。

还有人认为，按时还款就可以养好征信。这话只有一半是对的。按时还款很重要，但是负债率、账户数量、查询次数都会影响评分。见过有人同时持有十几张信用卡，并且每一张都按期归还，结果申请房贷被拒，原因是"授信总额过高，偿债能力存疑"。

网贷结清之后，记得要平台出具结清证明，并且注销账户。不然征信上就会一直显示这个账户存在，占着你的授信额度。

去年有一个客户买房办按揭的时候，银行要求他把网贷都结清。他已经还清了欠款，并没有注销账户，在征信报告上依然可以查看到有额度可用的情况。房贷银行让他一个接一个地打电话去办理销户手续，折腾了一个多月才成功完成。

最后说点实在的

写了这么多，其实就想说一件事：借钱之前先想一想能不能还上，别被那些"秒批""免审""低息"的广告词蒙蔽了。

如果要借款的话，先查一下自己的征信情况，看看有没有资质，再对症下药去合适的平台。不要随便点击，否则会影响个人信用记录。

我们干这行时间长了，见过各种各样的人。有人借到钱后翻身了，也有的人因为借钱而陷入困境之中。不同之处在哪里？前者把借钱当作工具来使用，后者则把它当成一种生活态度。

如果你想知道具体的平台推荐的话，我可以告诉你，但是要根据你的具体情况来定。没有放之四海而皆准的答案，只有适合不适合。

另外还有一件事情没有提到。我们行下个月可能会调整消费贷利率，具体的调幅目前还不清楚，有需求的可以留意一下。反正我是不建议任何人盲目借贷，但是如果你真的需要借钱，并且有能力还款的话，在选择平台的时候可以省不少利息钱。