老张坐在北京四环边的车里，手里拿着被拒了的贷款申请书，在网上查到了关于北京短期押车借款平台都有哪些后，觉得这些不看年龄、征信负债的软件好像成了救命稻草。但是真的存在无条件借贷渠道吗？搜索习惯背后所隐藏的是怎样的隐形门槛和高昂的成本呢？所谓的“不用看征信”是免死金牌还是甜蜜陷阱？

在北京的资金周转市场中，车辆抵押借款一直很受青睐。很多人像无头苍蝇一样寻找所谓的“不看年龄、不看征信、不看负债”的口子，但是作为在这个圈子里摸爬滚打多年的人而言，我得泼盆冷水：市场上几乎没有完全合规并且“三不看”的平台一般说“不看”的，意味着要付出更高的利息或者面临更严格的车辆管制。

北京市场上主流的押车借款渠道有哪些？首先是银行系以及大型消费金融公司推出的车抵贷产品，该类平台年化利率一般为8%-18%，额度取决于车辆评估价，通常在70%到120%之间。虽然它们对征信的要求很高，但是正规一点。其次就是专门做押车的民间机构，这类就被称作“门槛低”。比如一些本地老牌典当行或者金融服务公司对于征信的要求比较宽松，有的甚至放宽至18-70岁之间，但是需要缴纳月综合费率为2%-5%，并且一般都要押车上路而不是只安装GPS。

对于大家最关心的“不看征信负债”问题，实际情况是很多平台声称不要求查看信用记录的情况实际上还是需要了解车辆变现能力。如果车子价格高、手续齐全的话，有些平台就会弱化对个人资质的要求。“宜车贷”或者是本地的一些汽车服务公司产品期限比较灵活，短则7天长则12个月但是需要注意的是短期押车的费用计算方式很复杂除了利息之外还有停车费、评估费等等隐形成本。

用户评价方面，反馈两极分化严重。一部分急需周转的用户说：“确实下款快，车放在那签完合同半小时钱到账，并没有问太多负债。”但是也有用户抱怨道：利息低这个说法不错，加上各种服务费、停车费后，借了五万元三个月还款六万多元，并且取车的时候车子状况变差。说明在选择平台时不能只相信广告宣传，要算出综合成本来才行。

优点很明显：下款速度快，一般当天放款；对资质的要求比较低，有车就可以申请贷款；额度比较高。缺点为：利息普遍比银行高；押车期间车辆不能使用；部分不正规平台存在乱收费或者车辆损坏的风险。因此，在选择的时候一定要确认该平台是否有合法的营业执照，并且合同中的条款要明确清楚。

办理押车借款的时候要注意以下几点。第一，车辆必须是本人名下的，并且没有抵押、查封的情况。第二，在签订合同时一定要弄清楚合同上写的是“融资租赁”还是“抵押借款”，防止车辆被私自过户。第三，安装GPS时如果没有押车的话，需要确认GPS费用由谁来承担。第四点就是提前还款是否会产生违约金了。

最后，对于大家普遍关心的问题，我整理了如下答案：

问：北京押车借款需要把车开过去吗？

答：不一定。押车和押证不押车两种方式都有。“押车”的额度高，利息低；“不押车”要装GPS设备，“额度”就稍微小一些。

问：车辆还在还贷中可以进行抵押吗？

一般不可以，除非车辆残值很高，并且可以采用“二次抵押”的方式办理，但是这样的产品很少见而且利息非常高。

问：逾期了会怎么样？

答：押车模式下，平台可以自行处理车辆；不押车模式下，车辆可能会被安装多组GPS或者直接拖走。