上周三晚上十点左右，我正要关掉手机准备睡觉的时候，老张突然发来语音消息，语气很着急。他说最近他的生意开始好转了，买了一大堆货，厂家说如果提前一周付款的话可以打九五折，但是他自己手头的资金就差十几万块钱，如果走一般的贷款流程的话等到批准的时候可能黄花菜都凉了。他问我有没有特别灵活的十天到半个月之内还清的钱路子，利息不要太高。其实就是问按天计息的借款有哪些这样可以让他这笔钱花得值。这事儿很常见，很多人觉得贷款都要按年或月来借，其实并不是这样的。
按天计息的贷款产品，到底藏在什么地方？
实际上市面上标榜"随借随还"的产品很多，但是算账的时候发现很多都是"伪按天"。有的收手续费、提前还款要罚息的七七八八算下来，借几天的成本比一个月还要高。我在这个行业摸爬滚打十几年了，见过的坑数不胜数，真正可靠的按天计息产品不过三类而已。不是所有的显示日利息的产品都适合短期周转。
第一类，也是普通人最容易忽视的，就是银行系的"信用贷"线上端口。大银行APP里的消费贷款产品比如建行快贷、招行闪电贷之类的要小心谨慎使用。很多人不知道的是，这些产品的还款方式选对了之后就按天计息了。去年我自己尝试过一笔招行额度为20万的借款，借了5万元应急用了一下，用了13天就还清了，利息才三四十元。是怎么做到的？关键就是借钱的时候选择"随借随还"的方式不要选分期还款。这事儿听起来挺简单的，但是很多人在APP上操作的时候不小心选择了分期付款方式，最后只能交违约金之后才能提前结清贷款，那就会损失惨重了。
除了看广告之外，这三种渠道才是正确的选择
既然说到这儿了，咱们就把市面上常见的随借随还的贷款渠道摊开来聊一聊。我不喜欢那些空洞的理论，直接把干货告诉你，各类产品都找什么门路。
银行线上消费贷：性价比之王
刚才提到的就是目前成本最低的选择，没有之一。年化利率一般在3.5%到6%之间，换算成日息就是一万块钱一天几毛钱至一元不等。但是有一个行业内很多人都不敢说的秘密：银行的贷款利率是根据客户的情况来定的。你是哪家公司的代发工资员工呢？你有没有买过理财产品呢？公积金缴存基数也会直接关系到你所看到的利率数字大小。
我的一个程序员朋友公积金缴纳很高，去某国有大行申请贷款额度，年化只有3.4%。他妻子是自由职业者没有公积金，同样的产品测试出来年化7.2%。差距这么大吗？因此，在某个银行有长期业务往来的客户可以先到该银行的APP里查看是否有预授信额度。最明显的优势就是正规了，提前还款没有任何违约金，借几天算几天利息，这才是真正的按天计息。
但是银行的产品也有问题，就是"娇气"。征信查询次数过多或者最近点过网贷的话，额度秒批了但提款不了。具体的怎么查、怎样防止被拒每个银行的标准都不一样，我只了解本地几家大行的规定，其他地方不敢乱说，但是大致的逻辑是一致的。
互联网巨头信用贷：快，但是要控制好节奏
第二类就是大家熟知的借呗、微粒贷、京东金条等。最大的特点就是"快"和"方便"。点一下屏幕，钱就到账了，还款时按天计息。很多人不看好这些产品，认为利息太高，其实如果你信用分数高的话，现在的利率并没有想象中那么可怕。我看过很多客户账户的日息在万1.5到万3之间是很常见的，也就是借一万块钱一天利息是1.5元到3元。
但是这里有一个大坑，我要提醒你一下。这些平台会"杀熟"，并且根据你的使用习惯来调整利率。经常不还款或者最低额还本的话，利息大概率会上升。相反地，如果你借了几天就马上还清了，过段时间再看的时候，利率有可能已经降下来了。这件事情挺玄学的，去年还不是这样，今年好像算法又变了。
使用这些产品的时候一定要注意不要逾期。一旦出现逾期的情况，除了要支付罚息之外，你的信用额度就将被取消，而且还会在征信报告上留下不良记录。到时候想从银行申请低利率贷款的话，就没有门了。
信用卡现金分期：被忽视的短期周转工具
最后再来说一个很多人想不到的——信用卡。你以为信用卡只能刷，其实它的"预借现金"、"现金分期"等功能就是一种变相的按天借款。但是取现手续费是个坑，一般要收1%到2%左右的手续费，这笔账得看怎么算。
如果你的资金周转只有三五天，有些银行信用卡有"随借随还"的现金分期产品，或者你可以直接用信用卡刷卡套现（这里不提倡违规TX，咱们说的是正规消费），享受免息期。最长可以达到五十多天的免息期限，这就是免费使用金钱啊！即使你只用了十天就还款了，也不会产生一分钱利息。虽然这种操作很老土，但是还是挺有用的。前提是你要把账单日、还款日记清楚，一旦出错就会从消费之日起算利息，那可是会坑你的。
想省钱吗？这几个"潜规则"你要知道
知道了按天计息的借款有哪些还不够，怎样才不会踩到坑才是最重要的。见过太多人明明有低息渠道不用，非要走高利息路的，到最后后悔都来不及了。
有个做小生意的客户，去年急需5万元周转一周。他觉得银行APP操作麻烦，就找了一个不知名的小贷公司借钱，说日息万五，听起来不高吧？结果放款的时候扣了10%的服务费，实际拿到4.5万元，还的时候按5万元本金还款。算下来借一个星期的成本高达好几百元，年化利率吓死人了。后来我给他算了一笔账，如果他当时使用微粒贷的话，就算日息万三，一周的利息也只有100多元。这差距有点离谱吧？
因此，给出一些实际操作建议如下：
- 优先考虑额度，其次才是利率：银行消费贷虽然不错，但是如果你的额度只有几万元的话，解决不了大问题的时候就去选择互联网平台的产品吧。
- 看清合同中关于"提前还款"的规定：有的产品按天计息，但是规定借满多少天才可以提前归还，或者需要支付剩余本金百分之几的违约金。直接pass掉吧！
- 征信查询次数要保护好：不要为了测额度，把这个APP点一遍、那个小程序也点一遍。每次点击都会在征信上留下一条"贷款审批"的记录，多了以后，银行低息贷款的大门就对你关闭了。
还有一个事情，很多人没有注意到。申请贷款的时间点也需要注意一下。一般季度末、年底的时候银行资金紧张，审批就会比较严格一些，额度也会减少。平时月初或者资金宽裕的时候去申请的话，额度以及通过率都会比较好一点。虽然这个规律不能保证百分之百正确，但是我处理过这么多单子了，大方向是这样的。
按天计息的好处就是灵活，可以最大程度地降低资金成本。但是有一个前提条件，那就是你必须要有很强的自律性。借了钱之后要承诺一周之内归还，并不能拖到半个月以上。利息算起来复利就挺吓人的。如果自己控制不住自己的手的话，那么好产品落到自己手里之后就会变成坑。
看完之后，你手机里的哪个APP里躺着的额度还没有动用？赶快看一下它的利率是多少，不要等到急需的时候才一无所知。
