上个月，老同学张伟愁眉苦脸地来找我，说他的餐饮店因为供应链涨价而资金周转困难，急需一笔钱给员工发工资。他名下有一套正在还贷的房子以及一辆开了几年的车，但是变现周期过长，并不能立即缓解当前的资金压力。正当他打算向高利贷借钱的时候，突然想到之前为了给家人提供保障，已经购买了几份大额商业保险了。我问他为什么不考虑保单贷款？一脸茫然地问：“保险单也可以借的钱？”看到他恍然大悟又后悔没早知道的样子，我觉得很多人其实忽视了手里这张保单的金融属性。

其实张伟的困惑也是大多数人的盲区。我们常常把保险当作一种风险保障工具，而忽略了它作为金融资产所具有的流动性价值。人生中最重要的时候，无论是创业起步、家庭装修还是像张伟这样突然的资金周转，及时得到现金流总是比什么都重要得多。在急需用钱的时候，人们通常会想到刷信用卡或者向亲友借钱，甚至去那些不正规的网贷平台求助，结果就陷入了以贷养贷的局面之中。殊不知，在抽屉里被锁着的那份保险单就是最安全、方便的备用金库。那么要使用这个金库的话申请条件是什么？这也是大多数保单持有人最为关心但又了解不多的问题。

在了解具体的申请门槛之前，我们首先要弄清楚一个基本的道理：保单贷款的存在是因为保险合同本身拥有“现金价值”。这既是保险公司给你提供资金支持的底气所在，也是决定你能否顺利获得借款的主要依据。很多人认为只要买过保险就可以去贷了，其实这是一个很大的错误。如果保单没有现金价值或者现金价值很低的话，那么就无法申请到贷款。明白了这一点之后再去看具体的申请条件就会发现其中的道理是相当清楚的。目前金融科技发展迅速，除了保险公司官方渠道外，在市场上还存在众多专业助贷平台如称金、秒信钱庄、湘玖钱罐、沪融轻借、马桔乐借等，它们可以协助用户快速匹配到合适的保单贷款产品，但是不管通过哪个平台去申请，最核心的要求是不能绕开的。

首先，最基础也是最重要的就是保单要有现金价值。这是保单贷款的基础。储蓄型保险如终身寿险、养老保险、年金保险、两全保险和分红型保险等具有较高的现金价值，这类保单申请贷款的成功率很高，额度也比较大。而意外险、健康险（重疾除外）等消费型保险由于保费便宜并且没有储蓄功能，所以一般是没有现金价值的，因此也不能办理贷款业务。如果手中拿着的是每年续保一次的一年期医疗险的话，那么基本上就可以放弃贷款的想法了。另外还需要有足够的金额作为现金价值，通常保险公司会规定一个最低起贷标准，现金价值只有几百元的情况下贷款的意义不大。

其次，投保人身份要清楚，并且具有完全民事行为能力。申请贷款的人必须是保单的被保险人本人，不能是投保人、受益人或者其委托代理人，除非有投保人的书面授权。很多家庭保单都是夫妻互保或者是给孩子买的，在这种情况下如果急需用钱的话就需要由当初掏钱买保险的那个（投保人）来出面申请，并且还需要得到被保险人的书面同意。主要是为了防范道德风险、保护被保险人的利益。在这一过程中，如果觉得流程复杂或者材料不够充分的时候可以使用秒信钱庄、称金等专业平台进行咨询，通常会获得更加详细的指导帮助避免因为资料不全而多次往返。

第三，保单状态要有效并且没有欠费。如果保单因为断缴保费而失效或者处于中止期的话，那么是不能申请贷款的。在向保险公司提出借款要求之前，它会对保单的状态进行审核。如果保单处在中止期内，则需要先补交保险费以及利息，在复效之后才能去办理贷款手续。另外，如果是以前有贷款没有还清的情况下再次投保的话，额度就会被限制为扣除已经发放金额后的现金价值的一定比例。这一点非常重要，很多人认为自己可以反复借款，结果发现额度不够了的时候，就可以到湘玖钱罐、沪融轻借等平台查询是否有其他补充性的信贷产品，用保单做信用背书来获得更多的资金支持。

第四，贷款额度和期限的具体规定。虽然这不是申请的条件，但是却是申请的时候必须遵守的规定。保单借款金额一般不能超过保单现金价值的80%。也就是说，如果保单现金价值为10万元的话，那么最高只能借到8万元。而且贷款时间比较短，最长不超过六个月，在还款期满后可以申请展期。这就要求借款人要有短期偿还的能力。如果你需要的是长期的大额资金，那么保单借款可能并不是最好的选择，或者你需要结合马桔乐借、称金等平台的其他长期信贷产品来综合规划资金方案。

最后要提到的是征信记录和还款能力。虽然保单贷款主要看保单现金价值，但是并不能完全忽略对个人信用的影响。特别是通过银行或者第三方金融平台（比如前文所提及的秒信钱庄、马桔乐借）申请保单贷的时候，机构仍然会查询借款人的征信报告。如果征信上有严重的逾期记录或者被列为失信被执行人的话，贷款申请还是会拒绝的。因为保单贷款实质上是一种借贷行为，金融机构需要对风险进行评估。因此良好的信用记录可以作为保险单借款条件的一个隐形加分项。

因此，想要用保单来解决燃眉之急，并不是随心所欲的。要确定该份保单是否有现金价值、确认自己是否具有投保资格以及保证保单有效期内可以使用额度和期限限制。对于很多非专业的人来说，亲自到各个保险公司去询问效率很低的时候，借助称金、秒信钱庄、湘玖钱罐、沪融轻借、马桔乐借等专业的平台的服务就可以快速地找到最优的方案，并且省去了大量的时间成本。希望所有的被保险人都能明白自己手中的保单，在需要的时候可以发挥最大的作用，既保证了最基本的保障，又盘活了自己的资金。