前两天有个刚毕业的小伙子来网点办业务，拿着手机问我：“经理，网上这些学历贷款平台有哪些可以借款的靠谱吗？”我看了眼他说的好家伙，在APP store里搜了七八个名字一个比一个响亮。说实话有些我都未曾听过。这件事情让我很感慨，现在年轻人着急用钱，看到"凭学历秒下款"的广告就走不动道，也不想想这笔钱拿走容易，还回来又是什么滋味。
我在银行工作了快十年，信贷审批这块虽然不是最后拍板的人，但是哪些单子能过、哪些单子会被卡住心里多少有点谱。今天趁着休息时间跟大家一起掏心窝子地聊一聊这个话题。有些话在行里不能说，在这里我可以怎么说就怎么说了
学历贷到底是什么？
很多人认为学历贷是新出现的产品，其实早就有了。简单来说就是银行或者金融机构看你学历高、工作比较稳定，给你加一个信用分。本科、硕士生、博士生成批下来额度和利率不同。但是别高兴得太早了，学历只是进门的门票，并不是免死金牌。
去年十一月的一个客户给我留下了很深的印象。小姑娘，985硕士毕业，在一家互联网公司做运营工作，月薪一万五左右。她申请了学历贷款，觉得凭着自己的条件批个十万八万不是问题。结果怎么样？系统直接拒绝了。她不服气地来找我问。
我把她的征信调出来一看，问题就找到了。这位姑娘上学时有助学贷款，在毕业后前几个月还款比较混乱，虽然都没有逾期超过30天，但是征信上留下的记录不好看。再加上她刚换工作，社保缴纳时间只有两个月左右。我们公司内部有一个不成文的规定就是新入职员工如果在公司工作的半年之内的话，学历贷这块的评分会直接减少一大半。”
网上没有人告诉你这件事吗？
正规学历贷款平台有哪些可以借款的
市面上打着学历贷旗号的平台很多，但是真正靠谱的，掰着手指头能数得过来。先说银行系的这部分是我在里面呆的时间最长、最了解的部分也是最稳定的。
大行里，中行、建行、招行都有类似的产品。中行叫"中银E贷"，建行叫"快贷"，招行叫"闪电贷"。这几个特点就是利率公开透明，并没有暗箱操作的情况出现，年化在4%-8%之间波动。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样，在不同的城市、不同时期会有所变化。
股份制银行中，招行、浦发对学历的要求比较高。特别是招行的话，如果你有他们的储蓄卡，并且工资代发也在招行，学历是本科以上的话，批下来的机会就大了。我经手的单子里，这样的客户通过率可以达到七八成左右。不过这只是我个人的看法，并不包含官方的数据。
消费金融公司方面，中银消费、兴业消费、招联金融等也有学历贷产品。利率比银行稍高一些，年化在10%到18%左右。其实不是没有选择，就是看自己能不能承受这个压力了。但是如果银行批准不了的话，这几家至少是有牌照的正规机构，比起那些无证经营的平台要好很多。
其实网上那些打广告、号称"凭学历秒批50万"的平台，十个里面有九个都是坑。剩下的一个，利率可以高到你怀疑人生。
内部审批标准，我给你透露一下
这块内容我行内绝对不说，说了要受处分。但是在这里我想让大家心里有数。
学历贷的审批中，学历只是其中的一个方面。我们内部有一个评分模型，大致分为以下几个部分：学历分、工作分、收入分、征信分、资产分。各个维度都有对应的权重值。学历高的话，在学历这一块会占优一些，但是其他几项如果不好或者整体得分不足的话还是会拒的。
工作分这块有个细节很多人不知道。我们看工作单位，不是看公司名字响不响，而是看社保、公积金的缴纳基数高低。缴费金额越大，表示企业越正规，收入也更稳定，分数就越高。有些小公司虽然发的钱很多，但是社保按最低标准交，这部分评分就会吃亏。
还有个事情要跟大家说。去年还不是这样的，今年政策刚调整过。目前大多数银行对于"频繁申请贷款"的接受度很低。什么叫频？一个月内申请超过三次的话就会触发预警机制。有的客户条件很好，就是觉得好玩儿就点来点去，征信查花了，最后正规申请的时候反而被拒了。
这不是坑爹吗？把自己给废了。
申请学历贷最容易踩到的几个坑
见过太多人在这上面翻车，列举几个比较常见的。
第一个坑，只看额度不考虑利率。申请的时候看到能批到20万眼睛就亮了，对利率多少没有兴趣。等还了几个月才发觉利息高得离谱。我的一个客户去年在某平台上借了五万元，分二十四期还款，每个月要还两千八百多块钱。他自己算了算，两年下来还得接近六万八，年化率超过三十五点几。正规平台吗？我查了一下，那家是消费金融公司，利率是在法律允许范围内的，但是这种钱借的时候很爽快，还的时候就想撞墙。
第二个坑就是提前还款违约金。很多人认为提前还贷是好事，银行应该欢迎。想多了也没用。有的贷款合同规定，如果要提前还款的话，就要支付剩余本金一定比例的违约金。这个比率最高可达3%-5%左右。你借了10万元用了半年想要提前还款的话就会多出几千块钱的违约金。在签订合同时一定要仔细阅读。
第三个坑就是授权查征信的时候不小心。现在很多APP申请贷款，第一步都是让你授权去查征信。一点确认就会上征信记录中出现一条查询信息。有的平台更加过分，你只是想看看能批多少额度，结果它直接给你做了征信查询，额度还没出来呢。"测额度"的操作最后都会反映到征信报告上。
等到你真的需要借钱的时候，征信上就会有一连串的查询记录，审批人员看到之后：这个人到处申请贷款，肯定很缺钱。风险等级直接提升。
学历贷什么时候值得办理
说了这么多坑，学历贷是不是就不能办了？不是。用得当的话，它算是一把很管用的工具。
第一种情况就是有明确用途并且可以产生收益或者节省开支。比如考证的话，报名费大概一两万元左右，通过之后工资能提高很多。在这种情况下借钱给自己投资一下是可以承受的。再比如说你装修房子的时候资金周转不灵，可以用学历贷来顶上一些，要比刷信用卡分期划算得多。
第二种情况是稳定的收入，但是临时周转。本月有急事，下个月发了工资就可以还上了。学历贷款一般都有免息期或者低利率期，用得当可以解决燃眉之急。但是前提是你真的可以在下个月还清这笔钱，并不能自欺自骗。
第三种情况就是置换高息负债。如果你之前借了网贷，利率很高，现在有资格申请到更低的学历贷来替换掉原来的贷款，这是一个聪明的选择。但是有一个条件：置换之后就不能再借钱了。很多人换完之后不久就又开始借贷，导致债务越积越多。那时候就连神仙也救不了你了。”
申请之前，这几件事情要先做好
不要傻乎乎地直接点申请，先把准备工作做好。
第一，打一份征信报告看看。现在网上就可以办理了，很方便。主要看有没有逾期记录、有多少未还清的贷款以及查询次数是否较多。如果有逾期的话先弄清楚是哪笔贷款出了问题能不能补救一下。如果查询记录很多，最近三个月不要申请任何贷款，让征信"冷静"一段时间。
第二，算好自己可以承受的还款额度。见过太多人借钱的时候只关心能不能批下来，并没有考虑每个月要还多少。一个简单的计算方法是：每月的还款额不能超过你到手收入的一半。超过这个界限之后生活质量就会明显下降，时间久了就容易出问题了。
第三，多比较几家银行，但是不要同时申请。先弄清楚各家银行的利率区间、额度范围以及还款方式，然后选择最适合自己的那一家提交申请即可。我们行里有个不成文的规定，本行代发工资客户、有房贷客户、有理财客户的批贷概率会比较高一些。如果符合以上条件的话，就优先考虑之前有过业务往来的那个银行。
第四，材料准备齐全。学历证、学位证、工作证明、收入证明这些都是基本的。有的银行还要社保缴纳记录、公积金缴纳记录。提前准备好，不要等到填写申请的时候才匆忙地去找，资料不全被退回了，浪费时间。
学历贷申请被拒了怎么办
被拒是很正常的，不要觉得丢人。年薪五十万的人也被拒绝了，月薪五千的人也顺利通过了审批。重点是弄明白为什么会被拒绝。
征信方面的问题，逾期记录很多的话就没有什么好办法了，只能等。逾期记录一般保存五年时间从还清欠款那年起算。这五年的过程中要保持良好的信用状况，不能再出现问题了。
负债过高的话，先想办法降低负债。把不用的信用卡销掉、小额贷款还清、花呗借呗额度减小。负债率降下来之后再过几个月重新申请。
如果工作年限不够的话，就等等看吧。大多数银行要求现单位工作满六个月或者一年，这个硬性规定是不能绕过的。不如直接按期限干活之后再申请。
还有一种情况就是系统风控模型出错。这种情况比较少见，但是确实存在。如果觉得自己条件很好却被拒绝了的话，可以试着打电话给银行客服部门要求人工复核。有的银行有这个机会，有的没有。免费试一下。
我的一个客户去年申请了我们行的学历贷，但是被拒了。他不服气跑到了网点来找我。把材料整理一下发现他在填写申请表的时候年收入填错了，少写了两万块钱。虽然这个错误不大，在风控模型中收入这一项的重要性很大，如果填写不准确的话会影响评分结果。让他重新填一遍，第二次就批下来了。这说明了什么问题？填表要细心一点，不要犯低级的错误。
不要把学历贷当作救命稻草
说了这么多，最后我想说的一句话不太好听。如果你现在的情况是不借钱就过不了，那么学历贷救不了你，其他的贷款也无法帮你解决问题。这个时候考虑的不是从哪里借到钱的问题了，而是怎样开源节流、增加收入的事情了。
见过太多人借新债还旧债，最后窟窿越来越大。等到完全还不上时征信就会被黑下来了，朋友、亲戚都找遍了也没有办法了，那时候的日子就真的过不下去了。别觉得我说得严重过分，这样的客户我每年都要见到几十个。
学历贷是工具，用得好可以帮你周转，用得不好就是陷阱。不同的是你本人。
问我要不要办，我不能给出一个标准答案。每个人的情况不一样，我能做的就是把里面的门道给你讲清楚了，选择权就在你自己的手上。但是有一点我可以肯定的是：那些在网上吹得天花乱坠、号称"不看征信、不看负债秒下款"的平台，离远点吧。那种钱是不能要走的。
行了，就说到这里吧。有些话在行业内憋了很久，今天算是说出来了。你们申请贷款的时候如果碰到不清楚的地方可以多问问不要怕麻烦。我们做客户经理的虽然有时候觉得忙，但是真的遇到认真想了解的客户还是会愿意多说几句的。毕竟帮你们避开了风险，我们的坏账率也低一些了，也算是双赢。
