去年冬天，在一个城中村的出租屋内见到了小陈。他躲了八个月，手机号换了两次，只因一笔12000元的易享花借款而起。他认为只要电话打不通、人找不到的话这笔账就会不了了之。结果怎么样？催收的人找到了他的老家父母，七十岁的老父亲被气得住进了医院。他问我说：易享花借款不还会怎样？我当时没有直接回答，因为见过太多类似的案例了，答案从来都不是一句话就能说清楚的。
那些认为"拖一拖就过去了"的人后来怎么样了
小陈的故事并不是个例。在37位逾期借款人的采访中，至少有一半的人最初都是这么想的，“不过是个小平台而已，能拿我怎么样？”讲真的，这样的想法是可以理解的。易享花这个平台额度不大，几千到几万块钱，很多人觉得不还也不会出大事。
但是事情的发展常常超出了人们的预料。
小陈借的钱本来是做买卖用的，结果生意失败了，钱也还不上了。前三个季度还有人打过催收电话，后来越来越少，他以为这事就算过去了。殊不知平台把他的债权打包给了第三方催收公司。这帮人的手段和平台自己催收没有可比性。
他们是怎么找到他父母的？小陈到现在还没有想明白。他在申请借款的时候填写了紧急联系人，但是只有一个朋友的名字，并且没有留下父母的电话号码。我采访过一个曾经做催收工作的前员工，他说很多平台都会查看借款人的通讯录，在用户协议中已经写得很清楚了，只是没有人会去逐字阅读那些密密麻麻的内容。
易享花借款逾期的后果比你想象中要复杂得多
很多关心的问题其实很简单：到底会怎么样？把采访到的真实情况分成几个层次来说。
第一层为催收。最煎熬的阶段到了。电话轰炸是标配，一天十几个甚至几十个，打给你、你紧急联系的人、你在通讯录中被标记为"父母""配偶"的人。有位受访者说，在开会的时候接到催收电话了，对方称他欠钱不还、涉嫌诈骗。差点把工作丢了。
催收的话术也很讲究。他们会说已经报警了、明天上门、要起诉你诈骗。有多少是真的呢？实际上大部分都是唬人用的。但是被吓到的人也不少。
第二层为征信。易享花这样的平台，大部分都会接入央行征信系统或者百行征信。逾期的话就会被上传记录。这个信用记录会影响以后办理信用卡、申请房贷车贷等事情。影响有多大？要看逾期金额和时长。有一个受访者欠款800元已经拖欠了半年的时间，在后来办贷款的时候需要结清，并且要提供相关证明，利率也会上浮15%左右。
第三层为法律风险。我重点说一下，因为网上有很多说法都在吓唬人。逾期不还的话会怎么样？坐牢吗？一般不会出现这种情况的。借款纠纷属于民事案件，并非刑事案件。但是有一种情况例外：如果提供虚假资料骗取贷款金额较大，则可能构成贷款诈骗罪。正常情况下不能用现金还款的时候就存在借条的情况，这时候你欠的钱就是民事合同上的债务人要还给债权人的一部分钱也就是民间借贷中的债权债务关系，所以你可以起诉他要求其归还借款，但是如果对方不按判决支付的话就会被纳入失信人员名单，并且会被限制高消费行为但是不会直接判刑。
被大多数人所忽视的一个细节
在采访中我发现了一个有趣的现象，那就是很多人逾期之后根本不知道自己到底欠了多少钱。利息、罚息、服务费、担保费等等各种费用加起来后，本来借的一万元半年之后变成两万到三万都是正常的。
有个叫阿敏的姑娘，当初借了八千元，一年后被要求还两万多元。她拿着合同来问我帮看一眼，在其中看到费率条款写得很隐蔽。综合年化成本计算下来超过36%。根据法律规定，超出24%的部分不需要还款，而超出36%的部分为无效约定。
但是问题是，你不主张权利的话，平台就会按照他们的算法来处理。很多人被催收逼得没有办法，糊里糊涂地签了还款协议，并承认那些本不该还的钱。
易享花不还钱会怎么样？不同的选择，不同的结果
我采访的37个人中，结局大致可以分为三种。
第一种，硬着头皮坚持到底。有个做装修的大哥欠了三万多块钱，换了城市、换了工作之后就完全失去了联系。五年过去了，在征信上还有他的记录，他现在想办信用卡都不行，更不用说贷款买房了。他说自己当初的选择很后悔，但是已经来不及了。
第二种，起诉之后强制执行。这个比例不是很高，在我采访的样本中只有四个。但是他们的状况都很类似：金额较大（两万元以上），逾期时间较长（一年以上），并且一直拒绝沟通。法院判决后银行账户被冻结，工资卡里的钱直接就被扣走了。
第三种，主动协商分期或者减免。这是最好的结果，但是也是最考验沟通能力的。有一个小女孩，逾期三个月后主动联系了平台，并解释了自己的困难情况，提供了失业证明书之后，最终商定减免了一半罚息，并分12期还清。她说关键是要积极、诚恳并且有证据支撑的话不能躲避。
行业内幕：催收员的KPI压力
我采访过一位在催收行业工作了五年的从业者，他透露了一个大多数人不知道的事实：催收员的提成和回款率有关联，在不同的阶段采用的催收策略也不同。
逾期前三个月为"黄金催收期"，此时催收员会打电话给客户，因为这时候回款提成最高。三个月到六个月之间，债权可以转到别的公司手中了，这时他们更愿意谈分期付款或者减免利息。一年之后，债务可能被打包出售给第三方，价格通常只有原来的一半左右。这个时候新的债权人反而更容易协商——成本低一些的话还可以回收款项。
那么什么时候开始协商最好呢？根据我的观察，逾期三到六个月的这段时间内，平台或者债权人通常最愿意放口。具体数字我已经记不太清楚了，但是很多受访者都是在这个时候谈到了比较理想的还款方案。
老实说
写了这么多，我想表达的核心意思其实很简单：借了钱，能还就还，实在还不上，躲不是办法。主动沟通、争取协商比玩消失好一万倍。
那些说网贷不用还的人，要么不懂，要么害人。征信污点会伴随你五年，在这五年间你可能会无法办理信用卡、贷款甚至影响工作——现在很多公司会在入职前查询你的信用报告。
当然，如果发现平台有违规收费、暴力催收等行为的话，就去投诉吧。近几年国家对监管的力度在加大，很多不合规的平台已经被整顿了。你的合法权益应当得到保护。
小陈后来怎么样了？最后和平台达成分期还款协议，用了一年半的时间还清了所有的债务。他说那段时期是他人生中最低落的时候，每天睁开眼睛就想着欠的钱，睡不着觉，掉头发很多。
如果当初他没有选择逃避，而是早点面对的话，也许不用等这么久。
