深夜查看手机账单的时候，很多人都在思考储蓄卡借款哪个最低、手机支付宝小额贷款的软件到底有没有用。人们往往会因为宣传中提到的低利率而忽视了综合成本的问题。哪款产品实际年化收益率高呢？额度真的如广告上所说吗？除了支付宝之外还有哪些好的渠道可以使用呢？本文将对各大主流平台的真实费率以及使用门槛进行深入剖析，帮助大家避开借贷陷阱。

在资金周转困难的时候，人们的第一反应就是打开支付宝，但是市场上依靠储蓄卡体系的借贷产品很多。所谓“最低”的一般是指综合年化利率低一些。目前主流平台比如借呗、微粒贷以及各大银行的快贷产品，利率差别很大。日利率一般是万分之一点五到万分之六之间，换算出来的年化利率就是5.4%到21.6%左右。而微粒贷的定价方式和它很像，但是两者都是白名单邀请制，并不是每个人都有低息额度。国有大行的线上快贷产品比如建行快贷、工行融e借等，年化利率有时会降到3.45%，这才是真正的“地板价”，不过前提是要在该银行有良好的流水记录。

关于手机支付宝小额贷款的软件除了借呗之外，还有网商贷等选择。网商贷主要针对小微企业、个体工商户，额度较大，最高可达到几十万到几百万不等，但是普通工人收入水平的人一般不能申请开通。从额度上看，借呗一般是1000元至30万元之间，会根据用户的信用分数自动调整。支付宝系的产品更看重芝麻信用分以及使用频率。而招行闪电贷属于银行系的储蓄卡借款产品，最高可贷到30万，期限灵活，可以选择3个月到24个月不等，并且放款速度很快，一般可以实现秒到账。对于希望获得较低贷款利率的朋友而言，如果资质较好，则优先考虑使用商业银行提供的消费信贷服务会更加划算。

用户评价方面，体验出现了两极分化的现象。好评大多集中在支付宝借呗、微信微粒贷上，人们普遍认为这两个平台比较好操作简单、随时可以借出不需要填写很多资料。一位用户表示：“急用钱的时候借呗可以应急，点几下就能存到储蓄卡里，虽然利息不是最低的，但是好在方便。”但是差评一般都集中在利率波动大、额度突然减少上。很多用户的投诉是：即使按时还款了，额度也被关闭掉或者利率提高。而银行快贷用户评价更注重于“利率低”，但吐槽的是“门槛高”，很多人根本无法进入白名单，或者只有几千元的额度。

为了使分析更加直观，我们就要看清楚这些产品的好坏。支付宝等互联网平台的优势在于门槛低、纯线上操作、审核快短期小额周转适用。缺点是利率较高，并且容易造成过度消费。银行系储蓄卡贷款的优势在于利率低、额度高、正规安全缺点是征信要求很高，经常查询征信记录。在使用注意事项方面要警惕“砍头息”和隐形费用，正规平台放款前是不会收取任何费用的。另外频繁申请网贷也会使自己的信用报告被弄花，从而影响到以后贷款买房或者买车的事情了。借款金额要根据自身的经济能力来定，不能因为低利率就冲动地去借钱。

最后，整理了用户最关心的一些常见问题并做了解答：

储蓄卡借款逾期会有怎样的后果？

答：逾期会产生高额罚息，会被上报到央行征信系统中去，从而影响个人信用记录。严重的还会有被起诉的风险。

问：支付宝借呗和银行贷款哪个更划算？

答：如果银行可以批到低息额度的话，那么银行就比较划算；追求速度和方便，并且借款时间较短的话，借呗也是一个不错的选择。

问：没有工作可以申请储蓄卡贷款吗？

答：难度较大，但是部分互联网平台会根据流水或者信用分来放款，只是额度比较小。