上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机响了。来电显示为一个陌生号码，接通后对方是一个年轻小伙子的声音，在抖动的情况下说急需五万元救急，并询问有没有超级借款平台可以秒下款。他语气不对劲，我又问了几句才得知这个孩子在网上乱点链接，钱没拿到反被骗走了三千块钱的"工本费"。讲真，这样的事一年里我遇到过几十次了，每次都让我这位干了八年的老中介心里堵得慌。市面上软件那么多，到底哪些是真正的神器，哪些又是坑人的陷阱呢？今天就把压箱底的经验拿出来和大家分享一下吧。

先弄明白：借款软件与贷款中介有什么不同

很多人一开始就会问“哪个软件可以借钱”，这个问题本身就有问题。要分清是资金方直接提供APP，还是助贷平台提供的。“前者就是银行或者消费金融公司自己生产的，后者则是帮他们跑腿的中间商。”

去年有个做餐饮的老张，生意周转需要20万。自己在手机上瞎点，下载了七八个APP，每次授权都会查征信一次。结果怎么样呢？没有借到钱但是信用报告却被查询了几百次。后来找到我看了他的征信报告发现最近一个月里被查询过十几条记录银行系统直接认定他是"资金饥渴型客户"风险等级已经拉满了软件有责任吗他根本不懂游戏规则。

真正的超级借款平台，核心不在于界面是否花哨，而在于资金渠道多、匹配精准度高。有些软件的名字我听都没听过，对接的机构却有几十家之多，这样的反而更好用。

市面上常见的借款软件有哪些

说到这儿，肯定有人急了：你就直接告诉我名字吧。别着急，我来告诉你名字，但是得分类说，要不然还是会踩坑的。

第一类为互联网大厂系。比如某呗、某条，这两个基本不用多讲，用过的人都知道额度适中，利息透明，最大的优势就是稳定。但是有一个很少人了解的事实：这类产品提额的逻辑和你的消费习惯有很大关系。你平时在上面买米买油的时候打上的标签跟买奢侈品或者电子产品时候给你的标签完全不一样。具体算法我不敢乱说，但长期稳定的消费者额度比偶尔冲动的消费者要高出30%左右。

第二类是银行自有的APP。目前各家银行都在推出线上快贷产品，利率较低，但是申请条件要求较高。有一个客户的工资由某股份制银行代发，从来没有逾期过，打开手机银行一看，预授信额度为30万左右，年化利率只有4%多一点。要享受到这样的好事就得是和银行有"关系的人"，也就是工资、存款、理财至少其中一样。

第三类为持牌消费金融、助贷平台。这类软件最多，水也最深。正规军的利息是合法合规的，放款速度也比较快；但是也有一些看起来很像那么回事的公司，进去之后全是套路。怎样区分？后面再说详细情况吧。

那些没有告诉你的申请潜规则

说到申请技巧，网上那些"攻略"有一半都是瞎扯淡。我接触过上万单的经验总结出了几个实用的方法，都是经过实践检验出来的。

申请时间很重要。别笑，这是真的。每个月月初、月末银行信贷额度紧张的程度不一样。月初额度充足，审批较宽松；月底为了完成任务而放宽标准的时候反而更容易被批准，但是额度会被削减。哪个节点好一点要看不同的机构政策会有所不同，我只能说我发现的一个规律是月中15号前后提交的话通过率相对稳定。

还有个事儿说出来可能会得罪同行——申请的时候填写的联系人，系统真的会抽查。有些平台会对你提供的紧急联系方式进行验证，如果被询问时无法提供相关信息或者电话打不通的话就会直接拒贷。那么谁来填呢？了解你的状况并且说话很靠谱的人，不要随便选择一个八百年前都不联系的同学。

再说授权的事情。现在很多软件都会要求你给它通讯录、定位、相册等权限，如果可以的话最好就不要选择给它了。但是有些平台不给额度就不授权怎么办？我的建议是正规的大平台酌情授权小作坊直接卸载你的隐私数据比那些钱值得多

真正值得使用的平台有哪些

再说回正题，超级借款平台有哪些软件比较靠谱？列出几个我自己用过的、客户反馈好的，请参考。

头部大厂的产品稳定性不用多说，虽然额度可能不是最高的，但是胜在不会乱收费。某东的金条、某度的钱花属于这个档次。利息方面一般年化为10%至18%，资质好的可以更低一些。

银行系中，招商的闪电贷、建行的快贷、工行的融e借都是老产品。利息低的时候可以达到4%以下，但是门槛比较高。如果你没有该行代发工资或者房贷的话，基本就没有这个想法了。”

助贷平台方面，360借条、分期乐、还呗这几个我都见过客户成功下款的。利息比银行高一些，但是比很多不知名的典当行还要好上太多。那么问题来了？这些平台至少表面上是合规的，并不会出现砍头息或者服务费这样的事情。

另外还要提醒一下，在同一个平台，不同的时间申请的话，额度就会相差好几倍。去年双十一的时候，某平台上开展活动放水了，平时只能借5000元的账户突然给2万额度。这样的机会难得一遇，但是要知晓存在此情况。

怎样才能避开那些坑人的套路

说到坑，我三天三夜也说不完。前年有个客户，在一个不知名的APP上借了两万元钱，到手后实际只拿到了一万六千元，合同上写的却是两万块钱。问客服的话是"服务费已经预扣过了"。这叫砍头息，明明白白违法的，但是人家就是敢这么干。

还有一种比较隐蔽的方式。表面利息标为日息万分之三，听起来不高吧？但是你算一下年化率呢？10.95%，加上各种手续费和管理费就更不用说了。实际综合成本可以达到20%以上。最不道德的就是这种平台专门坑老实人。

怎样防止？三点要记牢：

到账金额要和合同金额一致，不能少于一分钱

年化利率大于24%的，直接忽略掉

放款之前收取任何费用的都是骗子

还有一种更恶劣的——骗子平台。根本不放款，就是骗你交"解冻费""保证金""验证费"。正规平台在贷款之前不会收取任何费用。不管要多少钱都拉黑举报。

最后给出一个实际的建议

说了这么多，你可能会觉得我是在制造焦虑。但是这就是行业的现状，水很浑浊。如果需要使用资金的话，首先的选择就是去银行办理贷款业务，因为利息最低并且最正规。资质不够的时候选择走银行路子，在此之前考虑一下大厂的消费金融产品。实在不行了就去找正规助贷公司吧。

对于那些名字都没有听过、广告声震天响的"超级借款平台"，我只能用一句话来形容：敢用我的都是胆子小的人。干了这么长时间之后，胆子反而越来越小了，因为见过太多的惨案。

如果让我推荐一些值得尝试的超级借款平台软件的话，我可以列出一长串的名字，但是适合你的可能就只有那么几个。与其到处乱试不如先把自身的征信搞好比什么都管用。