深夜两点，老陈看着手里已经办理了退保手续的保单发呆，屏幕上的“审核拒绝”字样特别刺眼。他认为自己找到了无视黑户秒下款口子就可以解决所有问题的时候才发现不但没有借到钱反而因为频繁申请征信被花掉很多次连之前的现金价值都无法挽回。很多人问到根据保单借款如何取消时，其实这背后反映出来的就是借款人对于资金周转的焦虑和无奈。面对市场上各种各样的宣称“黑户可以贷款”的宣传信息，到底哪些是真的机会，哪些是陷阱呢？所谓的秒下款口子额度究竟有多少？使用条件是否真的宽松到了无视征信的程度？
很多人在急需资金周转的时候，会把目光投向所谓的“无视黑户秒下款的口子”，但是现实往往比想象中要骨感得多。真正保单借款其实是有一定界限的。一般情况下，保单借款是以保单现金价值为基础的，通常是保险公司直接放款给投保人，额度大约是保单现金价值的70%-80%。这类借款对征信的要求比较低，因为本质上就是用自己手里的钱来解决一时之急的问题，并且利息也比较小，年化利率一般在5-6%之间。但是前提是保单要有现金价值并且处于有效的状态中。如果借款人希望解除保单贷款的话，通常需要一次性还清全部本息之后，保险合同的效力才会重新恢复。
而市场上那些标榜“无视黑户”的网贷平台，其运作方式却大相径庭。以某知名借贷平台为例，它的额度一般为1000元至50000元不等，还款期限比较灵活，并且可以分期付款。虽然这些平台声称门槛很低，但是实际上大部分都会查询征信或者大数据来审核用户。所谓“无视黑户”，其实只是营销噱头而已，或者是实际下款额度很小，利息很高。“比如一些小贷APP，虽然审批速度快到最快10分钟就可以到账，但是综合年化利率却高达24%甚至36%”。用户在使用这些服务的时候看似解决了燃眉之急，实际上背负着巨大的还款压力。
从用户评价来看，使用过该口子的用户反馈两极分化比较严重。一部分用户表示，在征信不佳的情况下借到钱，解决了燃眉之急；但是更多的用户抱怨被收取了“砍头息”或者遭遇了暴力催收。例如有用户在某投诉平台反映借款3000元之后实际到账2400元，另外600元是以服务费的形式扣除的，还款的时候还是要按照本金3000元来算的。隐形高利贷给本来就很艰难的黑户群体带来了更大的压力。正规银行保单质押贷款虽然流程稍微复杂一些，但是安全性比较高。
对于这些借款的方式，要进行客观的优缺点分析。优点在于审批速度快，部分平台并不在意过去的逾期记录，给征信有瑕疵的人群提供了一条出路。缺点利息高、期限短、风险大。对于想要取消借款的用户而言，很多非正规渠道在放款之后很难有“后悔药”可以吃掉，一旦资金到账后即便马上还款也会产生高额手续费。正规保单贷款虽然安全，但是额度受制于保单价值，因此对需要大量资金的人来讲就显得杯水车薪了。
注意事项方面，大家要警惕那些要求提前支付“工本费”、“解冻费”的口子，大概率是诈骗。另外，“保单借款”和“保单信用贷”的差别也要分清。前者是从保险公司那里借钱，后者是从银行那里借钱，但是后者的征信要求仍然很高。“如果你因为‘黑户’身份而四处碰壁的话，与其去寻找那些不靠谱的途径，不如先修复一下自己的征信状况或者向亲朋好友求助。”
最后整理出几个用户比较关心的问题并作了解答：
- 问：保单借款之后不还了会怎么样？
答：如果不还款的话，保险公司就会从保单现金价值中扣除本息，在现金价值全部用完之后，保单效力就终止了，保障也就没有了。
- 问：真的存在完全不用看征信就可以秒下款的口子吗？
正规金融机构基本不会出现完全不看征信的情况。所谓的“不查征信”一般是指不要去查询央行个人信用信息，但是会进行大数据风控，并且利息很高，要小心对待。
- 问：怎样取消已经申请的保单借款？
答：如果是向保险公司申请的保单贷款，在资金没有到账之前可以联系客服撤销；如果资金已经到账了，就需要通过还款的方式来结清贷款，并不能够单独取消债务。
