昨天晚上12点左右，我正要睡觉的时候，微信上弹出一条消息。两年前的老客户凌晨发来一段语音，听上去很着急地问我安信花借款app怎么样，在网上广告打得震天响的情况下自己手头紧张想试试看，又怕是陷阱。

我当时就回了两个字：慢着。

这行干了十二年，见过太多人因为急用钱而脑子一热就往坑里跳。其实借款app的名字听上去差不多的，“花”、“借”，好像亲兄弟一样，但是背后的资金方、利息计算方式以及催收手段却相差甚远。

今天我就把这件事拆解开来，给大家讲一讲，以免到时候拍大腿。

安信花借款是否可靠？先来瞧一瞧它葫芦里卖的是什么药

市面上这样的APP，名字听起来都挺好的，安信花听着就很安心。但是你要注意的是，“安”开头的不一定安全，“信”开头的也不一定讲信用。

安信花这个产品其实就是个助贷平台。什么意思呢？它自己不直接放款，而是把客户当作"货品"推送给银行或者消费金融公司。

这就出现了一个问题。

去年有个做餐饮的小老板找我，叫老周，在安信花上借了三万。当时页面显示年化利率为7.2%，看起来挺美的吧？等额本息算下来再加上各种服务费、担保费后，实际年化达到24%以上。

老周当时就懵了，问我怎么回事。我一看合同，好家伙，利息上写的是7.2%，但是还有一项"担保服务费"每个月都要交。这件事有毛病吗？闹心。

因此不要只看页面上显示的数字，那是给你的"好的一面"。

申请之前要了解的三个隐形门槛

很多人在下载app之前，心里想的都是"能下款就行"。这样的想法最容易被利用。

对于安信花借款怎么样这个问题，我认为不如关注一下下款之后的事情。但是说到申请的话，我就先给你们透露一点情况。

经过这两年的观察，我发现该平台审核机制已经发生了很大的变化。

以前它对于征信的宽容度还可以，只要不是那种连三累六的呆账就可以通过。但是今年不一样了，具体的时间我记不太清楚，大概是三四月份开始，他们就接入了更严格的征信核查系统。

我的一个客户征信上有一个500元的逾期，是两年前的事。因为这个原因申请被直接拒掉了。

因此你们不要认为小平台就宽松，现在的行情正规军都在收紧，这些助贷平台也跟着挑拣挑选。

关于征信查询的问题

安信花借款申请查征信吗？查。而且查得比较严。

每次申请，不管是否下款，在你的征信报告上都会留下一条"贷款审批"的查询记录。东西多了之后，你以后要办房贷、车贷的时候，银行一看就会头疼。

我见过最惨的一个客户，在一个月之内在七八个平台上申请了征信被查成了"筛子"。后来找银行办理经营贷，客户经理看了下征信报告后直接摇头。

这事找谁说理去？

利息及费用：算不清账就等着受损失

说到安信花借款利息高不高，这事儿得两说。

官方口径已经告诉你合规，年化在24%以内。但是实际上很多客户反馈的综合成本远远大于这个数字。

这里面有个猫腻，叫做"综合年化成本"。

利息、担保费以及会员费等都有。我之前处理过一个案例，客户借了五万元钱分三十期还给对方。每个月的还款额看起来不多，但是他在计算之后发现三年下来多出了将近三万块钱。”

钱都花到哪里去了？他自己也说不清楚。

其实你们自己算利息的时候，不要只看页面上显示的日息万分之几。这个数字很让人迷惑。

最简单的方法就是看IRR（内部收益率）。随便下载一个计算器，输入每月还款额、期数和本金后就可以计算出结果了。算完你可能会被吓一跳。

别傻了，资本家不傻，他们赚的就是信息差。

哪些人可以使用该平台？

说了这么多，安信花借款app怎么样？是不是就不能用了呢？不是。

存在即合理，它有它的受众。

如果你的征信有一点小问题，正规银行渠道走不通的话，又急需一笔钱周转十天半个月左右的时间，那么这类平台是可以帮助你的。前提是你得算清楚账目，并且要保证自己能在短时间内还清。

但是如果你是想借来消费、买手机、旅游的话，那么我建议你还是尽早打消这个念头吧。

以贷养贷就是无底洞。

见过太多人，开始只是借几千块，后来滚成几万、十几万。最后房子卖了、车抵了，老婆孩子都要离开。

干了这么多年，见过人间的各种悲欢。

行业内幕：中介不会告诉你的事

既然今天聊到这里，我就多透露一些信息。

你们知道为什么网上对安信花的评价两极分化很严重吗？有人好，也有人坑。

原因很简单，资方不同。

安信花背后对接了十几家资方，有银行的、消费金融公司的、信托的。每次申请的时候系统都会自动匹配一家。

匹配到谁，就看运气了。

运气好的话，遇到正规的银行，利息低、服务好。运气不好的时候就会遇上一些小贷公司，催收的时候可以让你精神崩溃。

我有一个客户，借了两次。第一次体验很好，第二次借款的时候，资方换成了一个没见过的公司，在逾期第一天就把通讯录拉了出来。他来找我说话，我能怎么帮助他呢？合同是自己签的。”

这事找谁说理去？

所以说，用这样的平台其实有点像开盲盒。你永远不知道背后给钱的是谁。

申请前后的避坑指南

说了这么多，给一些操作上的建议。

第一，申请之前先打一份征信报告看看。最近两个月查询次数超过6次的话就别折腾了，大概率会被拒掉，而且白白留下一条记录。

第二，提交申请之后就会有电话回访。这个电话一定要接，并且回答的内容要和你填写的资料一致。很多人被拒是因为在电话里说漏了嘴。

第三，下款之后把电子合同从头到尾看一遍。特别是提前还款、逾期罚息等条款。别觉得麻烦，在如今这个雷电满天飞的时代。

第四，遇到暴力催收时要保存好证据，并且直接向有关部门投诉。现在国家对于这方面的要求比较严格正规的平台也不敢随意去触碰。

第五，可以不用的时候就不要用。亲戚朋友之间借钱的话尽量别通过网络平台借款了。人情债好还一些，高利贷很难缠。

到底要不要申请呢？

回到最初的问题：安信花借款app怎么样？

我的回答是：它就是一个工具。工具本身没有好坏之分，关键在于用法。

如果你已经走投无路，征信烂得没有人愿意给你贷款的话，它就是你最后的救命稻草了。但是如果有其他的选项可以选择的话，银行、消费金融公司或者向亲友借钱都是可以考虑的选择，千万不要轻易去触碰这样的平台。

钱好借，不好还。

这行里头的坑，比你想象中的要深得多。

见过太多人，本来只是想借几千块钱周转一下，结果越陷越深，最后把自己的人生都搭进去了。借钱要量力而为。不要为了眼前的这点钱把自己未来抵押出去了。

凌晨的时候客户听我的建议没有马上申请，第二天找了一个当地的农商行办理了小额信用贷款。利息比安信花少了一半还多。

多问一句，多想一步，有时候可以省下几万。