2019年的时候，我真的是急疯了，做生意亏了几万块，信用卡也刷爆了，听朋友说360借条下款快，就赶紧去试一下。结果怎样？提交申请马上被拒绝。我不信邪又换了一个手机号码注册还是被拒。那时候我心里想的是怎么样才能在360上顺利借钱，甚至在网上找所谓的"强开技术"花了五百块钱智商税，最后连个毛都没见着。
为什么总是被拒绝？360借款成功的关键不在于额度
很多人跟我当年一样，打开APP就盯着那个额度看，恨不得能刷出个十万八万来。讲真，这样的想法最容易出现问题。360借条等产品背后的出资方多为银行或者持牌消费金融公司，他们关注的不是你缺不缺少钱，而是你能不能还钱。我第一次被拒的原因就是当时征信系统上的查询记录太多，在短短两个月内查了十几次，系统直接判定我是"资金链紧张"，这样的高风险用户根本没有可能。
还有一个坑爹的事情，很多人都不知道。在360填写资料的时候，系统会抓取到你很多行为数据。比如经常修改资料、填完信息就退出等看似平常的行为都会被记录下来作为风控依据。我的一个朋友，在填写工作信息时选择了"自由职业"，觉得这样比较省事，结果直接就被判定为收入不稳定，连审核都没通过就被拒绝了。借款成功的第一步就是让你的资料看上去像一个正常的人。
360借款成功率怎样提高？这两个细节决定成败
后来我是怎么下款的？其实只改动了两个地方。第一，征信上逾期的问题处理得比较干净一些，虽然只有几百块钱的欠款，但是影响比较大。第二，在360体系里活跃度提高了之后，没事的时候就看看里面理财板块的内容，即使没有钱买也可以看一看产品介绍，偶尔也买几个几十块的短期理财产品。这是从做风控的朋友那里听来的，他说系统内部有一个评分模型，你在平台上行为轨迹越丰富、稳定，分数就会越高。
另外申请的时间也很讲究。不要傻乎乎地在深夜或者凌晨去提交，那时候系统维护、人工审核都不在线，都是机器跑的，稍微有一点瑕疵就会被直接拒绝。后来我试着在工作日的上午10点左右提出请求，在那个时候资方的资金比较充裕，审核也比较宽松一些。去年不是这样的情况，今年政策刚调整过，月初的时候很多资金提供者额度都比较好用，到了月中到月底就变差了，这个时间差要充分利用起来。
填资料有什么门道？这些坑千万不能踩
说到填资料，这里面的学问可大了去了。见过太多因为乱填信息而被拒的人了，简直想拍大腿。最常见的是联系人一栏，在节省时间的情况下随便填写朋友的名字和电话，并且没有提前打招呼的习惯。结果打电话给朋友的时候，对方一脸懵逼地说"不认识这个人""不太熟"，这下就露馅了吧？系统会认为你提供虚假信息，直接拉黑。
正确的做法就是提前跟联系人打好招呼，告诉他们可能会有审核电话，让他们帮忙接一下。最好是找父母、配偶或者关系比较近的同事来代替接听来电，这样可信度会高一些。另外一点就是工作单位要填写真实的，即使你现在所在的公司规模很小也没有问题。系统关注的是你的稳定性和真实性，并不会去考察你公司的大小。我的一个做装修的朋友填了"个体户"，但是提供了真实的营业执照和流水照样下款。
关于绑定银行卡的一些讲究
绑卡也有坑。为了多借一些钱，就把所有的银行卡都绑定上去了，认为这样就可以证明自己的资产很多。其实并不是这样的，在一张卡片上绑太多的话反而会让人觉得你的资金周转困难、四处借钱。只要用到几张常用的并且有流水记录的工资卡或者主卡就可以了，简单直接，系统也看得过去。我只了解我们这边的情况，其他地方可能不太一样，但是大的逻辑应该差不多。
审核电话怎么接？答错一句就凉了
审核电话是最后一道关，前面的人都过了，结果就出在了这一关。第一次接到审核电话的时候非常紧张，说话都有点结巴了，对方问到借款用途是什么时候我说的是周转一下，但是接下来的两句话我就没有回答出来了，直接就被拒绝了。后来我明白了一些道理，借款目的要清楚、合理一些，例如"装修""买家电""交学费"等等都是可以接受的。千万不要用投资、做生意周转这样的词，在风控看来就是高风险信号。
还有个事情要提醒一下，审核电话打过来的时候周围环境也很重要。在嘈杂的麻将馆接电话或者背景中有催收电话声音的话就基本没有戏了。找一个安静的地方、信号好的地方、语气平稳地回答问题，不要抢话也不要犹豫。对方问什么答什么，不能主动补充多余的信息，言多必失。我后来审核的时候打电话给同事，并且特意到一家咖啡厅里把提前准备的答案写在纸上念了一遍，那次审核很顺利，在5分钟内就挂了电话，第二天钱就被打到了我的卡上。
说到到账时间，不同的城市可能不一样，有的地方快一些，有的地方慢一些。一般情况下我都是上午申请，在下午或者晚上就可以到帐，最迟不超过24小时。如果过了这个时间还没有收到款项的话，请不要瞎猜，直接拨打客服电话询问一下，有时候是银行方面的问题，并不是你自己的问题。”
最后说一句大实话，360怎样才能借款成功呢？归根结底就是三点：征信好、资料真实、用途合法。不要想走捷径了，“强开技术”、“内部渠道”的说法都是骗人的，在此之前我已经交过智商税了，你们就不要再交了。踏踏实实地养好自己的信用记录，好好地填完所有的表格吧！这样比什么都重要。
在申请之前先去查一下征信报告，心里有个底再点那个按钮。
