上周三晚上十点左右，我正要关店门的时候，一个老客户小张急匆匆地给我打来电话。他说自己买了一台二手的摄影器材，卖家要求他当天付定金否则就卖给别人了，差5000块钱。小伙子刚工作没多久，工资卡在那儿放着，想要找正规渠道周转一下。他问我时语气很着急，并且带有一种对网上各种广告的不信任感。其实我见过类似的情况很多次了。很多人都急需要钱的时候，脑子里最先想到的就是<5000借款有哪些软件>这个问题背后藏着多少门道和坑。
不要被广告所蒙蔽，先弄清楚5000元小额借款软件的门道
现在市面上的软件多得数不胜数，打开手机应用商店搜索一下"借款"，可以出现几百个结果。如果你信了广告里所说的秒下款、无门槛的话，那么就基本上踩到坑上了。去年有一个客户被一个不知道的小平台的广告骗到了钱也没借着而且通讯录也被别人爆掉了这就是典型的没有做功课。说到底找借款软件的时候不能只看广告词写得多么花哨，要看看背后的资方是谁是不是持牌机构。
很多人认为借款软件都是由银行推出的，其实并不是这样。大部分你看到的APP实际上只是个"中介"平台，真正放款的是背后消费金融公司或者银行。差别太大了。银行直贷产品利息较低但是审核严格；而消费金融公司的产品虽然宽松一些，但是利率比较高。请问一下5000元借款哪些软件比较好？我先问一句你的征信情况怎么样？有无社保、公积金等保险呢？这些条件决定你进的是哪扇门。
主流平台大拆解：哪家能下款，哪家就是坑
我接触过的订单数以万计，对于市场上比较知名的几个平台算是了然于心。咱们不拐弯抹角的，直接说一些大家经常遇到的情况吧。这里面的风险还是挺大的。
头部大厂系：借呗、微粒贷、京东金条
这三个算是目前市面上比较主流的了。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这三家有一个共同点，不需要单独下载什么乱七八糟的应用软件，在你常用的App里就可以找到。对于急需5000块钱的人来说方便是方便了，但是门槛也不低。特别是微粒贷属于白名单邀请制，打开微信钱包看看是否有入口，如果没有的话怎么点击也没有用处，不用费力。
借呗、金条稍微好一些，如果你的支付宝或者京东账号经常使用，并且平时信用分数比较高的话，大概率可以拿到额度。去年11月有一个做建材的小老板，征信上有两次逾期记录，金额都不多，都是几百元的信用卡年费没交。他申请了借呗，但是被拒绝了。后来我让他先把那两笔逾期还清了，等了一个月之后再试一下，最后拿到8000元的额度。这件事有什么意思？说明这些大厂的风控系统和央行征信相连，你有污点的话，风控系统比你还清楚。
持牌消费金融系：招联金融、马上金融、中原消费
如果大厂系的路走不通的话，那么持牌消费金融公司就是第二选择。这些名字你可能不太熟悉，但是在行业里可是老江湖了。招联金融是由招商银行、中国联通合资成立的，背景很强；马上金融、中原消费等都是有国家牌照的正规机构。他们对资质的要求比银行稍微宽松一些，但是利息方面肯定会高出很多。
记得有一个刚毕业的小姑娘，在一家私企做文员，工资是现金发放，并且没有社保流水记录。她想借5000块钱报个培训班，去好多银行都没贷到款。后来让她试试中原消费金融，当天就下款了。并不是说这些平台要求低，而是他们看重的地方不同。更加关注你的手机使用习惯、联系人稳定性等"软信息"。但是你要注意的是各个平台的利息计算方法都不太一样，有的说日息万分之五听起来不大吓人，可是算一下年化利率你就会觉得可怕了。借钱之前一定要用计算器仔细地算好再点确认。
说到这儿，你就会问到网上那些号称"黑户也能下款"的软件是否可靠？别想太多。凡是自称这样做的都有九成是骗子，还有一成就是高利贷。正规机构不敢做这种事，那是违法的。真要是有人跟你说能帮你洗白征信、包装资料贷款的话，那就是想要骗你前期的钱财了，拉黑就完事儿了。
申请环节的猫腻：为什么有人被拒，有人秒过？
选好软件之后，并不意味着钱就到手了。中间还有个申请流程，里面有很多专业知识外行人根本不懂。很多人认为填完资料提交就算完成了吗？哪里有这么容易的事儿呢？你提供的材料时间、填写顺序以及允许给软件读取的权限都会影响审批结果。这件事情听起来很玄妙，其实这就是大数据风控的原理。
比如很多软件都会要求读取你的通讯录。如果点拒绝的话，系统大概率会认为你心里有鬼、联系人不可靠而直接拒掉。定位权限中填写的居住地址与定位地址相差十万八千里时，风控系统就会怀疑你在造假。我见过一个客户填的是北京公司的名字，但是定位显示他家在河北老家，结果当然是马上拒绝了。这些细节没有人会告诉你的，只有我们这样天天接触的人才知道。”
还有一个很少人知道的"潜规则"就是申请时间。你可能会认为，反正都是系统审核，什么时候申请都一样吧？还是有些区别的。据我观察，在工作日的上午10点到下午3点之间下款的概率最高。为什么呢？此时银行和消费金融公司资金最充裕，而且人员也都在线上办公了。如果你晚上十一点的时候去申请的话，系统会接收你的订单，但是如果到了需要人工审核的部分，没有人处理，第二天上班之后系统就会重新评估一次，认为你资质一般，直接拒掉。这个说法我不能保证百分之百准确，但是从工作这么多年来看，在这段时期内客户被批准的概率确实比较高。
5000元借款软件的一些常见误区
干这行这么多年，我听到的最多的就是各种奇怪的理解。有人认为借了钱不还也没有关系，反正就那么小一笔贷款；也有人觉得只要我不逾期就可以申请多少次都可以。这样的想法非常危险。
先说一下"不上征信"的事情。目前市面上正规的借款软件，99%都已经接入了央行征信系统。虽然一些小平台打着"不查征信、不用查征信"的旗号大做广告，但是那都是骗人的把戏。只要是你从合法渠道借的钱，每笔都会记录在你的信用报告中。你借钱之后不还的话，在征信上就会显示逾期，以后想买房买车贷款的时候，银行一看你的征信这么差，直接拒绝给你贷款。到时候再拍大腿后悔就来不及了。
再说查询次数的问题。很多人有个坏习惯，闲着没事就点各种借款软件的"查看额度"。觉得反正只是看看，并没有借钱的意思，怕什么呢？这是大错特错了。每一次点击"查看额度"都会在征信报告中增加一条贷款审批的信息。短期内频繁查询导致银行和金融机构认为你急需资金而到处筹措，这就是所谓的多头借贷风险。谁敢给一个经常借钱的人放贷呢？因此不要随意点，真正需要的时候就选好几家去申请吧，别一窝蜂地全部都弄了。
还有一件事情要跟大家说一说。很多人认为找中介就是多花冤枉钱，其实这件事可以两面考虑。如果你的资质特别好、征信完美、收入稳定的话，可以直接去银行或者大厂系软件申请，不需要找中介。但是如果你的情况比较复杂或者是对产品不太了解的话，找一个靠谱的中介机构可以帮助你省事很多。我们是赚取信息差和提供服务费，并不是为了骗钱而存在。
最后给你一些实际的建议
说了这么多，你应该心里有数了。回到最初的问题上，5000元借款可以使用哪些软件申请贷款?答案就在你自己的手机以及你的资质中。不要去搜那些乱七八糟的"必下款"软件，大概率是坑人。先看有没有支付宝里的借呗、微信里边的微粒贷、京东里边的金条。如果没有的话，可以看看招联金融、马上金融等持牌机构的产品。
申请的时候，资料要填写真实一致，权限该给的就给，不要藏着掖着。工作日的上午去申请最好别在节假日或者深夜。最重要的就是借钱了记得按时还清，5000块钱不多，但是如果毁掉你的信用记录的话那可是个大问题。不要为了这点钱把路走窄。
如果你实在拿不准自己适合哪个产品，或者之前被拒过不知道原因的话，找一个懂行的人问问会比较好。这趟水很深了，淹死的是有本事游的。
