信用借款哪个不上征信？做贷款十年，今天跟你说点实话

我是老张，开了一家贷款中介公司，在这个行业摸爬滚打快十年了。前几天有个老客户急匆匆地来找我问："老张，信用借款有没有不上征信的"？想要弄点钱的话不想让老婆知道，你也懂家里那口子管得严。这话我已经听得多茧了。其实这件事情并不是你想的那么简单，如果有人直接告诉你"这钱不上征信随便花"，那你可要小心了，十有八九是坑。

市面上所谓的"不上征信"到底是什么套路

咱们先把事情说清楚。正规金融机构接入央行征信系统之后，你借一笔钱的话，在上面都会有记录的。所谓不上征信的就是指这两种情况。第一种是真的不给上征信，但是利息高得让人无法承受，就是我们常说的网贷小贷，有的还没有加入到征信系统中来，但这也像是一个定时炸弹一样存在。第二种是"查征信而不上网"或者是上了网但是不容易被发现的方法，这样做的程度更深。

去年有一个做服装生意的客户叫小刘，找我的时候征信都已经用完了。他之前在网上点了几个"不查征信"的口子，结果呢？钱打到了账户上，三个月之后出现逾期情况，催收电话把全家都吵醒了。这种野鸡平台只看不上你的征信记录，而你却在它的本金中占了便宜。别傻了。

信用借款有没有不上征信的？这几类要仔细看

既然你非要问信用借款不上征信的有哪些，我就给你盘点一下常见的几种方法了，不过你要听我把利弊分析完。第一种是部分消金公司的产品。一些小消费金融公司的产品因为系统对接或者政策滞后的原因，在央行征信上看不到借款记录的情况。注意，“部分”这个词是我用过的，并且这个口子随时都会被堵住。去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次之后，一大波的小平台都在忙着接入征信了。

第二类是借条私贷。这是个人之间的借贷行为，打个借条的话是不会影响到征信的。但是风险最大，并且没有正规合同书，只能靠自己的良心了。万一对方是个高利贷者的话，到时候想还都还不起，利息滚起来就可以把你逼疯了。见过因为几张借条而把房子全部搭进去的人很多，亏大了。

第三类，部分信用卡现金分期。这件事情比较微妙。有些银行的现金分期业务只显示一个信用卡账户，在征信上不会单独体现你的取现行为。别人看到你征信报告的时候只知道有张卡、用掉多少额度了，并不知道你是刷卡买包还是取出钱来花。这算是正规军中的一种隐蔽性，但是前提是你得要有这张卡片并且它的额度要足够大。

不要只看征信，"大数据"早就把你的隐私给挖出来了

很多人找我办业务的时候，一门心思地认为央行征信上没有记录就是清白的。其实这个想法早就过去了。现在还有百行征信或者其他大数据风控系统。即使你从小贷公司那里借的钱不上央行征信系统的话，它也有可能已经被大数据收录。

你再去申请银行贷款的时候，银行会查到你的大数据，好家伙外面欠了一大笔债直接拒贷。这时再拍大腿叫冤就晚了！我最近做了一个单子，客户的征信白得像张纸一样，结果一查询大数据发现有几十条网贷申请记录，密密麻麻看得我都得了密集恐惧症了。

内部门道什么时候申请容易通过？

这是行业内一个小秘密，网上查不到。如果真的需要资金周转，并且不想影响自己的征信情况的话，在季度末或者是年底的时候去找银行比较好。为什么？那时候银行有放贷指标的压力，审批上会稍微宽松一些。我有几个合作的支行客户经理，在那段时间为了冲业绩，有些平时卡得比较紧的条件也就睁一只眼闭一只眼过去了。当然不同城市的情况可能不一样，我就了解本地这几家行的情况了，其他的不敢随便说。