上周三下午，我在整理信贷档案的时候，手机突然响了。打电话的是老客户张姐，在我们支行附近开了一家水果店，平时的资金往来都是在我们行里完成的。张姐语气比较着急地说批发商那边搞促销活动，进一批车厘子可以比平常便宜两成左右，这个机会很难得，请问我能不能尽快批给她一个信用贷款。”

我当时查了她的资质，虽然没有问题，但是走正规的信贷流程的话，从填表、审批到放款最快也需要一天时间。张姐不能等。我问她："你微信QQ不是经常用吗？里面有没有额度呢？" 张姐愣了一下说有是有，但不知道靠不靠谱一直不敢碰一下。直接告诉她，与其着急，不如先弄清qq借款有哪些功能，说不定能救急。

很多人不知道qq借款功能怎么用

说实话，在银行工作了八年，见过很多像张姐这样的客户。平时看起来很精明的人，一旦涉及到钱的问题就什么都不知道。其实qq借款就是腾讯系金融生态的一部分，背后的放款方大多是正规持牌机构，并不是野鸡平台。很多人认为它只是一个简单的借钱入口而已，实际上并不是这样。

张姐那时候还在犹豫，听说网上借款坑多，利息高得吓人。其实这样的担忧是有一定道理的，但是也不能一棍子打死。让她直接打开QQ钱包看一下里面有没有"周转"之类的入口。她一看就有，显示额度五万，日息万分之几。这个利率比很多网贷平台要低一些，但是比我们银行优质客户信用贷高一点，属于中等偏上。

主要问题是什么？快。

张姐申请了三万元，从点开到收到钱只用了不到五分钟。批发商那边催得急迫，于是她直接转过去转账，车厘子就顺利拿到了。如果走银行流程的话，黄瓜都凉透了。

qq借款功能拆解：哪些值得使用，哪些需要绕道

既然说到这儿了，我就把qq借款有哪些功能给大家说一下。别嫌我啰嗦，网上那些软文是不会告诉你的。

第一个功能就是随借随还的现金贷。这个功能类似于微粒贷，但是入口在QQ端上。它的优点是灵活度高、按日计算利息、提前还款无违约金。张姐那次借款用了十二天就还清了钱，利息加起来有上百块钱左右。她说比起两成差价所获得的利润来说，这样的成本是可以接受的。

第二个功能是分期购物。QQ钱包中的一些消费场景可以使用分期付款的方式。我对这个功能持保留态度。为什么？由于分期购物的实际利率通常会比现金贷款还要高，而且容易导致过度消费。去年有一个小伙子到我们行办信用卡，在聊天的时候说他在QQ上分十二期买了一台电脑，算下来年化利率接近18%左右。我当时拍大腿了，你说利息是你们银行的两倍以上，图什么？

第三个功能是还款提醒、额度管理。这个功能看起来不怎么起眼，但是很实用。QQ借款会提前几天发信息通知还款时间来防止逾期。但是要小心了，不能因为有了提示而掉以轻心。见过很多人以为自己有提示可以晚一天就没事了结果导致征信记录上去了。

第四项功能，部分用户会有"备用金"的小额免息额度。并不是每个人都有这个能力的，和你用的习惯、信用情况有关。有的话就是真香了。七天之内还清的话就没有利息要付。但是这样的数额一般很小，几百到一千两百之间应急可以用一下，想做大事儿是不可能的事情。

qq借款功能怎么查？教你几招

说了这么多，有人可能会问：我怎样知道有没有这些功能？方法很简单。打开手机QQ，在右下角点击"我的"，再找一找钱包里有周转、微粒贷或者借钱之类的入口没有。有了就说明可以使用了，没的话就是暂时还不适合你。

这里有一个问题需要说明一下。去年还不是这样，那时候QQ端的借款入口和微信端的微粒贷是分开算额度的。今年政策调整之后，两边的额度就开始趋同了，至少我看到的情况就是这样的。但是具体是不是所有的用户都一样，这一点我不敢保证，毕竟腾讯内部风控规则我也不是很清楚。

另外一点就是不要傻乎乎地到处点那些"帮你开通qq借款"的广告。全是骗子。正规的借款功能是系统根据你的信用情况自动开启，不存在任何人为干预的情况。如果相信了这些广告，并且交钱的话，那就是真正的上当受骗了。”

银行经理的心里话：qq借款适合什么样的人？

做信贷工作这么多年，见过各种各样的缺钱人。有人是因为生意周转需要临时借款，有人因为家里有急事要用钱，也有人是消费过度借新还旧。对于qq借钱这样的产品来说我的看法很明确：它是一个工具，用得好可以大展宏图，用得不好就会坑害用户。

适合的人就是张姐这样的——短期、小额、有还款来源。她知道自己的所作所为，成本收益能够算清楚，在用完之后就归还出去，并且不会拖泥带水。

不适合的人就是把借款当作收入来源的。我的一个远房表弟去年在QQ上借了两万元，本来打算三个月还清，但是到现在还没还完。为什么？他根本没有计划就借钱去炒股，亏钱之后东挪西借补回来，越滚越大。这个人给他的利息再低也是白搭。

另外，关于qq借款有哪些功能的问题上，我还想补充一点：除了关注借款本身外，还可以了解一下它的账单管理功能。每个月花费的地方和数额都会被系统记录下来。对于不记账的人而言，这可以看作是一个免费的财务复盘工具，偶尔看一下还是很有启发性的。

最后再讲几个容易出问题的地方

第一，借款之前要弄清楚利率的展示方式。有的用日息表示，有的用月息表示，还有的用年化率来表达。看到日利息万分之一的时候觉得便宜了，其实换算成年化就是3.65%，再加上可能存在的手续费的话，实际成本就更高了。具体数字我已经记不太清楚了，但是申请页面上都会显示年化利率，那个最准。

第二，按时还款。不用我说了吧？逾期上征信会影响以后办理房贷、车贷等。我们行在审批贷款时发现征信中有网贷逾期记录的话评分就会直接降低。不要小看大。

第三，不要频繁申请。每次借款都会在征信上留下查询记录。查得过于频繁的话，银行就会觉得你特别缺钱、风险大。去年有一个客户要办房贷的时候，他的征信报告里显示，在过去三个月的时间里被各种网贷平台查询了二十多次，都是有关贷款的记录。我们风控直接拒绝了，并且不给任何商量的机会。”

张姐后来专门到支行来找我，带了一盒车厘子，说那批货赚了不少钱，多亏了我的提醒。收下她送来的盒子之后又笑着告诉她下次再出现这种情况的时候可以提前和我说一下我想看能不能帮她申请银行端的预授信额度这样利息会比较低。

其实借钱的方式有很多，关键在于你是否清楚各个渠道的规则以及成本，在遇到困难的时候才不会着急乱来。