做了12年的贷款中介，短期借款的实例有哪些这个问题我已经被问了不下八百遍。其实答案就那么几种：信用卡套现、网贷平台、银行消费贷、典当行、亲友周转、小贷公司以及民间借贷。但是你认为知道这些名字就有用的话，那就大错特错了。同样的渠道不同的人去办理利息相差很大有人可以救急而有人直接被拖死区别是什么？在于对里面的道理是否掌握清楚。

信用卡：最常见并且最容易被玩坏的短期借贷方式

信用卡算是比较正规的短期借款渠道。免息期内刷出来，按时还进去的话，一分钱利息都不需要出。但是问题来了，能做得到的人有多少呢？在所见的案例中，十个里面就有八个最后选择了分期或者最低还款的方式。一旦办理了分期付款之后，年化利率一般都在15%-18%之间，而如果选择的是最低还款方式的话，则最高可达到20%以上。

去年三月一个做装修的小老板来找我，信用卡额度是30万全部刷出来给材料款了。本来想等工程款到账后还上之前欠下的钱，没想到甲方拖了四个月才付款。选择最低还款方式每个月利息就要四千多块钱。等到工程款到帐的时候本金加上利息就已经翻了一番多了达到了三十八万多人民币左右。到现在我依然记得这件事发生时他拍着大腿说早知道就不贪那些方便的东西了。

信用卡还有一个隐藏的功能叫做现金分期，很多人都不知道。年化利率一般为12%至18%，比直接套现划算一些。但是银行不会主动告诉你，你只能自己去问。不同的银行政策不同，招商、浦发比较好批，四大行门槛高但利息低。各个城市的情况可能不一样，具体情况要看当地的网行业务政策了。

网贷平台：方便是真的方便，坑也是真的坑

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，这些你一定听说过。点几下屏幕就可以把钱马上收到手了，并且年化利率一般都在10%-24%之间左右看着不高吧？但是你还关注过还款的方式吗

很多网贷采用等额本息还款方式，借款一万块钱分十二期还清的话，每个月都要支付本金加利息。表面年化12%，但是实际资金使用率只有五成左右，真实的年化可以达到二十几倍以上。很多人根本就没有算过这笔账。

还有一个隐蔽的坑就是每次申请都会在征信上留下一条查询记录。查得多了，以后要办银行贷款就困难了。我处理过一个客户，在半年内七八个平台上借的钱加起来只有五万元左右，并且都按时还清了。结果去银行办理房贷的时候直接被拒掉了，原因是"多头借贷风险太大"。当时他的脸色已经变绿了。

网贷平台有一个业内公开的秘密就是新用户的利率一般都比老用户低。第一次借款的日息是万三，用上几次就会变成万四、五了。因为你会急着要钱而不会换别的地方去取的钱。所以我的建议是只使用一个贷款机构就可以了，并且在用完之后马上关闭它，不要留作备用。

银行短期贷款：利息最低但是门槛最高

银行的消费贷、经营贷，年化利率可以做到3%-6%，比网贷便宜很多。但是门槛也很高，需要社保、公积金、打卡工资，并且有的还要房产证明。资质一般的根本不能批到。

但是银行也有可以钻的空子。每年第一季度，也就是1月到3月份的时候，各家银行都会面临放贷任务的压力，在这个时候申请通过的概率最大、利率折扣也最多。去年有一个客户资质一般偏上一些，在2月份去办理工行融e借时直接给到了3.7%年化，额度为二十万元。同样的条件换成六月份来办的话，利率就变成了五点二了。很多人不知道这个时间段。

还有一种叫做"流水贷"的产品，专为小微企业主设计的。只要你的对公账户流水足够大，并且不需要抵押物就可以贷款了。但是说实话这块水很深很多中介都会帮你把流水优化一下收费动辄几个点。我见过最黑的是个中介机构收8个百分点的服务费，客户借款50万元之后实际上只拿到46万块钱。这件事我不做会很没良心的。

典当行、抵押：救急可以，但是不能作为长期方案

典当行最大的好处就是快捷，把车、房子押进去当天就可以拿到钱。但是利息也比较高，月息一般在2%到4%，年化可以达到24%-48%。短期周转一两个月还可以承受，时间长了肯定要亏本的。

我认识一个做服装批发的老板娘，旺季进货差20万，把车押给典当行了。本来打算货卖完之后就赎车的，结果那年行情不好，就把货压着三个月没处理掉。最后赎回车辆时利息加上各种费用一共花费了接近四万元。她说早知道找朋友借点钱请客吃饭花几千块就好了。

典当行里有一个坑叫做"死当"。超过约定的期限没有赎回的话，东西就会归到典当行了。他们用低于市场价的方式把东西处理掉，并且你根本没有讨价还价的机会。所以在走这条路之前要先考虑好自己什么时候可以还钱的问题。

亲友借款、民间借贷：人情债最难还

找亲戚朋友借钱，利息最低，甚至不需要付息。但是人情债比高利贷更难还一些。借一万块钱请客吃饭、送礼大概也就花掉两三千吧。还不上的话就没有亲戚可以求助了。

民间借贷就是另一个极端。月息五分、一毛的都有，年化可以达到六十甚至一百二十点八。借这种钱的人十个中九个最后都会翻车。剩下的是真的走投无路了，但是我想说你走到哪里都可以不要碰它。

前年有个小伙子找我咨询，说在网上借了两万元钱，到手一万六千块钱左右，三个月后要还三万。一看合同就是套路贷的套路。后来帮他报警处理了一段时间才解决掉。借钱的时候很容易拿到这笔钱，但是还款时就会面临很大的风险。

很多人认为短期借款是应急，其实……

干了这么多年，我发现了一个规律：越急着要用钱的人就越容易做出错误的决定。病急乱投医，看见一个口子就往里钻，利息越来越大，最后把自己给套死了。

正确的方法就是：先算出自己什么时候可以还清钱，然后再根据这个时间去找相应的渠道。一个月之内能够偿还的可以选择信用卡或者借呗；三个月到半年之间的消费贷最划算；超过六个月以上的就要办抵押贷款了，不要想着走捷径。

另外一点就是不要把短期借款当作长期资金来源。见过太多人拆东墙补西墙，最后全塌了。短期内可以缓解一下，并不能长久使用。这个道理看上去很简单，能做到的人不多。

最后给出一些实用的建议

第一，平时把信用卡、借呗微粒贷养好，在真正需要的时候可以随时申请。不要等到火烧眉毛了才去申请，那时候银行和平台看你的眼神都不一样。

第二，征信查询次数每年不能超过六次。每次点击"查看额度"都会产生记录，点得太多就会给自己埋下隐患。

第三，借款之前先问自己一个问题：如果这笔钱还不上的话最坏的结果是什么？能承受就借，不能承受就不借。不是吓唬你，而是见过太多人因为几万元的钱把生活毁了。

第四，找中介帮忙是可以的，但是要问清楚服务费是多少。正规中介收费为1%-3%，超过这个范围的就是坑或者是你的资质太差了。说包过的话大概有八九成都是骗子，不要相信。

缺钱的时候，脑子要比平时更加清醒。不要让焦虑代替你做决定。