昨天刚下班，有个客户堵在网点门口问我，在某个网贷平台上借了五万元钱，觉得利息太高不想还给他问我想怎么做。我当时愣住了。其实这样的事情我们行里经常遇到，很多人认为平台利息高就可以无动于衷地拖着，甚至有人专门研究怎样"赖账"。但是你想知道我对于不满借款平台的态度吗？结果要比想象的复杂很多，也现实得多。

借款平台的后果比你想象中要严重得多

先说一个真实的事情。去年三月，一位做服装批发的老客户老陈，在某互联网平台上借了八万元周转。后来他觉得平台收取的服务费不合理，于是就直接选择"硬刚"——不接催收电话、也不还款。结果怎么样？三个月之后他又来找我办理经营贷款的时候，系统查到他的征信报告上写的是"代偿"这两个字。我当时只能无奈地摊手告诉他：这笔贷款不能批了。

很多人对于征信的理解还停留在黑名单的概念上。其实现在的银行风控系统已经升级了。你在某个平台违约，哪怕金额不多，在整个银行系统里看到的都是你的"信用画像"。这个画像中有一个指标叫做"多头借贷风险指数"，如果你因为对某家平台不满而违约的话，那么该指数就会飙升，其他银行会把你看作是一个高风险客户。

说白了，你认为自己是在和一个平台较劲，其实你在跟整个金融体系对着干。这件事不简单。

不满借款平台怎样处理才不会踩坑

见过太多因为一时冲动而把本来可以商量的事情弄砸的人。一位年轻的小伙子去年刚刚毕业，在某个平台上借了三千块钱。他发现合同里有一项服务费，觉得不合理就直接向监管部门投诉，并且停止还款。这样的操作听起来很爽快吧？但是问题在于，他虽然已经提交了投诉申请，但是逾期不还的话，还是会将逾期记录上传到征信系统。

后来他到我们网点想要办一张信用卡，但是系统直接拒绝了。我帮他在逾期那笔三千元的时候查到了原因。当时他的后悔劲儿到现在我还记得着。他说早知道就先把钱还上再慢慢投诉吧。征信修复并不是一件容易的事情。”

这里有一个重要的问题很多人理解错了：你对平台不满，并不等于你的还款责任也随之改变。如果发现平台有问题可以投诉、起诉或者协商，但是合同还没有被法院判决结束之前，还款义务依然存在。这不是为了替平台说话，而是保护自己的信用记录。

银行内部的"潜规则"

说一些网上查不到的内容。在审批贷款的时候，有一个不成文的标准就是看"逾期原因"。由于资金链断裂而出现的逾期现象可以进行解释；但是因为对条款不满、认为利息过高等原因主动违约，则会被直接贴上“信用意识差”的标签。该标签比逾期更加致命。”

我以前有个同事，专门做贷后管理。他给我讲过一组数据，在他们处理的案例中，因为不满平台条款而主动违约的客户，二次违约率达到60%以上。因此现在银行风控模型里，这样的客户基本上就被否定了。冤不冤？可能是那个平台上存在一些问题吧，但是最终要承担责任的人还是你自己。

还有个事情要跟大家说一下。有人认为平台的利息已经超过了法律规定的上限，因此不需要偿还了。这想法太天真了。法律规定保护上限为24%，超过的部分可以不还，但是24%以内的本金和利息必须归还给借款人。如果你连本金都不还的话，那么平台起诉你肯定能赢。

遇到不合理借款平台怎么办

那遇到坑人的平台怎么办？总不能当冤大头吧？当然不是。给出一些实际的操作建议，都是我们行业里的一些"内部经验"。

第一步，保存证据。所有的聊天记录、合同截图、还款明细都要保留好。不要只截取一部分内容，要完整。去年有个客户就是通过完整的证据链最终跟平台协商减免了三千多元的不合理费用。但是应该还给客户的本金以及合法利息一分也没有拖欠过。这才是聪明人的做法。

第二步，先还钱再维权。征信值多少钱你想想就知道了。以后买房买车都要用到的，为了一时之快把征信弄脏了值得吗？先把钱还上，保存好所有的证据，然后该投诉就投诉，该起诉就起诉。这时候你站在道德高地之上，怎么讲他都无法逃脱。

第三步，找到合适的人。除了打平台客服电话之外，这样的方式不能解决存在的问题了。到金融监管部门投诉或者找当地金融调解中心去反映情况。这些渠道比你跟平台扯皮要好很多。我见过一个例子，客户通过调解中心最后平台退了很多多收的利息并且道歉。

还有个事情要提醒你。一些所谓的"维权中介"说可以帮你和平台谈判，减免利息或者本金。别被骗了，这些人大多数是骗子。收取服务费后随便打几个电话就能谈成的就算运气好一点，如果不成的话也不会退款。最坑的是还会教你怎么伪造证据，最后把你推入陷阱。

我最近遇到一个客户，被中介坑了两千块钱的服务费，但是问题没有解决，征信上倒是实打实地有记录了。他问我怎么办，我能说什么？只能告诉他下次长点心。

对借款平台的真实代价不满

再说一个扎心的事情。去年年底有个做小生意的客户，资质还可以，在我们行批了三十万经营贷额度。结果放款前一天风控系统预警说他在另一个平台上有一笔五千块的逾期，原因是他对服务费有争议。

那笔贷款最后没有贷出来。他来找我闹，说我们银行不讲信用。我能怎么办？只能如实回答：银行的钱就是储户的存款，风控标准就摆在那儿，谁也不敢违规放款。后来他去跟那个平台协商把逾期给消了但是再申请贷款的时候利率就已经上浮到15%了。来回三十万三年利息要多付很多钱才可以还清五千块钱。

算一算这笔账，划算吗？

其实有些借款平台很不地道，各种隐形费用、砍头息、暴力催收我都看不过去。但是作为一名银行职员，我必须提醒你：保护自己比一时的气焰更为重要。征信就是一个人的脸面，破了再补也难。

还有个事情，各地情况不一样，我只说本地的情况。现在很多银行都有"黑名单共享机制"，虽然不是官方的，但是在业内是有渠道可以查到的。你被平台处理得太过分了，其他的银行也会把你列入重点监管名单。该清单不会明示于众，但是你的贷款申请会被无端地卡在中间。

具体数字我已经记不太清楚了，大概有七八家主流银行加入了该机制。为了一个平台而得罪整个行业值得吗？

最后说一句大实话：金融行业里，信用就是命。平台有问题的话法律会去管它；但是如果你用自己人的信用来"惩罚"平台的话，那么受损失最大的还是你自己。