今天我们聊一聊一个比较敏感的问题，即征信不好、征信烂的情况下在网上申请贷款会遇到什么样的情况。在当今社会中，谁没有过资金周转不灵的时候呢？但是当征信出现问题之后，就真的是雪上加霜了。想想看，银行放贷要看征信记录，信用卡审批也要看征信记录，就连找工作的时候也有可能会被查到征信记录。征信就像是人的第二张身份证一样重要，在出现负面信息之后就会变得寸步难行。

征信的意思就是记录个人借贷还款的情况的一个系统，在该系统中会记载你借了多少款、何时归还以及是否有逾期等信息。该系统的管理者是中国人民银行征信中心，并且实现了全国范围内的联网查询，任何人也无法逃避。因此不要想着通过更换身份证来逃避检查了，因为这已经不可能实现。

法律层面根据我国《征信业管理条例》，征信机构对于个人的信息收集、整理、保存、加工、提供和使用都做了详细的规定，在没有得到本人许可的情况下不能获取敏感数据；不能修改或者破坏数据；不能把信息泄露给非法单位。如果违反了这些规定就会受到处罚，最严重的还会被吊销营业执照，并且要承担法律责任。因此，“修复征信”的非法机构实际上是在违法乱纪。

监管层面近几年来，银保监会和中国人民银行等部门加强了对征信市场的整顿工作，在此期间对于“征信修复”、“征信洗白”等一系列不法行为也进行了专项整治。去年银保监会又下发了《关于规范互联网贷款业务的通知》，其中明确规定不能怂恿消费者过度借贷，并且不允许用各种方式去引诱消费者办理贷款。

道德层面征信不但是个法律问题，而且还是个道德问题。一个人连欠下的钱都不能及时归还的话，那么还有什么事情是可以相信他的呢？诚信是做人之本、立身之基，在一个社会中如果没有了最基本的诚信又怎么能继续前进呢？因此我们要珍惜自己的信用记录，按时还款，做一个诚实守信的人。

风险层面征信不好或者征信很差的人在网上申请贷款的时候会遇到很多困难，这样的词语一出口就会让人感到害怕。高炮口子的意思就是利率很高并且各种费用也很混乱的一种贷款方式。比如你贷出一万块钱的话，实际到账的钱大概只有八千元左右，其余两千块左右都是各种各样的手续费以及管理费。而且如果出现逾期的情况之后，那么利息和罚息将会非常高昂。很多人的原因是由于开始时没有做好规划，在此之后就越陷越深不能自拔。

比如小张由于征信问题，在一个网贷平台上贷了五千元钱，该平台宣称月利率为三厘，似乎并不算高。但是加上各种手续费之后，年利率竟然高达六十多点！刚开始的时候，小张并没有在意，直到出现逾期才开始被催债电话轰炸，并且个人信息也被泄露给第三方催收公司。从此以后，小张的生活陷入了混乱之中，工作也因此丢了。

心理层面征信不好会给人带来很大的心理负担，担心他人知晓自己困境、被人嘲讽、被人轻视等。有时心里的压力要比经济上的压力更大一些，于是有的人变得沉默寡欢或者抑郁。因此除了要重视征信问题之外还要注意人们的心理健康状况。

知识图谱征信系统实际上就是一个庞大的知识体系，涉及金融、法律以及信息技术等多个方面，在征信报告中除了包含个人的基本资料之外还包含了信贷历史、公共信息以及查询痕迹等等内容，每一条都具有一定的意义和用途，例如在信贷部分就有关于借款数额、偿还状况、借款种类以及借款时长等内容的信息被汇总起来形成了一个人的信用档案。

动态评分目前的征信系统并不是一成不变的，在你做出新的行为之后，它的评分也会随之改变。例如，如果你最近一直按时还款的话，那么你的分数就会提高；而如果你出现了逾期的情况，则分数就会降低。这样的动态评分方式更能反映真实的你所处的信用状态。因此，并不是说征信出了问题之后就再也无法恢复了，只要你在今后的行为上有所改进，仍然可以改善自己的信用状况。

风控原理金融机构在发放贷款的时候会对借款人进行风险评估，在这个过程中会用到征信报告、收入证明、资产证明等资料来判断借款人的还款能力。如果一个人的征信记录不好，那么就说明该人还款的能力存在问题，因此金融机构就会更加谨慎地对待这笔贷款。因此，征信不良的人申请贷款的可能性会很大。

如果出现征信问题怎么办？首先要冷静下来，到中国人民银行征信中心查一下自己的信用报告，弄清楚是什么原因造成的。如果是信息有误的话，就可以向征信中心提出异议申请；而如果是因为逾期未还款造成的问题，则要马上把欠的钱补上，并且继续保持良好的还款行为，在一段时间之后再慢慢改善征信状况。

再来说一下所谓的“征信修复”公司，它们以专业的名义、快速洗白的理由来收取大量的费用，但是实际上征信记录是由征信中心统一管理的，并没有人可以随便更改它。这些所谓的“修复”公司有的是诈骗行为，有的是违法经营的行为，最后的结果就是你越治越糟。

问答时间：

征信报告多长时间更新一次呢？

一般情况下，征信报告每个月都会被更新一次，但是各个机构的具体更新时间可能会有所不同。

问：逾期多长时间会对个人信用报告产生影响呢？

一般情况下，如果逾期时间达到90天以上的话，那么就会影响到个人的信用记录了。但是具体的损害程度还是要根据逾期的数额以及次数来决定的。

怎样才能防止出现高的炮口呢？

答：第一，要到正规的金融机构去申请贷款；第二，要认真地看合同上的内容，弄懂其中的利息和各种费用是什么意思；第三，在自己有能力偿还的情况下再去借钱，不能借太多的钱让自己背上沉重的债务。

最后要说明的是征信的问题并不可怕，可怕的是没有引起足够的重视并且没有及时去纠正它。只要我们做到诚实守信、按时还贷的话，那么我们的信用报告就可以慢慢地得到改善了。要知道诚信才是最宝贵的财富，在任何情况下都不能失去。

重要提醒：

不符合规定的广告词指的是所有的关于“征信修复、征信洗白、快速贷款”的内容，在这样的广告中存在很大的欺诈风险，请大家不要轻易相信。

防骗提示：不能给任何单位或者个人缴纳所谓的“信用修复费”，也不能泄露自己的身份证件和银行账户等私密资料，在发现自己上当受骗之后要马上报案。

3. 风险提示：高炮口子利息高、风险大，一旦借入后很难退出，请大家一定要慎重考虑再决定是否借款以及借款多少，以免造成过度负债。