做了8年审批，聊聊信用借贷哪个平台好借款

我在银行做了八年客户经理，坐在审批这一边看过很多人的贷款申请，有的人顺利拿到钱了，也有人被拒得一愣一怔。关于信用借贷哪个平台比较好借款的问题，并没有一个标准答案，但是还是有一些规律可以遵循的。

每天大概要处理二三十份申请件，很多人填完资料就等着审批员看，根本不明白他们正在审查什么。其实这事儿并没有那么玄乎。

再说银行系：利率低但是门槛高

银行系的信用贷产品，年化利率一般在4%-8%之间，是所有渠道中最低的。但是便宜也有便宜的道理，审批的标准是最严格的。我们行内部有个不成文的规定：公积金连续缴存满两年的客户，系统会自动加分，这个很多人不知道。

去年3月有一个客户给我留下了很深的印象。他是做IT的，月薪两万多，征信也没有问题，但是申请的时候却被系统秒拒了。后来我帮他看看发现他在半年内点过七八次网贷平台额度查询，在征信上就会留下一条"贷款审批"记录。银行认为他资金饥渴直接拒绝了他的申请。

他到现在还想不通，明明没有借钱给别人，怎么会变成高危客户呢？

消费金融公司：折中方案，利率一般

持牌消费金融公司的产品，年化利率一般在10%-24%之间，比银行高一些，比网贷低。审批比较宽松，并不严格要求征信记录。适合收入稳定但不能向银行申请的人。

我的一个朋友在招联消费金融做风控，他曾经跟我透露过这样一件事：他们家的系统会查看申请人的手机运营商数据，如果最近三个月里更换联系人次数比较多的话就会扣分。各家的标准不同，具体的权重我记不太清楚了，但是大致逻辑是这样的。

消费金融公司的优点是额度比较灵活，几千到十几万都可以。那么缺点是什么呢？利率在那里摆着，借得太多之后还款压力很大。”

借呗、微粒贷、京东金条等互联网大公司的产品最大的优点就是方便。点一下屏幕钱就到了，不用下载额外的应用程序就可以操作年化利率一般在12%到18%之间，并不算便宜但是也不算最贵的。

但是有一个很多人忽视的问题就是：这些平台的借款记录是否会被纳入征信系统？大部分都会上。你在借呗借钱的时候，在你的信用报告里就会出现"重庆蚂蚁小额贷款有限公司"发放贷款的信息。银行审批看到这个，心里就清楚了。

说到信用借贷哪个平台好借款，互联网平台的门槛最低，但是你要考虑一下之后是否还需要从银行贷款以获取更低利率的钱。

公务员、事业单位、国企员工可以直接去银行申请信用贷款，利率低到让你笑出声来。我们行给公务员的最低年化利率为3.6%，比房贷还要优惠。

私企员工且公积金正常的话，先去银行试试看，如果银行过不了再考虑消费金融公司。别一开始就点网贷把征信弄花了后悔都来不及。

自由职业者、个体户，银行基本没有机会了，消费金融公司以及互联网平台才是主要的选择。但是利率要算清楚，并不是只看月供，要看年化。”

一个容易被忽视的时间点

算是我自己的私货。每年一月、七月的时候，银行的贷款额度比较多一些，审批也相对宽松一些。为什么？年初要冲击开门红，年中要做半年考核。每个行的具体松多少不一样，我就了解我们这边的情况，其他地方我不敢乱说。

在申请之前，先到人民银行征信中心下载一份个人信用报告，看看是否有逾期记录、查询次数多不多。这是免费的，每年有两次机会。

不要同时申请多个。我见过有人一天之内就申请了五家平台，想"广撒网"，结果都被拒了。系统认为你在四处筹钱，风险很高。

在填写资料的时候，工作信息、居住信息要和征信报告上的一致。很多人随便填一下，结果系统比对之后发现有矛盾的地方就直接拒了。这不是小题大做，而是在我眼前真实发生过的事情。

另外，那些标榜"不查征信、百分百放款"的平台要小心了，正规机构不会这么做。或者是骗子，利率高得离谱。

利率到底怎么算

很多平台宣传的日息万分之几听起来很便宜，实际上年化利率可能超过20%。正规的年化利率都会写在合同里，找不到就问客服，问不到就不借钱。

月费率乘以24就是年化利率。比如月费率是1%，那么年化大概为24%左右。算法不够准确，但是还可以用上。”

去年有一个客户来找我，说在某平台上借了五万元，分24期还款，每个月还两千六百多，觉得挺划算。帮他说了一下年化利率其实接近22%，比他想象的要高很多。当时他就拍着大腿喊道：“早知道先问问就好了。””

信用借贷平台的选择，归根结底是在利率、额度、门槛这三个方面做权衡。低利率要高门槛，高的利率要低门槛，没有完美的选择，只有适合你的选择。

最后说一句实在话：能不借就不借，如果要借的话就要按时归还。征信问题要想避免就需要花好几年的时间去维护，一旦出现逾期就会毁掉征信记录。见过很多因为几千元的逾期之后买房子贷款被拒绝的人，得不偿失。