上周有一个刚毕业两年的小姑娘小林来找我咨询，手里拿着手机一脸焦急地跟我说，明明从来没有逾期过，信用卡也按时还款了，为什么在360借条上申请就被拒了吗？她想不通的是，是不是平台故意针对她。拿过手机一看，在两个月的时间里她点了七八个网贷平台的"查看额度"，每个平台都会查一下征信。其实这就好比你同时向七个朋友借钱一样，每一个朋友都没有答应的话就去借钱给别人简直就是天方夜谭。很多人在申请之前都会问到360借款要查询哪些信息，担心自己准备不充分就会出问题，其实这个问题并没有你想得那么复杂，但是要比想象中的多一些。
查征信是必修课，但是查法有讲究
360借条这样的正规平台，查征信是跑不掉的。就像去医院做体检一样，验血也是必做的项目之一，从血液检测可以知道你的身体状况如何。他们最关心的是看你是否有逾期记录，在征信报告里能直接看出这一点。但是很少有人知道的是，“查询记录”这一项对他们来说比较重要。
小林这样的客户很多，征信上没有一条逾期记录，只有"贷款审批"查询记录。风控把这叫多头借贷，非常危险的信号。一个人到处去借钱的话，是不是就说明他口袋里已经没钱了？在这种情况下再去申请的话，大概率会被拒绝。去年有一个做装修的小老板，一个月之内点过五六家平台的额度查询，本来可以批下来的钱被拒了，那时候他的懊悔劲儿到现在我还在记着。
因此，不要随便点那些"测一测你的额度有多少"的链接。点击一次就会在征信上留下一条记录，如果次数多的话，那么你征信就变差了。
大数据风控：你的手机比你更诚实
除了征信之外，360借款还会查到什么呢？这就涉及到他们的大数据风控系统了。这部分很多人并不在意，认为只要征信好就行了，其实这才是真正的"隐形杀手"。当你下载APP的时候，在弹出的权限请求中涉及到了通讯录、位置信息、短信记录等，你是否觉得这些都是虚有其表呢？
说个比较吓人的事情。如果你的手机通讯录中有很多被标记为“催收”、“贷款中介”的联系人，或者你经常收到催收短信的话，风控系统是可以捕捉到的。这就如同你身边的朋友圈里混杂着一些不靠谱的人一样，别人在看你的时候也会多加注意一下。我有一个客户平时经营比较正规，但是通讯录中存有十几个网贷中介朋友的信息，在申请时额度就特别低了。后来他把那些联系人删掉了三个月后再次试用的时候，额度直接翻倍。这件事情听起来有点玄乎，但是大数据画像就是如此精准。
还有你的购物记录、外卖地址以及手机型号更换的频率等信息也会被用作风控的标准。使用三年的老手机去申请，与新换上最新款旗舰机再去申请，在风控人员的眼中就是两种截然不同的客户画像。前者是稳定的意思，后者……谁知道你是不是刚刚卖了手机来筹钱？
容易被忽视的"软信息"
很多人认为填资料就是走过场，随便填写一下就可以了。你所输入的每一项信息都会被风控模型进行评分。工作单位、住址以及紧急联系人等看似平常的信息其实也存在交叉验证的情况。
比如你填写的工作单位，系统会去工商信息库中进行比对，看看该公司的是否存在以及你是否为该公司员工。居住地址如果是高档小区的话，但是快递收货地全是城中村，则不匹配。风控评分越低的地方越多。
印象最深的是前年有个小伙子来找我，填写资料的时候把职位写成了"销售经理"，觉得这样好看。结果系统一查，发现他所工作的公司根本就没有设置销售经理这个岗位的编制，直接认定为信息造假，并列入黑名单。这事儿就是典型的聪明反被聪明误。
申请时间也有办法
网上很少有人提到，但是根据我的观察，在申请的时间点上是有影响的。一般工作日上午十点至下午三点之间提出申请的成功率会高一些。为什么？此时银行和机构风控审核人员都在岗，系统自动审核不过去的话，可以转人工复核。如果晚上12点的时候提交申请的话，所有的都是由系统自动生成的，并且如果有任何小错误就会直接被拒绝，没有申诉的机会。当然不同平台的情况可能不一样，但是大的逻辑是一样的。
360借款审批主要看什么？重点是"稳定性"
绕了一大圈，又回到了最初的问题上：360借款会查到哪些信息？其实归纳起来只有两个字：稳定。稳定的收入来源、稳定的居住环境、稳定的社交圈子、稳定的还款记录。风控的目的不是要找出完美的人，而是要去找到可以被预测的人。
征信上出现过两次三次逾期，金额不大，时间也不长，并没有太大的问题。最可怕的是不可预测性——今天住在这里，明天就搬到别的地方去；今年干这一行，明年就换那一行；手机号码换了又换，联系人也变了来变去了。风控把这样的人都看作"高风险人群"，给额度的概率很小。
还有个问题要提一下就是你的负债率。如果你现有的信用卡和贷款已经把你每个月的收入吃光了，再申请的话基本不可能通过。风控会算出你"偿债能力"，一般要求月还款额不超过月收入的50%。各个机构的标准不同，具体数字我不太记得清了，大概这样，但是大体上差不多。
几个操作建议
说了这么多，给一些实际的建议：
- 把手机通讯录里明显不靠谱的联系人删掉。
- 填写资料要真实，不能耍小聪明，风控数据库比你想象的要强大得多。
- 如果被拒绝了，不要反复申请，最好等三个月之后再尝试，否则越申请就越被拒。
- 使用一个手机号码长期不变，不要频繁更换，这是稳定性的重要加分项。
申请前三个月，管住自己的手，不要随便点网贷额度查询按钮来提高征信被查次数。
最后说一个真实的。我的远房表弟前阵子买房子缺首付，想从360借条上拿一些钱。他用了六年的手机号码，在工作中换了四年的工作单位，并且用信用卡五年了也没有出现过逾期的情况。申请的时候我并没有太在意，结果果然秒批，额度也比较高。问一下为什么这么顺利呢？我说你这就是风控眼里的优质客户，稳得不能再稳了。
风控不需要想得太多，也不需要想得太简单。它就是一个用来判断借钱给安的安全性的系统。自己打扮好之后就可以放心了，通过也就顺理成章。
